Ενισχυμένη καταγράφεται η ζήτηση για στεγαστικά δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου το τελευταίο 3μηνο, παρ΄ ότι η ΕΚΤ συνεχίζει τις αυξήσεις των δεικτών της.
Μπορεί τα προϊόντα σταθερού επιτοκίου να διατηρούν τα πρωτεία και η εγχώρια αγορά στεγαστικής πίστης να παραμένει εξαιρετικά μικρή, ωστόσο η προαναφερθείσα τάση δεν μπορεί να αγνοηθεί.
Τι δείχνουν τα στοιχεία
Σύμφωνα με τα πρόσφατα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος, το Μάιο το 40% των νέων συμβάσεων που υπογράφηκαν, αφορούσε προγράμματα κυμαινόμενου επιτοκίου.
Ειδικότερα, από τα 90 εκατ. ευρώ νέων στεγαστικών δανείων, τα 37 εκατ. ευρώ χορηγήθηκαν με κυμαινόμενο επιτόκιο, συνδεδεμένο με κάποιον από τους ευρωπαϊκούς δείκτης αναφοράς.
Το αντίστοιχο μερίδιο των προϊόντων αυτού του τύπου τον Απρίλιο του 2023 είχε διαμορφωθεί σε 37%, το Μάρτιο σε 36% και το Φεβρουάριο σε 32%.
Η εξήγηση
Σύμφωνα με τις τράπεζες, τα προϊόντα σταθερού επιτοκίου βρίσκονται πρώτα στις προτιμήσεις των δανειοληπτών, καθώς προσφέρουν ασφάλεια στο σημερινό περιβάλλον σύσφιξης της νομισματικής πολιτικής από την ΕΚΤ.
Ωστόσο, στα προγράμματα με κυμαινόμενο επιτόκιο οι τράπεζες έχουν μειώσει αισθητά τα περιθώρια κέρδους που προστίθενται στους ευρωπαϊκούς δείκτες αναφοράς για να προκύψει το τελικό κόστος.
Έτσι, παρ΄ ότι το πρώτο 5μηνο του 2023 το βασικό επιτόκιο της ΕΚΤ αυξήθηκε κατά 125 μονάδες βάσης, το μέσο κυμαινόμενο επιτόκιο στα νέα στεγαστικά δάνεια που συμβασιοποιήθηκαν την ίδια περίοδο, ενισχύθηκε κατά μόλις 31 μονάδες βάσης.
Από το 3,60% το Δεκέμβριο του 2022 ανήλθε σε 3,91% τον εφετινό Μάιο έναντι 3,96% για το σταθερό διάρκειας 10 ετών.
Ενδεχομένως, οι δανειολήπτες επιλέγουν να ρισκάρουν με τα κυμαινόμενα επιτόκια με στόχο να κλειδώσουν ένα χαμηλό spread, αναμένοντας την έναρξη του κύκλου αποκλιμάκωσης των ευρωπαϊκών δεικτών κάποια στιγμή τους επόμενους μήνες.
Αυτήν την στιγμή, οι περισσότεροι αναλυτές εκτιμούν ότι η ΕΚΤ θα προχωρήσει σε δύο ακόμη αυξήσεις στα επιτόκιά της, μία αυτό το μήνα και μία τον Ιούλιο, για να ακολουθήσει μία περίοδος σταθεροποίησης πριν την υποχώρησή τους κατά πάσα πιθανότητα από το 2024.
Ελκυστικά τα σταθερά 3 - 5 ετών
Πάντως μία φθηνή και λογική επιλογή για όσους θέλουν να λάβουν σήμερα τραπεζική χρηματοδότηση για την αγορά ή την ανέγερση ακινήτου, αποτελούν τα προγράμματα με σταθερό επιτόκιο 3 ή 5 ετών, που ξεκινά από το 3%.
Κι αυτό διότι όχι μόνο είναι καλύτερα των κυμαινόμενων επιτοκίων, αλλά κινούνται ακόμη και χαμηλότερα από το βασικό επιτόκιο του ευρώ (σήμερα 4%).
Στην τρέχουσα συγκυρία η επιλογή ενός σταθερού επιτοκίου διάρκειας 3 -5 ετών συμφέρει διότι με τον τρόπο αυτό ο δανειολήπτης εξασφαλίζει κλειδωμένες δόσεις για ένα εύλογο χρονικό διάστημα.
Με τον τρόπο αυτό θα περάσει το σκόπελο των υψηλών επιτοκίων, καθώς μέχρι τη λήξη του σταθερού επιτοκίου εκτιμάται ότι ο πληθωρισμός θα έχει ελεγχθεί και το κόστος χρήματος στην ζώνη του ευρώ θα υποχωρήσει.
Και η μετάβαση στο κυμαινόμενο επιτόκιο θα γίνει με προνομιακούς όρους, δηλαδή με το εξ αρχής κλειδωμένο spread που θα προβλέπει η σύμωαση.
