A- A+
Οι καλύτερες προθεσμιακές καταθέσεις με σταθερό επιτόκιο που σπάνε χωρίς κόστος

Η συγκυρία είναι ιδιαίτερη και η επιλογή προθεσμιακής κατάθεσης σήμερα δεν αποτελεί και την πιο εύκολη υπόθεση, μετά το λανσάρισμα πληθώρας προϊόντων.

Πλέον, οι ετησιοποιημένες αποδόσεις ακόμη και για ποσά που ξεκινούν από τις 20.000 ευρώ  φτάνουν έως και το 2% στους συστημικούς ομίλους και σε υψηλότερα επίπεδα στις μικρότερες τράπεζες.

Ωστόσο, στην πλειονότητα των νέων προγραμμάτων η υψηλή απόδοση προσφέρεται μόνο εάν το προϊόν διακρατηθεί έως τη λήξη.

Η πορεία των επιτοκίων

Η πραγματικότητα είναι ότι μέχρι και το καλοκαίρι η ΕΚΤ θα προχωρήσει σε νέες αυξήσεις στα επιτόκιά της.

Στο βασικό σενάριο η άνοδος θα φτάσει τις 50 μονάδες βάσης αυτόν το μήνα και θα ακολουθήσουν δύο ακόμη αναπροσαρμογές της τάξης των 25 μονάδων τουλάχιστον η κάθε μία έως τον Ιούνιο.

Αυτό σημαίνει ότι οι τράπεζες θα αναγκαστούν να αυξήσουν περαιτέρω τις αποδόσεις που σήμερα προσφέρουν.

Όπως αποκάλυψε η διοίκηση της Τράπεζας Πειραιώς σε πρόσφατη τηλεδιάσκεψη με αναλυτές, το ήμισυ της αύξησης των διατραπεζικών δεικτών euribor θα περνά στα επιτόκια των ελληνικών προθεσμιακών καταθέσεων.

Με δεδομένες λοιπόν τις εκτιμήσεις για τα επιτόκια στην Ευρωζώνη, μέσα στο επόμενο εξάμηνο οι αποδόσεις στην Ελλάδα σε λογαριασμούς προθεσμίας θα αυξηθούν κατά μέσο όρο κατά 50 μονάδες βάσης.

Η στρατηγική των καταθετών

Τίθεται λοιπόν ένα δίλημμα για τους αποταμιευτές που θέλουν να δεσμεύσουν τη ρευστότητά τους σε μία προθεσμιακή κατάθεση.

Να επιλέξουν ένα προϊόν με όσο το δυνατόν μεγαλύτερο επιτόκιο, αδιαφορώντας για τους λοιπούς όρους διάθεσής του ή να προτιμήσουν προγράμματα με ανέξοδη ανάληψη των χρημάτων ακόμη κι αν προσφέρουν χαμηλότερα επιτόκια;

Για όσους επιλέξουν το δεύτερο, έχοντας στο μυαλό τους ότι κάποια στιγμή τους επόμενους μήνες θα θελήσουν να μεταφέρουν τις καταθέσεις τους σε άλλο προϊόν με καλύτερη απόδοση, η επιλογή ενός προγράμματος που επιτρέπει χωρίς κόστος την πρόωρη λήξη του, αποτελεί μονόδρομο.

Οι δύο επιλογές

Σε αυτήν την περίπτωση όμως είναι κρίσιμο το είδος του επιτοκίου. Ειδικότερα, αυτήν την στιγμή διατίθενται δύο ειδών προθεσμιακές καταθέσεις της κατηγορίας:

- Με σταθερό επιτόκιο

- Με αυξανόμενο επιτόκιο

Όταν λοιπόν οι πιθανότητες να σπάσουμε την προθεσμιακή κατάθεση κάποια στιγμή μέσα στο επόμενο εξάμηνο είναι αυξημένες, τα προϊόντα σταθερής απόδοσης σε όλες τις περιόδους εκτοκισμού είναι πιθανόν να συμφέρουν περισσότερο.

Κι αυτό διότι σε αυτό το διάστημα ο κανόνας είναι ότι προσφέρουν υψηλότερη ανταμοιβή σε σύγκριση με τις καταθέσεις αυξανόμενου επιτοκίου, οι οποίες συμφέρουν σε γενικές γραμμές όταν διατηρηθούν ως τη λήξη.

Για όσους λοιπόν θέλουν να μεγιστοποιήσουν την απόδοσή τους μέχρι το φθινόπωρο και να έχουν τη δυνατότητα αφού εισπράξουν τους τόκους έως τότε να επανατοποθετηθούν σε άλλη προθεσμιακή κατάθεση, συστήνονται τα προϊόντα που συνδυάζουν τα εξής:

  • Σταθερό επιτόκιο
  • Δικαίωμα πρόωρης ανάληψης χωρίς πέναλτι την ημέρα καταβολής των τόκων.

Τα αποδοτικότερα προϊόντα

Τα προγράμματα που συνδυάζουν αυτά τα δύο χαρακτηριστικά μετρώνται είναι πλέον η μειοψηφία.

Για 12μηνη διάρκεια και για ποσό ύψους 50.000 ευρώ, τα χαρακτηριστικά τους είναι τα εξής:

(Σημείωση: Στο εργαλείο σύγκρισης προϊόντων του Moneyonline, μπορείτε να ξεχωρίσετε εύκολα τα προγράμματα με αυξανόμενη απόδοση ανά περίοδο εκτοκισμού, καθώς δίπλα από την ονομασία τους έχουν την «ΑΥΞΑΝΟΜΕΝΟ ΕΠΙΤΟΚΙΟ»


Η εναλλακτική

Εναλλακτικά οι αποταμιευτές μπορούν νσ επιλέξουν προθεσμιακές καταθέσεις μικρότερης διάρκειας, πχ 3 ή 6 μηνών και να τις ανανεώσουν στη λήξη τους, όταν τα επιτόκια αναμένεται να έχουν αυξηθεί περαιτέρω.

Μέσω του Moneyonline ο εντοπισμός της αποδοτικότερης προθεσμιακής κατάθεσης μπορεί να γίνει πολύ εύκολα.

Κι αυτό διότι στα αποτελέσματα περιλαμβάνονται και τα προγράμματα με δυνατότητα πρόωρης λήξης για την περίοδο που επιλέγετε.

Έτσι, μπορείτε να συγκρίνετε τις προθεσμιακές καταθέσεις σταθερού και αυξανόμενου επιτοκίου με μία μόνο αναζήτηση, με βάση το χρονικό ορίζοντα της επένδυσής σας, ανεξάρτητα από την αρχική διάρκεια κάθε προϊόντος.

Παράδειγμα

Για παράδειγμα, στο 6μηνο, για ποσό 50.000 ευρώ, τα αποδοτικότερα προγράμματα, με αρχική διάρκεια τους 6 μήνες ή με το δικαίωμα πρόωρης λήξης τους στους 6 μήνες, είναι τα εξής:

κλικ στον πίνακα για μεγέθυνση


Εύκολα γίνεται αντιληπτό από τον παραπάνω πίνακα ότι η πλειονότητα των προγραμμάτων με τα καλύτερα επιτόκια είναι σταθερού επιτοκίου και μεγαλύτερης αρχικής διάρκειας που δίνουν τη δυνατότητα πρόωρης ανάληψης πριν τη λήξη τους.

Τα επιτόκια στον πίνακα είναι αυτά που θα κερδίσετε αν κρατήσετε την κατάθεση για 6 μήνες. Μπορείτε να κάνετε αντίστοιχη αναζήτηση για 2, 3, 4 ή όσους μήνες θέλετε.

Στα αποτελέσματα πάντοτε θα εμφανίζεται η απόδοση για το διάστημα που επιλέξατε, αφού έχουν ληφθεί υπόψιν για τους υπολογισμούς οι μεταβολές στα επιτόκια ανά περίοδο εκτοκισμού, όπου αυτές υπάρχουν.


Κάντε την αναζήτησή σας εδώ