Προσφέρει απόδοση καλύτερη από κάθε προθεσμιακή κατάθεση αντίστοιχης διάρκειας και δεν υπάρχει κανένα ρίσκο για απώλεια του αρχικού κεφαλαίου.

Επίσης, το επιτόκιο είναι γνωστό εκ των προτέρων και δεν τίθεται υπό κανένα όρο.

Ποια είναι η λύση

Τη λύση στην προκειμένη περίπτωση προσφέρει το κράτος μέσω των εντόκων γραμματίων του ελληνικού δημοσίου (ΕΓΕΔ).

Με δεδομένο ότι σύντομα, κατά πιθανότητα τον ερχόμενο Ιούνιο, τα επιτόκια της ΕΚΤ θα αρχίσουν να μειώνονται, η τρέχουσα συγκυρία είναι ιδανική για να επενδύσετε σε ΕΓΕΔ.

Κι αυτό διότι οι αποδόσεις που προσφέρουν παραμένουν ακόμη σε υψηλά επίπεδα και δεν έχουν επηρεαστεί σημαντικά από την προοπτική χαλάρωσης της νομισματικής πολιτικής στη ζώνη του ευρώ.

Με τον τρόπο αυτό μπορείτε να εξασφαλίσετε ένα σίγουρο και υψηλό εισόδημα από τα χρήματα που τηρείτε σήμερα στην τράπεζα.

Το καλύτερο προϊόν

Σήμερα, η καλύτερη επιλογή για επένδυση σε έντοκα γραμμάτια, αποτελεί ο τίτλος διάρκειας 52 εβδομάδων που εξέδωσε πρόσφατα ο ΟΔΔΗΧ.

Πρόκειται για ΕΓΕΔ που λήγει στις 7 Μαρτίου του 2025 και είναι διαθέσιμος στη δευτερογενή αγορά για όλους, μέσω τραπεζών και χρηματιστηριακών εταιρειών.

Η μόνη προϋπόθεση για να επενδύσετε σε αυτόν είναι να έχετε μερίδα ΣΑΤ, η οποία είναι απαραίτητη για επενδύσεις.

Αν δεν διαθέτετε, η ΣΑΤ βγαίνει πολύ εύκολα με την αστυνομική σας ταυτότητα.

Η απόδοση και οι τόκοι

Τη Δευτέρα 11 Μαρτίου το συγκεκριμένο έντοκο γραμμάτιο προσέφερε απόδοση 3,79%.

Στην προκειμένη περίπτωση αποκτάτε τον τίτλο σε ποσοστό χαμηλότερο της ονομαστικής του αξίας και στη λήξη λαμβάνετε το 100% αυτής.

Με την απόδοση στο 3,79%, η τιμή πώλησης διαμορφώνεται στο 96,36% της ονομαστικής του αξίας.

Έτσι, αν αποκτήσετε τίτλους ονομαστικής αξίας 10.000 ευρώ, θα πρέπει να καταβάλλετε σήμερα 9.636 ευρώ και στις 7 Μαρτίου του 2025 θα πιστωθούν στο λογαριασμό σας 10.000 ευρώ.

Θα κερδίσετε δηλαδή τόκους ύψους 364 ευρώ, οι οποίοι σας αποδίδονται καθαροί, καθώς δεν υπόκεινται στη φορολογία που ισχύει στις τραπεζικές καταθέσεις (15%).

Αν επενδύσετε σε έντοκα ονομαστικής αξίας 100.000 ευρώ, θα κερδίσετε τόκους 3.640 ευρώ.

Η τιμή αγοράς

Σημειώνεται πάντως ότι η τιμή στην οποία θα αποκτήσετε το έντοκο γραμμάτιο εξαρτάται από την προσφορά τη δεδομένη χρονική στιγμή.

Ως εκ τούτου, μπορεί το όφελός σας να είναι ελαφρώς χαμηλότερο, ανάλογα με τις ...διαθέσεις των πωλητών.

Επίσης, θα χρεωθείτε με τα έξοδα της συναλλαγής, τα οποία ωστόσο δεν αλλάζουν τη μεγάλη εικόνα ως προς την απόδοση.

Σε γενικές γραμμές, το τελικό σας ετησιοποιημένο όφελος θα περιοριστεί κατά 10 - 20 μονάδες βάσης.

Δηλαδή στην περίπτωση του εντόκου γραμματίου που λήγει στις 7/3/2025, το επιτόκιό σας θα είναι υψηλότερο του 3,5%.

Οι διαφορές με τις προθεσμιακές

Τα έντοκα γραμμάτια προσομοιάζουν αρκετά με τις προθεσμιακές καταθέσεις, καθώς δεν ενέχουν ρίσκο για το αρχικό κεφάλαιο στη λήξη, ενώ το επιτόκιο είναι συγκεκριμένο.

Ωστόσο, παρουσιάζουν άλλες διαφορές, που θα πρέπει να λάβετε υπόψιν. Πρόκειται για τις εξής:

- Εγγύηση κεφαλαίου

Τόσο οι προθεσμιακές καταθέσεις, όσο και τα έντοκα γραμμάτια παρέχουν 100% εγγύηση του αρχικού κεφαλαίου.

Ωστόσο, εάν αποφασίσετε να διακόψετε την αποταμίευσή σας πρόωρα, υπάρχει διαφορά μεταξύ των δύο επιλογών.

Στην περίπτωση των λογαριασμών προθεσμίας θα πάρετε πίσω σε κάθε περίπτωση το αρχικό σας κεφάλαιο και ενδεχομένως και τους δεδουλευμένους τόκους, εφόσον αυτό προβλέπεται από τους όρους του προϊόντος που επιλέξατε.

Από την άλλη στα έντοκα γραμμάτια εάν αποφασίσετε να τα πουλήσετε πριν τη λήξη τους, αυτό γίνεται στις τρέχουσες τιμές, όπως αυτές διαμορφώνονται στη δευτερογενή αγορά.

Αν λοιπόν τη δεδομένη χρονική στιγμή η τιμή τους έχει υποχωρήσει σε σχέση με αυτήν που πληρώσατε, θα έχετε απώλειες επί του αρχικού κεφαλαίου, ανάλογες με το ποσοστό της πτώσης της.

- Απόδοση

Τα επιτόκια των εντόκων γραμματίων είναι σε κάθε περίπτωση υψηλότερα των προθεσμιακών καταθέσεων.

Ωστόσο, οι τόκοι στα έντοκα γραμμάτια δεν φορολογούνται με τον συντελεστή 15%, όπως ισχύει στις τραπεζικές καταθέσεις.

Από την άλλη, για την εκτέλεση της συναλλαγής αγοράς εντόων γραμματίων ο αποταμιευτής καταβάλλει μία προμήθεια που κουρεύει την απόδοση κατά 10 - 20 μονάδες βάσης.

Εάν όμως το ποσό της επένδυσης που θέλετε να κάνετε είναι έως 15.000 ευρώ, μπορείτε να αποκτήσετε έντοκα γραμμάτια 6μηνης και ετήσιας διάρκειας κατά τη δημοπρασία και να κερδίσετε το ίδιο επιτόκιο με τους θεσμικούς επενδυτές, χωρίς καμία επιβάρυνση.

Απλά θα πρέπει να κάνετε την εγγραφή σας σε ένα συγκεκριμένο τριήμερο την εβδομάδα έκδοσης των τίτλων αυτής της διάρκειας.

- Διάρκεια

Διαφορές υπάρχουν και στο διάρκεια της αποταμίευσης. Στα έντοκα γραμμάτια δεν ξεπερνούν σε καμία περίπτωση τους 12 μήνες, ενώ στις προθεσμιακές καταθέσεις μπορεί να φτάσουν έως και τους 24 μήνες.

Έτσι, με τις προθεσμιακές καταθέσεις διασφαλίζετε ένα σίγουρο εισόδημα για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα.

- Τρόπος απόκτησης

Οι προθεσμιακές καταθέσεις διατίθενται είτε από τα καταστήματα των τραπεζών ή μέσω του e-banking.

Από την άλλη, για την αγορά εντόκων γραμματίων θα πρέπει να έχετε μερίδα ΣΑΤ, όπως ισχύει και για την αγορά μετοχών.

Η αίτηση για την αγορά τους γίνεται σε τράπεζες ή χρηματιστηριακές εταιρείες, ενώ το αν μπορείτε να πραγματοποιήσετε εξ αποστάσεως τη συναλλαγή εξαρτάται από την πολιτική της κάθε μίας.

Για παράδειγμα, ορισμένες τράπεζες δίνουν τη δυνατότητα η εντολή για την αγορά να γίνει μέσω του video banking, με ηλεκτρονική αποστολή των απαραίτητων εγγράφων που πρέπει να υπογράψετε.

- Ελάχιστο ποσό

Το ελάιχστο ποσό στις προθεσμιακές καταθέσεις παίζει, ανάλογα με την τράπεζα και το προϊόν. Σε ορισμένες περιπτώσεις είναι πολύ χαμηλό, πχ. 1.500 ευρώ, ενώ σε άλλες ξεκινά από τις 20.000 ευρώ.

Από την άλλη, στα έντοκα γραμμάτια δεν υπάρχει κάποιο ελάχιστο όριο για την επένδυσή σας.

Αυτό εξαρτάται από την τράπεζα ή την χρηματιστηριακή εταιρεία στην οποία θα απευθυνθείτε.

- Καταβολή των τόκων

Στις προθεσμιακές καταθέσεις, ανάλογα με το προϊόν, επιλέγετε εξ αρχής πότε θα εισπράξετε τους τόκους.

Μπορεί να είναι προκαταβολικά, κατά τη διάρκειά τους, πχ κάθε μήνα ή τρίμηνο, ή στη λήξη.

Από την άλλη στα έντοκα γραμμάτια οι τόκοι πιστώνονται στη λήξη τους σε όλες τις περιπτώσεις.

Συγκεκριμένα, αγοράζετε τον τίτλο που σας ενδιαφέρει σε ένα ποσοστό χαμηλότερο της ονομαστικής του αξίας και στη λήξη λαμβάνετε το 100%.