Οι προθεσμιακές καταθέσεις διάρκειας άνω των 12 μηνών που επιτρέπουν την ελεύθερη ανάληψη των χρημάτων ανά τακτά διαστήματα αποτελούν το πιο hot προϊόν της αγοράς σήμερα.
Οι τράπεζες, στο πλαίσιο του τελευταίου κύκλου αναπροσαρμογής των επιτοκίων τους, προχώρησαν στη δημιουργία προγραμμάτων διάρκειας 15, 18 και 24 μηνών.
Στην πλειονότητά τους οι τόκοι καταβάλλονται κάθε τρίμηνο και την ίδια ημέρα ο καταθέτης έχει το δικαίωμα να προχωρήσει σε ανάληψη των χρημάτων του, χωρίς ποινή.
Είναι όντως δωρεάν;
Τι σημαίνει όμως χωρίς ποινή; Με βάση τους όρους διάθεσης, ο αποταμιευτής αφού εισπράξει τους τόκους της τελευταίας περιόδου εκτοκισμού, μπορεί να ειδοποιήσει την τράπεζα ότι θέλει να διακόψει το πρόγραμμα και να πιστωθούν τα χρήματα σε λογαριασμό πρώτης ζήτησης.
Η επιλογή αυτή δεν έχει πέναλτι. Ωστόσο ο καταθέτης υφίσταται μία απώλεια. Κι αυτό διότι στα προγράμματα της κατηγορίας σε όλες τις περιπτώσεις το επιτόκιο βαίνει αυξανόμενο όσο περνούν οι μήνες.
Μπορεί μία προθεσμιακή κατάθεση να προσφέρει πχ. στους 15 μήνες ετησιοποιημένη απόδοση 2%, αλλά αυτή ισχύει μόνο αν το προϊόν διακρατηθεί ως τη λήξη.
Αν η προθεσμιακή κατάθεση σπάσει νωρίτερα, για παράδειγμα στους 12 μήνες, τα χρήματα του καταθέτη θα τοκιστούν τελικά με χαμηλότερο επιτόκιο.
Πώς να γίνει η σύγκριση
Στο πλαίσιο αυτό, εάν υπάρχει σοβαρή πιθανότητα να χρειαστείτε τα χρήματά σας νωρίτερα από τη λήξη ενός λογαριασμού προθεσμίας που σκέφτεστε να ανοίξετε, καλό θα ήταν να συγκρίνετε τις αποδόσεις των διαθέσιμων προϊόντων σε διάφορες διάρκειες.
Για παράδειγμα, εάν το πιο πιθανό είναι να χρειαστείτε τα χρήματα σε έξι μήνες, συνίσταται να δείτε:
- Τι επιτόκιο θα πάρετε με μία μεγαλύτερης διάρκειας προθεσμιακή που επιτρέπει την πρόωρη ανάληψη στο 6μηνο
- Τι επιτόκιο δίνουν τα προγράμματα που έχουν αρχική διάρκεια 6 μηνών
Συνήθως στην τελευταία περίπτωση η απόδοση να είναι καλύτερη. Εάν είναι χειρότερη ή η ίδια σας συμφέρει σε κάθε περίπτωση να επιλέξετε το προϊόν με τη μεγαλύτερη διάρκεια.
Μέσω του εργαλείου σύγκρισης προθεσμιακών καταθέσεων του Moneyonline, μπορεί να φιλτράρετε τα αποτελέσματα της αναζήτησης με βάση το χαρακτηριστικό της ανάληψης χωρίς πέναλτι.
Έτσι, μπορείτε να πάρετε τις αποφάσεις σας, έχοντας όλα τα δεδομένα στη διάθεσή σας.
Παράδειγμα
Έστω 100.000 ευρώ που τοποθετούνται σε προϊόν 15μηνης διάρκειας. Το επιτόκιο, ανάλογα με το πότε θα λήξει η προθεσμιακή, διαμορφώνεται στα ακόλουθα επίπεδα:
Όπως γίνεται εύκολα αντιληπτό, όσο πιο νωρίς σπάσετε, χωρίς πέναλτι πάντα, την προθεσμιακή σας κατάθεση, τόσο χαμηλότερο θα είναι το τελικό επιτόκιο που θα πετύχετε.
Στην αγορά όμως για μικρότερα διαστήματα, 12 μηνών και κάτω, υπάρχουν προϊόντα που προσφέρουν καλύτερα επιτόκια με τα παραπάνω.
Αν λοιπόν είναι σχετικά πιθανό να χρειαστείτε νωρίτερα τα χρήματά σας για άλλο σκοπό, θα πρέπει να σκεφθείτε σοβαρά την επιλογή ενός προγράμματος με μικρότερη διάρκεια.
Στα αποτελέσματα του Moneyonline παρουσιάζονται όλες οι επιλογές σας.
Δηλαδή στην ίδια λίστα αποτελεσμάτων συγκρίνετε τόσο τα προγράμματα μεγαλύτερης διάρκειας με πρόωρη ανάληψη χωρίς ποινή, όσο και αυτά που έχουν τη διάρκεια που επιλέξατε.
Τα επιτόκια φυσικά είναι προσαρμοσμένα στη διάρκεια που έχετε επιλέξει, ώστε να κάνετε τη σύγκριση.
Επίσης μετά την ονομασία του προϊόντος όσα έχουν αυξανόμενο ανά περίοδο εκτοκισμού επιτόκιο, φέρουν τη σχετική σήμανση. Καλή σύγκριση!
