Το τελευταίο δίμηνο τρεις τράπεζες έχουν λανσάρει σταθερά επιτόκια 15, 20, 25 και 30 ετών, για όλη δηλαδή τη διάρκεια του δανείου, τα οποία διαμορφώνονται στην πλειονότητα των περιπτώσεων κάτω από το 4%.

Με τον τρόπο αυτό οι δανειολήπτες εξασφαλίζουν μία χαμηλή σταθερή δόση για όλη τη διάρκεια εξόφλησης, σε αντίθεση με τα ενοίκια τα οποία σε βάθος χρόνου επιφέρουν αυξήσεις.

Για παράδειγμα, για δάνειο 100.000 ευρώ με 50% χρηματοδότηση και σταθερή δόση για όλη τη διάρκεια του δανείου η μηνιαία δόση ξεκινά από:

• 580 ευρώ για 20 έτη
• 505 ευρώ για 25 έτη
• 456 ευρώ για 30 έτη

Έτσι, αντί να πληρώνετε ενοίκιο, εξοφλείτε τη δόση του δανείου και το ακίνητο περνά στην ιδιοκτησία σας.

- Συγκρίνετε σε 1΄ όλα τα στεγαστικά δάνεια της αγοράς

Ιδανική η συγκυρία

Η τρέχουσα συγκυρία θεωρείται ιδανική για την απόκτηση ενός ακινήτου με τραπεζική χρηματοδότηση. Κι αυτό για δύο λόγους:

- Τα επιτόκια έχουν διαμορφωθεί σε πολύ χαμηλά επίπεδα και οι τράπεζες διαθέτουν ρευστότητα για χορηγήσεις σε αξιόχρεους πελάτες

- Οι τιμές των ακινήτων παρά την άνοδό τους κατά 11% από τα χαμηλά τους μετά το ξέσπασμα της κρίσης, παραμένουν σημαντικά χαμηλότερες σε σύγκριση με την προηγούμενη δεκαετία.

Ως εκ τούτου, εάν βρείτε μία καλή ευκαιρία, διεθέτετε τουλάχιστον το 30% του κεφαλαίου για την αγορά του ακινήτου και έχετε τα εισοδήματα για να λάβετε δάνειο, ίσως ήλθε η κατάλληλη στιγμή για να κάνετε την κίνησή σας.

Σταθερό ή κυμαινόμενο επιτόκιο

Το μεγάλο δίλλημμα παραμένει και σε αυτή τη συγκυρία. Σταθερό ή κυμαινόμενο επιτόκιο;

Οι παράγοντες που θα καθορίσουν την επιλογή σας είναι δύο:

1) Το ύψος τους. Με δεδομένο ότι τα ευρωπαϊκά επιτόκια θα παραμείνουν σε μηδενικά επίπεδα για τουλάχιστον 5 ακόμη έτη, με βάση τις εκτιμήσεις των περισσότερων αναλυτών, ακόμη κι αν επιλέξετε κυμαινόμενο επιτόκιο η δόση σας θα παραμείνει σταθερή για αυτό το διάστημα ή και για παραπάνω.

Βέβαια, περαιτέρω μειώσεις στις δόσεις δεν μπορείτε να πετύχετε, καθώς οι τράπεζες θέτουν ως ελάχιστο όριο το 0% στο επιτόκιο βάσης (euribor ή ΕΚΤ), ακόμη κι αν το τελευταίο υποχωρήσει κι άλλο.

Ως εκ τούτου, αν επιλέξετε κυμαινόμενο επιτόκιο η δόση σας δεν θα μπορεί να μειωθεί στο μέλλον, παρά μόνο να αυξηθεί αν τα επιτόκια κινηθούν ανοδικά.

Από την άλλη στα προγράμματα σταθερού επιτοκίου για όλη τη διάρκεια του δανείου δεν τίθεται ζήτημα διαφοροποίησης της δόσης.

Με αυτά τα δεδομένα, για να συμφέρει το κυμαινόμενο επιτόκιο θα πρέπει να είναι τουλάχιστον 50 μονάδες βάσης (0,50%) χαμηλότερο από το σταθερό που σας προτείνει η τράπεζα.

Έτσι, θα έχετε περιθώριο αύξησής του χωρίς να χάσετε και μειώνετε το ρίσκο σας.

Εάν όμως η διαφορά είναι χαμηλότερη, τότε ενδεχομένως να μην συμφέρει να αναλάβετε τον κίνδυνο ανόδου των επιτοκίων στο μέλλον.

Σημειώνεται ότι στα πρώτα χρόνια του δανείου η επιβάρυνση από τους τόκους είναι μεγαλύτερη, άρα το επιτόκιο παίζει σημαντικό ρόλο για τη διαμόρφωση του τελικού κόστους.

2) Ο σκοπός της αγοράς. Αν το ακίνητο προορίζεται για ιδιοκατοίκηση, τότε το πιο πιθανό είναι να πληρώσετε τις δόσεις μέχρι τέλους.

Αν όμως πρόκειται για επένδυση, είναι πιθανή η πώλησή του και η πρόωρη εξόφληση του δανείου.

Σε αυτήν την περίπτωση θα πρέπει να διασφαλίσετε ότι το στεγαστικό σας δάνειο δίνει αυτή τη δυνατότητα χωρίς ποινή.

Στα προγράμματα κυμαινόμενου επιτοκίου δεν υπάρχει καμία επιβάρυνση.

Από την άλλη στα περισσότερα προϊόντα σταθερού επιτοκίου προβλέπεται πέναλντι.

Ως εκ τούτου και αυτή η παράμετρος είναι σημαντική για να αποφασίσετε τι σας συμφέρει.

• Συγκρίνετε σε 1΄ όλα τα στεγαστικά δάνεια της αγοράς