Με βάση τα στοιχεία που έδωσε στη δημοσιότητα η Τράπεζα της Ελλάδος, το μέσο επιτόκιο για τις νέες προθεσμιακές καταθέσεις που ανοίχτηκαν το Φεβρουαρίο του 2011 διαμορφώθηκε στο 3,75%, οριακά υψηλότερα σε σχέση με τον αμέσως προηγούμενο μήνα.

Οι αποδόσεις των λογαριασμών προθεσμίας παρουσιάζουν μία άνευ προηγουμένου ανθεκτικότητα, διαμορφούμενες σε υψηλό δύο ετών, γεγονός που δίνει τη δυνατότητα στους αποταμιευτές να εξασφαλίσουν ένα σίγουρο και σταθερό μηνιαίο εισόδημα μέσω των αποταμιεύσεών τους.

Για παράδειγμα έχοντας κάποιος 100.000 ευρώ κλεισμένα σε μία προθεσμιακή, μπορεί να εξασφαλίσει από σήμερα ότι για τα επόμενα δύο χρόνια θα λαμβάνει κάθε μήνα καθαρούς τόκους της τάξης των 370 ευρώ.

Τα είδη των προθεσμιακών καταθέσεων

Οι τράπεζες έχουν προωθήσει στην εγχώρια αγορά προγράμματα με ελκυστικά χαρακτηριστικά για να προσελκύσουν τους αποταμιευτές.

Η πληθώρα προϊόντων που διατίθενται σήμερα παρέχουν την ευχέρεια σε όλους τους καταθέτες να βρουν την ευκαιρία που πραγματικά τους ταιριάζει και ανταποκρίνεται καλύτερα στις ανάγκες τους.

Με βάση τα χαρακτηριστικά τους, οι προθεσμιακές καταθέσεις διακρίνονται στις εξής γενικές κατηγορίες:

Α) Είσπραξη κεφαλαίου και τόκων στη λήξη

Στα προϊοντα της συγκεκριμένης κατηγορίας ο εκτοκισμός γίνεται στη λήξη της κατάθεσης, οπότε και καταβάλλονται οι τόκοι στον καταθέτη. Οι καταθέσεις αυτές ταιριάζουν σε εκείνους που είναι βέβαιοι ότι δε θα χρειαστούν τα χρήματα που δεσμεύουν για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα και θέλουν να επιτύχουν τη μέγιστη δυνατή απόδοση.

Αυτό συμβαίνει διότι ο αποταμιευτής περιμένει έως και τη λήξη της προσυμφωνημένης διάρκειας για να λάβει τα κεφάλαιά του συν τους τόκους. Αν επιλεγεί η πρόωρη ανάληψη, επιβάλλεται ποινή και ο καταθέτης εισπράττει λιγότερους από τους προσυμφωνημένους τόκους.

Β) Καταβολή των τόκων ως εισόδημα

Στα προϊόντα αυτά ο εκτοκισμός και η καταβολή των τόκων γίνεται ανά τακτά χρονικά διαστήματα, πχ. ανά μήνα, δίμηνο ή τρίμηνο.

Τα πλεονεκτήματα των καταθέσεων αυτής της μορφής είναι ότι πρώτον ο αποταμιευτής αποκτά ένα τακτικό εισόδημα και δεύτερον σε αρκετά προϊόντα της κατηγορίας έχει τη δυνατότητα στην επέτειο εκτοκισμού της κατάθεσης να κάνει ανάληψη των κεφαλαίων του χωρίς ποινή.

Έτσι, μπορεί οι τόκοι μίας κατάθεσης να καταβάλλονται ανά τρίμηνο και ο καταθέτης να έχει τότε το δικαίωμα να κάνει ανάληψη των χρημάτων, χωρίς κόστος, ακόμη και αν η συνολική διάρκεια της κατάθεσης είναι πχ. 12 μηνών.

Βέβαια, η παροχή αυτής της ευχέρειας από τις τράπεζες έχει τιμολογηθεί και ενδεχομένως το τελικό επιτόκιο της κατάθεσης να είναι χαμηλότερο σε σχέση με προϊόντα που δε δίνουν τη δυνατότητα ανάληψης χωρίς κόστος.

Γ) Οι τόκοι προκαταβολικά

Στις προθεσμιακές καταθέσεις αυτής της μορφής οι τόκοι καταβάλλονται στον αποταμιευτή προκαταβολικά, στην αρχή της κατάθεσης. Δηλαδή γίνεται η κατάθεση και αμέσως αποδίδονται οι τόκοι. Στη λήξη της κατάθεσης επιστρέφεται το αρχικό της κεφάλαιο.

Οι καταθέσεις αυτές συμφέρουν διότι ο αποταμιευτής μπορεί να επανεπενδύσει τους τόκους που του προκαταβάλλονται, αυξάνοντας την τελική του απόδοση.

Δ) Καταθέσεις με αυξανόμενο επιτόκιο

Στις συγκεκριμένες προθεσμιακές καταθέσεις οι τόκοι καταβάλλονται ανά τακτά χρονικά διαστήματα, πχ. μήνα, δίμηνο ή τρίμηνο, και το επιτόκιό τους βαίνει αυξανόμενο σε κάθε περίοδο εκτοκισμού.

Με τον τρόπο αυτό οι τράπεζες θέλουν να δώσουν ένα έξτρα κίνητρο στον πελάτη τους ώστε να διατηρήσει την κατάθεση και να μη μεταφέρει τα χρήματά του στον ανταγωνισμό. Όσο πιο πολλούς μήνες παραμένει ο καταθέτης στην ίδια τράπεζα, τόσο περισσότερο αυξάνεται το επιτόκιό του και οι τόκοι που εισπράττει σε κάθε περίοδο εκτοκισμού.

Ε) Λογαριασμοί με μπόνους τόκους

Τα προϊόντα της κατηγορίας έχουν ανάλογη λογική με αυτά των οποίων το επιτόκιο είναι αυξανόμενο, καθώς επιβραβεύουν τον καταθέτη αν διατηρήσει την κατάθεσή του έως και κάποιο χρονικό διάστημα με δώρο τόκους ορισμένων μηνών.

Ένα πιθανό deal με τον καταθέτη μπορεί να είναι το εξής: Η τράπεζα δίνει κάθε μήνα το δικαίωμα στον πελάτη της να κάνει ανάληψη κεφαλαίου και καταβληθέντων τόκων χωρίς κόστος, αλλά αν τις διατηρήσει