Με τις αλλαγές που θα υλοποιηθούν, μετατίθεται για τους περισσότερους εργαζομένους ο χρόνος συνταξιοδότησης, ενώ δημιουργούνται ισχυρά αντικίνητρα για την αποχώρησή τους πριν από τη συμπλήρωση των προβλεπόμενων ετών εργασίας.

Τις συνέπειες των ανατροπών που συνεπάγονται αυτές οι ρυθμίσεις στον προγραμματισμό της πλειονότητας των ελλήνων εργαζομένων έρχονται να αμβλύνουν οι τράπεζες και οι ασφαλιστικές εταιρείες που δραστηριοποιούνται στη χώρα μας, με τη διάθεση μακροπρόθεσμων αποταμιευτικών προγραμμάτων, που εξασφαλίζουν ό,τι δεν μπορεί πλέον να παράσχει σε ικανοποιητικό βαθμό το δημόσιο ασφαλιστικό σύστημα: εφάπαξ, πρόσθετη ή ακόμη και κύρια σύνταξη.

Η επόμενη 5ετία θα είναι ιδιαίτερα κρίσιμη για την εξέλιξη της συγκεκριμένης αγοράς, καθώς θα εφαρμοστούν σταδιακά σε όλους τους μισθωτούς και τους ελεύθερους επαγγελματίες οι νέοι κανόνες για τον χρόνο αποχώρησης από την εργασίας τους και τον υπολογισμό της σύνταξής τους. Στο πλαίσιο αυτό, οι τράπεζες θα κληθούν να εκπαιδεύσουν τα ελληνικά νοικοκυριά, τα οποία μέσω της συστηματικής αποταμίευσης θα μπορέσουν να εξασφαλίσουν καλύτερη ποιότητα ζωής όταν συνταξιοδοτηθούν.

Ως σήμερα πάντως η διείσδυση των προϊόντων μακροπρόθεσμης διάρκειας στην ελληνική αγορά είναι περιορισμένη. Δεν είναι τυχαίο το γεγονός ότι η μέση ετήσια δαπάνη για ασφάλειες ζωής δεν ξεπερνά τα 400 ευρώ στη χώρα μας, τη στιγμή που στην ευρωζώνη ο αντίστοιχος μέσος όρος είναι μεγαλύτερος των 1.000 ευρώ. Πρόκειται για μια διαφορά που δείχνει ότι οι προοπτικές ανάπτυξης του bankassurance στην εγχώρια οικονομία είναι σημαντικές.

Oι τράπεζες, μέσα στο νέο περιβάλλον που δημιουργείται, θα ενημερώσουν τους πελάτες τους για τα πλεονεκτήματα του τρίτου πυλώνα του εγχώριου συνταξιοδοτικού συστήματος, ο οποίος θα αναπτυχθεί σε σημαντικό βαθμό τα επόμενα χρόνια, προσφέροντας μια αξιόπιστη διέξοδο σε όσους επιθυμούν να προσαρμόσουν τις ανάγκες τους στα νέα δεδομένα.

Ετσι αναμένεται να ξεκινήσουν επιμορφωτικές καμπάνιες που θα αναδεικνύουν τα πλεονεκτήματα των αποταμιευτικών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων. Για παράδειγμα μία εργαζόμενη στον δημόσιο τομέα που με τα νέα μέτρα θα έχει τη δυνατότητα να λάβει μειωμένη σύνταξη στην ηλικία των 60, μπορεί μέσω ενός προγράμματος του ιδιωτικού τομέα να αναπληρώσει τα χρήματα που χάνει κάθε μήνα λόγω της πρόωρης συνταξιοδότησής της.

Υπάρχουν πολλές περιπτώσεις εργαζομένων που θα επιδιώξουν να περιορίσουν μέσω των τραπεζοασφαλειών τις απώλειες εισοδημάτων που συνεπάγεται ο νέος ασφαλιστικός νόμος.

Σε γενικές γραμμές οι τράπεζες προσφέρουν διάφορες κατηγορίες αποταμιευτικών- συνταξιοδοτικών προγραμμάτων, οι οποίες μπορούν να συνδυαστούν και με ασφαλιστικές υπηρεσίες από τον κλάδο της Υγείας. Το πιο διαδεδομένο προϊόν δίνει τη δυνατότητα στον κάτοχό του να εξασφαλίσει μια σύνταξη ή ένα εφάπαξ ύστερα από τουλάχιστον 10 χρόνια περιοδικών καταβολών.

Ρίσκο για όσους θέλουν αποδόσεις

Εναλλακτικά για τους πιο τολμηρούς, διατίθενται προγράμματα περιοδικών καταβολών που επενδύουν σε τοποθετήσεις με επενδυτικό κίνδυνο που επιλέγει ο πελάτης, οι οποίες έχουν ενσωματώσει τις ευκαιρίες αλλά και το ρίσκο των επιλογών του, προσφέροντας αντιστοίχως μια σύνταξη ή ένα εφάπαξ ποσό έπειτα από μια περίοδο που συνήθως κυμαίνεται από 10 ως 35 χρόνια.

Στη λήξη των προϊόντων αυτών οι αποταμιευτές έχουν την επιλογή να εισπράξουν το συνολικό κεφάλαιο που θα έχει συγκεντρωθεί είτε σε μορφή μηνιαίας σύνταξης είτε εφάπαξ. Ιδιαίτερη απήχηση έχουν και τα προγράμματα που καλύπτουν ανάγκες από την πρόβλεψη μελλοντικού εισοδήματος, ως συμπλήρωμα στη σύνταξη ακόμη και στη φροντίδα των εκπαιδευτικών αναγκών των παιδιών.

Οι τράπεζες προσφέρουν επενδυτικάασφαλιστικά προγράμματα περιορισμένης διάθεσης για πελάτες που θέλουν να αποταμιεύσουν ένα αρχικό ποσό με μεσο-μακροχρόνιο ορίζοντα επένδυσης, τουλάχιστον δεκαετίας. Στην προκειμένη περίπτωση οι αποδόσεις τους είναι συνήθως συνδεδεμένες με την πορεία χρηματιστηριακών δεικτών ή συγκεκριμένων αμοιβαίων κεφαλαίων.

Αξίζει να σημειωθεί ότι ανεξαρτήτως του τρόπου λειτουργίας του κάθε προγράμματος, υπάρχει η δυνατότητα εξασφάλισης τόσο της προστασίας του επενδυόμενου κεφαλαίου όσο και μιας ελάχιστης εγγυημένης απόδοσης, ανεξαρτήτως της πορείας των χρηματιστηριακών αγορών.

Για παράδειγμα, η τράπεζα μπορεί να εγγυηθεί μια μίνιμουμ ετήσια απόδοση που μπορεί να ξεπερνά ακόμη και το 3%, υπό την προϋπόθεση ότι ο πελάτης καταβάλλει κανονικά τις εισφορές του για τη συνολική διάρκεια του προγράμματος.

Ο γιατρός σας από την τράπεζα

Η νέα μόδα στην ελληνική αγορά αφορά την παροχή από τις τράπεζες σημαντικών υπηρεσιών Υγείας σε συνεργασία με ιδιωτικά ιατρικά κέντρα και νοσοκομεία με συμβολικό κόστος ως επιβράβευση της χρήσης των προϊόντων τους, τόσο των καταθετικών όσο και των χρηματοδοτικών.

Οι παροχές που διατίθενται με κόστος που στις περισσότερες περιπτώσεις δεν ξεπερνά τα 100 ευρώ τον χρόνο, περιλαμβάνουν δωρεάν και απεριόριστες επισκέψεις σε εφημερεύοντες γιατρούς στις βασικές ειδικότητες, δωρεάν και απεριόριστες επισκέψεις στα εξωτερικά ιατρεία κατόπιν ραντεβού, πολύ χαμηλό κόστος ανά επίσκεψη σε άλλες ειδικότητες, δωρεάν διαγνωστικές εξετάσεις και σημαντικές εκπτώσεις σε πολλές από αυτές, εκπτώσεις στα έξοδα νοσηλείας, δωρεάν ετήσιο προληπτικό έλεγχο και πολλά άλλα, αναλόγως της τράπεζας και του προγράμματος.

Οι παραπάνω υπηρεσίες διατίθενται σε συνεργασία με ιδιωτικές κλινικές και διαγνωστικά κέντρα, οι οποίες σε διαφορετική περίπτωση θα επιβάρυναν σημαντικά τον προϋπολογισμό ενός μέσου νοικοκυριού. Οπως τονίζουν τραπεζικά στελέχη, οι παροχές μη τραπεζικών υπηρεσιών μέσω λογαριασμών ταμιευτηρίου ή πιστωτικών καρτών θα σηματοδοτήσουν την εγχώρια τραπεζική αγορά το ερχόμενο διάστημα.

Στον πλαίσιο αυτό, οι ίδιοι κύκλοι υπογραμμίζουν ότι το ζητούμενο βέβαια είναι να βρουν τα αρμόδια τμήματα των πιστωτικών ιδρυμάτων παροχές που να έχουν νόημα για τον έλληνα καταναλωτή και να προσθέτουν αξία στο πορτοφόλι του. Δηλαδή θα πρέπει να καλύπτουν πραγματικές, υπάρχουσες ανάγκες του, σε μια απολύτως συμφέρουσα σχέση αξίας και τιμής, ώστε να υπάρχει σαφές κίνητρο για τον πελάτη της τράπεζας να χρησιμοποιήσει τις προσφερόμενες υπηρεσίες.