A- A+
Ξανά χαμηλά σταθερά επιτόκια στην εγχώρια αγορά στεγαστικής πίστης
Στεγαστικά δάνεια με επιτόκια που είχαμε να δούμε από το καλοκαίρι του 2008 έκαναν την εμφάνισή τους στην εγχώρια αγορά τις προηγούμενες ημέρες. Πρόκειται για σαφή ένδειξη ότι οι εμπορικές τράπεζες θα επιδιώξουν τα επόμενα τρίμηνα να ενεργοποιήσουν εκ νέου τη ζήτηση στη στεγαστική πίστη από νοικοκυριά με καλή πιστοληπτική ικανότητα, καθώς η οικονομία θα εξέρχεται σταδιακά από την κρίση.

Η αποκλιμάκωση των διατραπεζικών επιτοκίων euribor σε ιστορικά χαμηλά επίπεδα, η εξασφάλιση φθηνής ρευστότητας από την ΕΚΤ και η επαναφορά των αποδόσεων των προθεσμιακών καταθέσεων σε φυσιολογικά επίπεδα επιτρέπουν στα πιστωτικά ιδρύματα να διαθέσουν ξανά ελκυστικά στεγαστικά προγράμματα.

Δεν είναι τυχαίο ότι τις τελευταίες εβδομάδες η μία τράπεζα μετά την άλλη ανακοινώνουν μειωμένα επιτόκια στα δάνεια στέγης, τα οποία έχουν εμπλουτιστεί και με άλλους ευνοϊκούς όρους, οι οποίοι στόχο έχουν να δημιουργήσουν ένα αίσθημα ασφάλειας στα νοικοκυριά που έχουν τη δυνατότητα να λάβουν δάνειο για την αγορά ακινήτου, αλλά διστάζουν να προχωρήσουν λόγω του αρνητικού οικονομικού κλίματος για μια τέτοια κίνηση.

Σε καθοδική τροχιά τα σταθερά επιτόκια

Εμφαση δίνεται από τις τράπεζες στα σταθερά επιτόκια ως και πέντε έτη, τα οποία είχαν πάρει την ανιούσα από το τελευταίο τρίμηνο του 2008 και πλέον βρίσκονται σε καθοδική τροχιά. Αυτός είναι και ο βασικός λόγος που τον τελευταίο χρόνο η πλειονότητα των στεγαστικών δανείων χορηγήθηκε με κυμαινόμενο επιτόκιο. Σύμφωνα με τα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος, το μέσο σταθερό επιτόκιο από δύο ως πέντε έτη τον περασμένο Σεπτέμβριο ήταν 4,75% έναντι του μέσου κυμαινόμενου επιτοκίου που ήταν 3,19%.

Πρόκειται για μια διαφορά που δεν μπορεί να αγνοηθεί ακόμη και από τον πιο συντηρητικό δανειολήπτη. Στο εννεάμηνο του 2009 χορηγήθηκαν στεγαστικά δάνεια συνολικού ύψους 5,42 δισ. ευρώ. Το 65% αυτών, ήτοι 3,55 δισ. ευρώ, ήταν με κυμαινόμενο επιτόκιο. Η τάση αυτή αναμένεται να αντιστραφεί τους επόμενους μήνες. Οπως εκτιμούν τραπεζικά στελέχη, καθώς εξομαλύνονται οι συνθήκες στις αγορές και βελτιώνεται η κατάσταση στην οικονομία, ο φόβος ανόδου των επιτοκίων και τα χαμηλότερα σταθερά επιτόκια που θα προσφέρουν οι τράπεζες θα λειτουργήσουν προς αυτήν την κατεύθυνση.

Ηδη έχουν λανσαριστεί προϊόντα με επιτόκιο ακόμη και κάτω από 4% για την πρώτη τριετία, δηλαδή βρίσκονται στα επίπεδα των κυμαινόμενων επιτοκίων τα οποία έχουν «πιάσει πάτο». Η εξασφάλιση ενός τέτοιου σταθερού επιτοκίου για μία τριετία αποτελεί σίγουρα ευκαιρία επειδή είναι σχεδόν βέβαιο ότι κάποια στιγμή μέσα σε αυτό το διάστημα τα επιτόκια θα κινηθούν ανοδικά καθώς οι οικονομίες θα ανακάμπτουν, επηρεάζοντας ανάλογα το κόστος των στεγαστικών δανείων που τοκίζονται με κυμαινόμενα επιτόκια.

Νέοι ευνοϊκότεροι όροι

Παράλληλα με τις παραπάνω αλλαγές, οι τράπεζες έχουν προσθέσει και άλλους όρους στα δάνειά τους με στόχο να δώσουν κίνητρο στα νοικοκυριά που διακατέχονται από επιφυλακτικότητα σχετικά με σχέδιά τους για απόκτηση στέγης, να προχωρήσουν στη συγκεκριμένη επένδυση. Συγκεκριμένα:

* Επανέρχονται στο προσκήνιο τα προγράμματα ανωτάτου επιτοκίου, τα οποία εξασφαλίζουν στον δανειολήπτη ότι η δόση του δεν θα ξεπεράσει ένα προκαθορισμένο πλαφόν, ανεξάρτητα από την πορεία του κόστους δανεισμού διεθνώς. Ετσι το νοικοκυριό γνωρίζει εκ των προτέρων ποια θα είναι η μέγιστη δόση που θα πληρώσει, ανεξαρτήτως της πορείας των επιτοκίων.

* Παρέχονται, παράλληλα με τα στεγαστικά δάνεια, ασφαλιστικά προγράμματα που εξασφαλίζουν τον δανειολήπτη σε περίπτωση που χάσει για ένα διάστημα τη δουλειά του. Δηλαδή η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί, π.χ., να πληρώνει τις μηνιαίες δόσεις για διάστημα ως και 12 μηνών, ώσπου το νοικοκυριό να ξαναποκτήσει εισόδημα.

* Προσφέρονται ευελιξίες που υπήρχαν και παλαιότερα, όπως η δυνατότητα μείωσης της μηνιαίας δόσης για κάποιο διάστημα ή παράλειψης κάποιων δόσεων μέσα στον χρόνο. Αυτά επιτυγχάνονται με την επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής του δανείου.

Τα κριτήρια επιλογής

Σύμφωνα με τραπεζικούς, το γεγονός ότι τα πιστωτικά ιδρύματα προχωρούν σε βελτίωση των όρων δανεισμού δεν σημαίνει ότι έχουν ελαστικοποιήσει και τα κριτήρια αξιολόγησης των αιτημάτων που δέχονται. Μπορεί πλέον να μην πετούν στον κάλαθο των αχρήστων, χωρίς να τις εξετάσουν προηγουμένως, τις αιτήσεις που δέχονται, όπως συνέβαινε λίγους μήνες νωρίτερα, ωστόσο παραμένουν αυστηρά κατά τη διαδικασία αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας των υποψήφιων δανειοληπτών.

Δεν είναι τυχαίο το ότι εξετάζουν ακόμη και τις προοπτικές του κλάδου στον οποίο εργάζεται ή δραστηριοποιείται ο αιτούμενος δανειοδότηση προκειμένου να εκτιμήσουν τους κινδύνους που αντιμετωπίζει λόγω της κρίσης. Καλύτεροι πελάτες θεωρούνται πλέον οι δημόσιοι υπάλληλοι, οι οποίοι δεν κινδυνεύουν να απολυθούν, ενώ σε δυσμενέστερη θέση βρίσκονται οι νέοι ελεύθεροι επαγγελματίες, το μέλλον των οποίων δεν μπορεί εύκολα να προβλεφθεί.