Το πρώτο κύμα μειώσεων στα επιτόκια των καταθέσεων, το οποίο ξεκίνησε το καλοκαίρι του 2012 ολοκληρώθηκε το Νοέμβριο του 2013.

Σε αυτό το διάστημα, οι τράπεζες εκλογίκευσαν το κόστος δανεισμού τους από τους καταθέτες, το οποίο είχε διαμορφωθεί στα μέσα του 2012 στα υψηλότερα επίπεδα μετά την είσοδο της χώρας στην Ευρωζώνη, ως αποτέλεσμα της πολιτικής αστάθειας και του κινδύνου του Grεxit.

Σταθεροποίηση και πτώση

Ακολούθησε ένα πεντάμηνο σταθεροποίησης των αποδόσεων έως και το φετινό Απρίλιο. Έκτοτε, ξεκίνησε ένας νέος κύκλος περικοπών, που ακόμη δεν έχει ολοκληρωθεί.

Οι αποδόσεις έχουν μειωθεί σε όλο το φάσμα των καταθέσεων των τραπεζών, από τους λογαριασμούς πρώτης ζήτησης και τις προθεσμιακές καταθέσεις έως τα αποταμιευτικά προγράμματα και τα πιο επιθετικά επενδυτικά προϊόντα.

Πλέον, μία απόδοση της τάξης του 2,50%, χωρίς να υπάρχει κίνδυνος απώλειας του αρχικού κεφαλαίου είναι δυσεύρετη. Κι εκτός απροόπτου θα μειωθεί ακόμη περισσότερο η συγκεκριμένη «οροφή» το επόμενο διάστημα.

Οι 6 επιλογές

Πάντως, παρά τη μείωση των αποδόσεων, στην ελληνική αγορά διατίθεται πληθώρα καταθετικών προϊόντων, δίνοντας τη δυνατότητα στον κάθε ένα να βρει εκείνο το πρόγραμμα που ταιριάζει περισσότερο στις ανάγκες του.

Ειδικότερα, διατίθενται έξι διαφορετικά είδη καταθέσεων / επενδύσεων:

1) Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου - Συγκρίνετε τα επιτόκια

Πρόκειται για καταθέσεις πρώτης ζήτησης, με τις οποίες ο αποταμιευτής έχει διαθέσιμα τα χρήματά του ανά πάσα στιγμή.

Αποτελούν ένα καθημερινό εργαλείο διαχείρισης, καθώς ο κάτοχός τους μπορεί να «σηκώσει» μετρητά από τα ΑΤΜ, να πληρώσει απευθείας με τη χρεωστική του κάρτα ή να εξοφλήσει τους λογαριασμούς του.

2) Τρεχούμενοι Λογαριασμοί - Συγκρίνετε τα επιτόκια

Δεν διαφέρουν σημαντικά από τους λογαριασμούς Ταμιευτηρίου, καθώς οι βασικές τους λειτουργίες (πληρωμές, αναλήψεις, συναλλαγές) είναι ίδιες.

Ωστόσο, προσφέρουν επιπλέον τη δυνατότητα για μετρητά πέραν του διαθέσιμου ορίου, μέσω της υπηρεσίας υπερανάληψης.

Εξάλλου, μπορεί να εκδοθεί και μπλοκ επιταγών.

3) Λογαριασμοί Μισθοδοσίας / Σύνταξης - Συγκρίνετε τα επιτόκια

Οι συγκεκριμένοι λογαριασμοί διατίθενται σε εργαζομένους δημόσιου και ιδιωτικού τομέα και συνταξιούχους για την είσπραξη από τον εργοδότη τους ή το ασφαλιστικό τους Ταμείου του μισθού ή της σύνταξης αντίστοιχα.

Οι αποδόσεις τους είναι συνήθως διπλάσιες σε σχέση με τους απλούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου, ωστόσο προσφέρονται για μικρά ποσά, συνήθως χαμηλότερα των 5.000 ευρώ.

4) Αποταμιευτικά Προγράμματα - Συγκρίνετε τα επιτόκια

Πρόκειται για καταθετικά προϊόντα που δίνουν κίνητρο στα νοικοκυριά να βάζουν κάθε μήνα «στην άκρη» έστω και ένα μικροποσό και ταυτόχρονα απολαμβάνουν επιτόκια επιπέδου προθεσμιακών καταθέσεων.

Το βασικό τους πλεονέκτημα είναι ότι ακόμη και για μία πολύ μικρή κατάθεση της τάξης των 20 ευρώ, ο πελάτης απολαμβάνει απόδοση που μπορεί να φτάνει σε ορισμένες περιπτώσεις ακόμη και το 4%.

Από την άλλη πλευρά όμως, στις περισσότερες περιπτώσεις δεν δίνεται η δυνατότητα για κατάθεση μεγαλύτερων ποσών, καθώς οι συγκεκριμένοι λογαριασμοί τροφοδοτούνται με μετρητά μόνο μέσω πάγιων εντολών, το ύψος των οποίων δεν μπορεί να ξεπερνά τα 500 ευρώ.

5) Προθεσμιακές Καταθέσεις - Συγκρίνετε τα επιτόκια

Η πιο δημοφιλής κατάθεση στην εποχή της κρίσης, προσφέρει τα υψηλότερα επιτόκια μεταξύ όλων των λογαριασμών μηδενικού ρίσκου.

Διατίθενται κατά κύριο λόγο για διάρκεια από 1 εβδομάδα έως και 18 μήνες. Τα χαρακτηριστικά τους ποικίλουν: Χρόνος καταβολής των τόκων, δυνατότητα πρόωρης ανάληψης, μερικής ή ολικής, ευχέρεια πρόσθετων καταβολών.

6) Σύνθετα επενδυτικά προϊόντα - Συγκρίνετε τα επιτόκια

Πρόκειται για επενδυτικά προγράμματα προκαθορισμένης διάρκειας και μέσου κινδύνου.

Οι αποδόσεις τους για ένα ποσοστό της συνολικής επένδυσης είναι ιδιαίτερα ελκυστικές, ως και τετραπλάσιες σε σχέση με τα μέσα επιτόκια των προθεσμιακών καταθέσεων, αλλά ταυτοχρόνως ενέχουν το ρίσκο απώλειας μέρους του αρχικού κεφαλαίου.

Αυτό συμβαίνει διότι τα χρήματα του επενδυτή κατανέμονται μεταξύ μιας προθεσμιακής κατάθεσης μικρής διάρκειας με υψηλό επιτόκιο και αμοιβαίων κεφαλαίων.

Ετσι ο επενδυτής έχει μηδενικό ρίσκο και εξασφαλισμένη απόδοση για ένα μέρος του κεφαλαίου του, συνήθως για το μισό, αλλά το υπόλοιπο μισό εκτίθεται στους κινδύνους των αγορών μέσω των μεριδίων αμοιβαίων κεφαλαίων που υποχρεωτικά αγοράζει.