Δραστικά μέτρα με στόχο να περιορίσουν το φαινόμενο των καθυστερήσεων στα δάνεια λαμβάνουν οι τράπεζες, δημιουργώντας ισχυρά αντικίνητρα σε όσους δεν πληρώνουν στην ώρα τους τις δόσεις.

ΣΥΓΚΡΙΣΗ ΕΠΙΤΟΚΙΩΝ

Ολα τα προϊόντα μεταφοράς υπολοίπου ΕΔΩ

Στο πλαίσιο αυτό δεν είναι λίγες οι τράπεζες που τις τελευταίες ημέρες έχουν αποστείλει ενημερωτικά σημειώματα σε όλους τους πελάτες τους, με τα οποία τους γνωστοποιούν ότι από την επόμενη φορά που θα καθυστερήσουν την εξόφληση της μηνιαίας δόσης τους, θα τους επιβληθεί ποινή.

Πρόκειται για ένα κόστος που δεν έχει σχέση με άλλες επιβαρύνσεις, όπως πχ. το επιτόκιο υπερημερίας που ούτως ή αλλιώς ισχύει σε περιπτώσεις καθυστερήσεων στις πιστωτικές κάρτες.

Εξάλλου, στο «πλαστικό» χρήμα οι τράπεζες κόβουν αμέσως τις γραμμές χρηματοδότησης, ώστε να μην μπορεί ο πελάτης τους να χρησιμοποιήσει την κάρτα, αν προηγουμένως δεν έχει τακτοποιήσει τη ληξιπρόθεσμη οφειλή του.

Οι ποινές ανά περίπτωση

Χαρακτηριστικό παράδειγμα αποτελεί η επιστολή που απέστειλε η Millennium Bank σε όσους έχει δώσει δάνειο.

Η τράπεζα θα επιβάλει από τον ερχόμενο Αύγουστο τις παρακάτω ποινές αν υπάρξει καθυστέρηση 7 ημερών στην εξόφληση των δανείων και 30 ημερών στην αποπληρωμή των πιστωτικών καρτών:

- 12 ευρώ για στεγαστικό δάνειο
- 15 ευρώ για πιστωτική κάρτα
- 8 ευρώ για καταναλωτικό δάνειο
- 30-80 ευρώ για επιχειρηματικό δάνειο τακτής λήξης
- 50 ευρώ για ανοιχτό αλληλόχρεο λογαριασμό
- 120 ευρώ για επιχειρηματικό αλληλόχρεο λογαριασμό

Διέξοδος μέσω των αναχρηματοδοτήσεων

Οσοι αντιμετωπίζουν προβλήματα στην εξόφληση των δόσεών τους, θα πρέπει κατ΄ αρχήν να απευθύνονται στην τράπεζα που τους έχει χορηγήσει το δάνειο, προκειμένου να βρεθεί μία λύση με στόχο τη μείωση των μηνιαίων πληρωμών.

Στο πλαίσιο αυτό μπορεί να γίνει χρήση των προγραμμάτων συγκέντρωσης οφειλών που έχουν δημιουργήσει οι τράπεζες. Μπορεί οι τράπεζες να αποφεύγουν να συγκεντρώνουν χρέη άλλων πιστωτικών ιδρυμάτων από πελάτες που παρουσιάζουν καθυστέρηση στην εξόφληση των δόσεων, ωστόσο αν ένας δανειολήπτης ήταν πάντα συνεπής και τα εισοδήματά του δικαιολογούν τις οφειλές του, τότε η έκπτωση που μπορεί να επιτευχθεί στο επιτόκιο με τη διαδικασία της μεταφοράς είναι σημαντική.

Όπως προκύπτει από τη βάση δεδομένων του Moneyonline.gr, για τη μεταφορά οφειλών της τάξης των 10.000 ευρώ, τα κυμαινόμενα επιτόκια ξεκινούν από το 8,50% και τα σταθερά από το 7,50%.

Πρόκειται για πολύ χαμηλά επιτόκια, με τα οποία ένας δανειολήπτης μπορεί να κερδίσει σημαντικά ποσά κάθε μήνα. Το όφελος μεγαλώνει όσο υψηλότερα είναι τα επιτόκια των παλαιών του δανείων.

Εξάλλου, αν ο δανειολήπτης δεχθεί να προσημειώσει κάποιο ακίνητο, το επιτόκιο μπορεί να πέσει ακόμη και στο μισό, καθώς η τράπεζα εξασφαλίζεται σε μεγαλύτερο βαθμό.

Η επιλογή του επιτοκίου

Τα προγράμματα συγκέντρωσης οφειλών και τα καταναλωτικά δάνεια που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για το σκοπό αυτό διατίθενται τόσο με σταθερό όσο και με κυμαινόμενο επιτόκιο.

Τα κυμαινόμενα επιτόκια είναι συνήθως 1% - 1,5% πιο χαμηλά από τα σταθερά, ωστόσο έχουν το ρίσκο ότι μπορεί να διαμορφωθούν σε υψηλότερα επίπεδα στο μέλλον, ειδικά στην τρέχουσα συγκυρία, όπου μόλις έχουμε εισέλθει σε ανοδικό κύκλο.

Από την άλλη πλευρά, τα σταθερά επιτόκια για όλη τη διάρκεια του δανείου εξασφαλίζουν για το δανειολήπτη μία σταθερή δόση, ανεξάρτητα από τις τάσεις στην αγορά.

Παράδειγμα: Μείωση της δόσης κατά 40%

Κάποιος που χρωστά 5.000 ευρώ για δάνειο αυτοκινήτου με επιτόκιο 7%, 3.000 ευρώ για προσωπικό δάνειο με επιτόκιο 12% και 2.000 ευρώ για την πιστωτική του κάρτα, πληρώνει κάθε μήνα τρεις δόσεις που συνολικά ανέρχονται στα 350 ευρώ.

Αν μεταφέρει το χρέος του σε ένα πρόγραμμα συγκέντρωσης οφειλών με σταθερό επιτόκιο για όλη τη διάρκεια εξόφλησης στο 9,20%, η νέα του δόση για τα επόμενα 5 χρόνια θα ανέλθει στα 210 ευρώ.

Τα οφέλη για το συγκεκριμένο πελάτη δεν είναι μόνο τα προφανή που προκύπτουν από τη διαφορά της παλαιάς δόσης με τη νέα. Αυτό συμβαίνει διότι η δόση της πιστωτικής κάρτας που υπολογίστηκε για το παράδειγμα είναι η ελάχιστη δυνατή (3% επί του υπολοίπου).

Αν ο δανειολήπτης συνέχιζε να καταβάλλει την ελάχιστη καταβολή για την πιστωτική του κάρτα έως την πλήρη εξόφληση της οφειλής του, θα χρειαζόταν 7 χρόνια, κατά τη διάρκεια των οποίων θα είχε καταβάλλει σε τόκους περισσότερα από 1.000 ευρώ.

Ενώ με τη μεταφορά θα έχει εξοφλήσει σε λιγότερο χρονικό διάστημα όλα του τα χρέη, πληρώνοντας χαμηλότερη δόση κάθε μήνα.