A- A+
Πώς να μειώσετε τις δόσεις σας στο μισό
Τι δυνατότητες προσφέρουν τα προγράμματα μεταφοράς υπολοίπου από δάνεια και κάρτες που διαθέτουν οι τράπεζες στην ελληνική αγορά. Οι καταναλωτές μπορούν να περικόψουν ακόμη και κατά 50% τις μηνιαίες δόσεις τους

Στα προγράμματα μεταφοράς υπολοίπου θα παιχτεί η μάχη του ανταγωνισμού τους επόμενους μήνες στην καταναλωτική πίστη, καθώς αναμένεται περαιτέρω επιβράδυνση στις χορηγήσεις νέων δανείων. Για τον λόγο αυτό οι τράπεζες αναμένεται να διατηρήσουν σε ελκυστικά επίπεδα τα επιτόκια των συγκεκριμένων προϊόντων σε αντίθεση με τις ακριβές πιστωτικές κάρτες και τα λοιπά καταναλωτικά δάνεια, των οποίων το κόστος εξυπηρέτησης παραμένει υψηλό.

Η λογική των προϊόντων αναχρηματοδότησης είναι απλή: κάποιος που εξοφλεί σήμερα ένα ή περισσότερα καταναλωτικά δάνεια ή πιστωτικές κάρτες μπορεί να μεταφέρει το συνολικό χρέος του σε έναν νέο δανειακό λογαριασμό, με μικρότερο επιτόκιο και μεγαλύτερη διάρκεια εξόφλησης. Το ύψος του νέου δανείου είναι δυνατόν να φθάσει σε υψηλά επίπεδα εφόσον η πιστοληπτική ικανότητα του πελάτη το επιτρέπει, ενώ η διάρκειά του μπορεί να ξεπεράσει ακόμη και τα δέκα έτη. Η μείωση της δόσης επιτυγχάνεται τόσο από τη μείωση του επιτοκίου όσο και από την επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής.

Το πιο σημαντικό απ΄ όλα ωστόσο είναι η σταθερότητα στη μηνιαία δόση την οποία εξασφαλίζουν τα επιτόκια των προϊόντων που διατίθενται. Οι τραπεζίτες έχουν αντιληφθεί ότι υπάρχει οικονομική στενότητα σε μεγάλο μέρος των πελατών τους, με τις καθυστερήσεις στις πληρωμές να αυξάνονται, και προωθούν πλέον προγράμματα σταθερού επιτοκίου σε αντίθεση με ό,τι συνέβαινε λίγους μήνες νωρίτερα. Τραπεζικοί συστήνουν στους καταναλωτές προτού επιλέξουν ένα προϊόν να καθορίσουν με όσο το δυνατόν μεγαλύτερη ακρίβεια τις ανάγκες τους σε μετρητά και να προχωρήσουν στη λήψη του δανείου που ανταποκρίνεται περισσότερο στο προφίλ τους.

Παράδειγμα για χρηματοδότηση 25.000 ευρώ

Εστω ότι ένα νοικοκυριό έχει λάβει χρηματοδότηση ύψους 25.000 ευρώ από τρεις διαφορετικές τράπεζες.

* Στην πρώτη τράπεζα πληρώνει μηνιαία δόση 99 ευρώ για προσωπικό δάνειο ύψους 3.000 ευρώ και συνολικής διάρκειας τριών ετών το οποίο έλαβε πριν από έναν χρόνο με επιτόκιο 11,50%. Το ανεξόφλητο κεφάλαιο μετά τον πρώτο χρόνο ανέρχεται σε 2.112 ευρώ.

* Στη δεύτερη τράπεζα πληρώνει μηνιαία δόση 430 ευρώ για καταναλωτικό δάνειο ύψους 20.000 ευρώ και συνολικής διάρκειας πέντε ετών το οποίο έλαβε πριν από δύο χρόνια με επιτόκιο 10,50%. Το ανεξόφλητο κεφάλαιο ύστερα από τα δύο πρώτα χρόνια ανέρχεται σε 13.226 ευρώ.

* Στην τρίτη τράπεζα πληρώνει ελάχιστη καταβολή 100 ευρώ για το υπόλοιπο της πιστωτικής του κάρτας, το οποίο ανέρχεται σε 2.000 ευρώ.

Συνολικά και στις τρεις τράπεζες πληρώνει μηνιαίως 630 ευρώ. Το νοικοκυριό αποφασίζει να «κλείσει» τους παραπάνω λογαριασμούς και να μεταφέρει τις οφειλές του, συνολικού ύψους 17.340 ευρώ, σε τοκοχρεολυτικό δάνειο με επιτόκιο 7% και εξόφληση σε έξι έτη. Σε αυτή την περίπτωση η τράπεζα στην οποία θα γίνει η μεταφορά θα αναλάβει την εξόφληση όλων των προηγούμενων οφειλών. Το υπόλοιπο του νέου δανείου θα διαμορφωθεί σε 17.500 ευρώ, περιλαμβανομένης της αμοιβής της τράπεζας (160 ευρώ) για την πραγματοποίηση της όλης διαδικασίας.

Η μηνιαία δόση που καλείται να πληρώσει ο πελάτης θα ανέρχεται μηνιαίως στο ποσόν των 300 ευρώ έναντι 630 ευρώ που πλήρωνε συνολικά προς τις τρεις τράπεζες. Με αυτόν τον τρόπο το νοικοκυριό επιτυγχάνει τόσο τη μείωση των δόσεων που πληρώνει μηνιαίως όσο και τον πιο ξεκάθαρο υπολογισμό και έγκαιρο προγραμματισμό των εξόδων του για τα επόμενα χρόνια.

Σε περίπτωση βέβαια που προτιμηθεί η παραπάνω λύση, οι τραπεζίτες συστήνουν να μη λαμβάνεται άλλο δάνειο και να σταματήσει η χρησιμοποίηση των πιστωτικών καρτών, τουλάχιστον ώσπου να εξοφληθούν τα 3/4 των δόσεων του νέου δανείου. Σε αντίθετη περίπτωση υπάρχει κίνδυνος για τον οικογενειακό προϋπολογισμό.