A- A+
Πώς να μειώσετε τις μηνιαίες δόσεις των δανείων σας έως και 80%
Τη δυνατότητα μείωσης των μηνιαίων δόσεων προσφέρουν οι τράπεζες σε όσους αποπληρώνουν στεγαστικά ή καταναλωτικά δάνεια και αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες.

Συγκεκριμένα, αλλάζουν τους όρους εξόφλησης σε όσους αποδεδειγμένα δεν μπορούν λόγω της κρίσης να ανταπεξέλθουν στην αποπληρωμή των δόσεών τους.

Οσοι έχουν καλή πιστοληπτική ικανότητα, δηλαδή έχουν υψηλά εισοδήματα, οι δόσεις που πληρώνουν δεν ξεπερνούν το 40% των εισοδημάτων, η δουλειά τους είναι σταθερή για πολλά χρόνια και δεν υπάρχει μεγάλος κίνδυνος να τη χάσουν, αλλά και όσοι έχουν τη δυνατότητα να παράσχουν εγγυήσεις, όπως πχ. ένα ακίνητο, τότε μπορούν να μεταφέρουν τα χρέη τους σε άλλη τράπεζα.

Διαφορετικά θα πρέπει να διαπραγματευτούν τους όρους αποπληρωμής των οφειλών τους στην τράπεζα με την οποία ήδη συνεργάζονται. Υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να ελαφρύνουν τον προϋπολογισμό ενός νοικοκυριού.

Ανάλογα με το κάθε προϊόν προσφέρονται συγκεκριμένες λύσεις.

ΟΙ ΛΥΣΕΙΣ ΑΝΑ ΠΡΟΪΟΝ

α) Στεγαστικά δάνεια

ΣΑΣ ΕΝΔΙΑΦΕΡΕΙ

1. ΕΠΙΜΗΚΥΝΣΗ ΤΗΣ ΔΙΑΡΚΕΙΑΣ ΑΠΟΠΛΗΡΩΜΗΣ

Νοικοκυριό έλαβε πριν 5 χρόνια στεγαστικό δάνειο 150.000 ευρώ, με διάρκεια 20 έτη. Η δόση του σήμερα με επιτόκιο 5%, ανέρχεται σε 990 ευρώ, ενώ το υπόλοιπο που χρωστάει στην τράπεζα φθάνει στα 125.000 ευρώ.

Το νοικοκυριό θέλει να μειώσει τη δόση του και επιλέγει τη μέθοδο της επιμήκυνσης της διάρκειας ως την πλήρη εξόφληση του δανείου. Αν επαναφέρει την αρχική διάρκειά του στα 20 χρόνια, η δόση πέφτει στα 825 ευρώ, δηλαδή θα διαμορφωθεί χαμηλότερα κατά 17%.

Ωστόσο, μέσα σε αυτή την έξτρα πενταετία, το νοικοκυριό θα πρέπει να καταβάλει επιπλέον τόκους περί τα 20.000 ευρώ ή 4.000 ευρώ κατ΄ έτος.

Αν το πρόβλημα είναι μεγαλύτερο και ο δανειολήπτης θέλει να μειώσει περαιτέρω τη δόση, μπορεί να αυξήσει τη διάρκεια σε 25 χρόνια. Σε αυτή την περίπτωση η δόση θα πέσει κατά 30% στα 730 ευρώ.

Για τα δέκα αυτά χρόνια το νοικοκυριό θα πληρώσει επιπλέον τόκους ύψους 42.000 ευρώ ή 4.200 ευρώ κάθε χρόνο.

Αξίζει να σημειωθεί ότι βασική προϋπόθεση για να επιμηκυνθεί η διάρκεια εξόφλησης αποτελεί η ολική αποπληρωμή του δανείου να έχει ολοκληρωθεί έως ότου ο δανειολήπτης φτάσει στα 70 – 75 έτη, ανάλογα με την πολιτική κάθε τράπεζας.

2. ΠΛΗΡΩΜΗ ΜΟΝΟ ΤΩΝ ΤΟΚΩΝ

Εστω ότι ένα νοικοκυριό χρωστά στην τράπεζα 120.000 ευρώ για στεγαστικό δάνειο που λήγει σε 15 χρόνια, ενώ το επιτόκιό του φθάνει στο 4,5%. Η μηνιαία δόση ανέρχεται σήμερα σε 920 ευρώ.

Αν επιλεγεί η πληρωμή μόνο τόκων για ένα διάστημα, π.χ. τριών ετών, η δόση του δανείου για αυτά τα τρία έτη θα πέσει στα 450 ευρώ, δηλαδή χαμηλότερα κατά 50%.

Ωστόσο, μετά τα τρία αυτά χρόνια, το νοικοκυριό θα χρωστά εκ νέου 120.000 ευρώ, τα οποία θα πρέπει να αποπληρώσει σε 12 χρόνια.

Δηλαδή η δόση του αμέσως μετά θα αυξηθεί στα 1.080 ευρώ και θα πληρώσει επιπλέον τόκους 16.200 ευρώ λόγω της καθυστέρησης εξόφλησης του δανείου.

3. ΠΕΡΙΟΔΟ ΧΑΡΙΤΟΣ ΜΗΔΕΝΙΚΩΝ ΚΑΤΑΒΟΛΩΝ

Αν στο προηγούμενο παράδειγμα, το νοικοκυριό, αντί για την καταβολή μόνο των τόκων, επιλέξει να μην πληρώνει δόση, π.χ. για δύο χρόνια, οι τόκοι της περιόδου αυτής, συνολικού ύψους 10.800 ευρώ, θα κεφαλαιοποιηθούν και η νέα δόση μετά τη διετία θα φθάσει στα 1.100 ευρώ έναντι 920 ευρώ αρχικώς.

Αυτό σημαίνει ότι θα υπάρξει μία επιπλέον επιβάρυνση σε τόκους που θα φθάσει τα 8.000 ευρώ συνολικά.

β) Καταναλωτικά δάνεια

ΣΑΣ ΕΝΔΙΑΦΕΡΕΙ

ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑ: Ένα νοικοκυριό χρωστά 8.000 ευρώ για καταναλωτικό δάνειο αυτοκινήτου, 3.000 ευρώ για προσωπικό δάνειο και 2.000 ευρώ από τη χρήση των πιστωτικών του καρτών.

Σήμερα πληρώνει 250 ευρώ τον μήνα για το πρώτο δάνειο, 140 ευρώ για το δεύτερο και για την κάρτα την ελάχιστη καταβολή, η οποία σήμερα ανέρχεται σε 40 ευρώ. Δηλαδή κάθε μήνα οι δόσεις του φτάνουν στα 460 ευρώ.

Το νοικοκυριό έχει τις εξής επιλογές:

1. ΣΥΓΚΕΝΤΡΩΣΗ ΟΛΩΝ ΤΩΝ ΟΦΕΙΛΩΝ ΣΕ ΕΝΑ ΠΡΟΪΟΝ

Τα χρέη των 13.000 ευρώ μεταφέρονται σε ένα δάνειο με διάρκεια αποπληρωμής 5 έτη και επιτόκιο 8,50% σταθερό για πάντα. Σε αυτήν την περίπτωση η δόση υποχωρεί στα 270 ευρώ, δηλαδή οι μηνιαίες καταβολές στην τράπεζα μειώνονται κατά 40%. Οι τόκοι που θα καταβάλει το νοικοκυριό στα πέντε χρόνια θα φθάσουν στα 3.000 ευρώ.

2. ΜΕΤΑΦΟΡΑ ΣΕ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ ΜΕ ΠΡΟΣΗΜΕΙΩΣΗ ΑΚΙΝΗΤΟΥ

Στο προηγούμενο παράδειγμα, αν γίνει προσημείωση ακινήτου το επιτόκιο μπορεί να πέσει ακόμη και στο μισό, π.χ. 4%, και η διάρκεια εξόφλησης να διπλασιαστεί, π.χ. στα 10 έτη, μειώνοντας τη δόση στα 130 ευρώ, δηλαδή χαμηλότερα κατά 70% από την αρχική. Μέσα σε αυτή τη δεκαετία το νοικοκυριό θα πληρώσει για τόκους 2.800 ευρώ.

3. ΧΡΗΣΙΜΟΠΟΙΗΣΗ ΤΟΥ ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΟΥ

Οσοι αποπληρώνουν στεγαστικό δάνειο το οποίο έλαβαν πριν από ένα εύλογο χρονικό διάστημα, τουλάχιστον μία πενταετία, μπορούν να το χρησιμοποιήσουν για την αναχρηματοδότηση των οφειλών τους σε καταναλωτικά δάνεια και κάρτες.

Εκτός από αυτό όμως, θα πρέπει και τα οικονομικά δεδομένα του πελάτη να υποστηρίζουν μία να χρηματοδότηση, ενώ η τράπεζα θα ζητήσει να κλείσουν όλα τα άλλα δάνεια.

Για παράδειγμα, κάποιος που έλαβε το 2004 στεγαστικό δάνειο 150.000 ευρώ, διάρκειας 15 ετών, έχει σήμερα αποπληρώσει 48.000 ευρώ. Μπορεί λοιπόν να χρησιμοποιήσει το ακίνητο που έχει προσημειωμένο για την εξόφληση των υποχρεώσεών του στην καταναλωτική πίστη.

Αν πάρουμε το προηγούμενο παράδειγμα (χρέη 13.000 ευρώ σε δάνεια και κάρτες) υπάρχει η εξής επιλογή για το νοικοκυριό:

Αν μεταφέρει την οφειλή στο στεγαστικό του δάνειο, τότε θα απαλλαγεί από τις δόσεις των 460 ευρώ και η δόση του στεγαστικού δανείου θα αυξηθεί από 1.190 ευρώ σε 1.320 ευρώ.

Δηλαδή οι συνολικές πληρωμές του προς τις τράπεζες θα πέσουν τον μήνα κατά 330 ευρώ, ενώ θα έχει εξασφαλίσει χαμηλότερα επιτόκια έναντι των υψηλών που χρεώνονται στις κάρτες και στα καταναλωτικά δάνεια.

γ) Πιστωτικές κάρτες

ΣΑΣ ΕΝΔΙΑΦΕΡΕΙ

1. ΥΠΗΡΕΣΙΑ ΜΕΤΑΦΟΡΑΣ ΥΠΟΛΟΙΠΟΥ

Μέσω των προγραμμάτων μεταφοράς υπολοίπου στις πιστωτικές κάρτες μπορεί κάποιος να εξοφλήσει όλα του τα χρέη σε κάρτες καταβάλλοντας πολύ λίγους τόκους.

Υπάρχουν στην αγορά προγράμματα που εξασφαλίζουν χαμηλά επιτόκια για το μεταφερόμενο ποσό, που μπορεί να ξεκινούν από τα επίπεδα του 6%.

Δηλαδή ο πελάτης κερδίζει μία έκπτωση της τάξης του 70% στο επιτόκιο εξόφλησης των οφειλών του.

Και σε αυτήν την περίπτωση θα πρέπει η πιστοληπτική ικανότητα του πελάτη να υποστηρίζει τη μεταφορά του υπολοίπου σε άλλη τράπεζα.

Διαφορετικά θα πρέπει να αναζητηθεί μία λύση με την τράπεζα που έχει εκδώσει τις κάρτες.

2. ΜΕΤΑΦΟΡΑ ΣΕ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΟ ΔΑΝΕΙΟ

Εναλλακτικά αν ο κάτοχος της κάρτας δεν μπορεί ή δεν επιθυμεί να αλλάξει τράπεζα χρησιμοποιώντας τα προγράμματα μεταφοράς υπολοίπου, μπορεί να μεταφέρει την οφειλή του σε καταναλωτικό δάνειο.

Με αυτόν τον τρόπο εξασφαλίζει χαμηλότερο επιτόκιο και μειώνει τους τόκους, ενώ στις περισσότερες περιπτώσεις πετυχαίνει μείωση των δόσεών του. Από την άλλη, η τράπεζα δεν έχει λόγο να μη δεχθεί την αλλαγή των όρων εξόφλησης των χρωστούμενων προς αυτήν, αν εξασφαλίζεται ότι η χρηματοδότηση δεν θα «κοκκινίσει».