A- A+
Εορταστικές προσφορές στην καταναλωτική πίστη από τις τράπεζες
Προσφορές στην καταναλωτική πίστη εν όψει Χριστουγέννων ετοιμάζουν για πρώτη φορά ύστερα από δύο χρόνια οι τράπεζες, με στόχο την τόνωση της αγοράς. Θα λανσάρουν δάνεια με προνομιακούς όρους, καθώς και προγράμματα εκπτώσεων, άτοκων δόσεων και μειωμένων επιτοκίων μέσω των πιστωτικών καρτών.

Εφέτος, παρά το γεγονός ότι έχουν δοθεί καταναλωτικά δάνεια συνολικού ύψους 4,43 δισ. ευρώ, στο μεγαλύτερο μέρος τους έχουν κατευθυνθεί στην αποπληρωμή οφειλών από πιστωτικές κάρτες και έχουν χρησιμοποιηθεί για τη μεταφορά χρεών από προϊόν σε προϊόν. Η σύγκριση του ποσού των νέων δανείων με την καθαρή ροή χορηγήσεων στο οκτάμηνο του 2009 είναι ενδεικτική της κατάστασης που επικρατεί στην αγορά, ενώ το ίδιο διάστημα τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών έχουν μειωθεί κατά 520 εκατ. ευρώ.

Οπως επισημαίνουν τραπεζικά στελέχη, οι δανειολήπτες τους τελευταίους μήνες έχουν επιδοθεί σε ένα άνευ προηγουμένου νοικοκύρεμα των υποχρεώσεών τους. Οι ίδιοι κύκλοι τονίζουν ότι το αρνητικό για τις τράπεζες είναι πως το «σκίσιμο» των πιστωτικών καρτών γίνεται είτε με πλήρη εξόφληση είτε με τη μεταφορά του υπολοίπου σε δάνειο κυρίως από πελάτες που ποτέ δεν παρουσίασαν στο παρελθόν καθυστερήσεις στην αποπληρωμή των δόσεών τους. Από την άλλη έχουν μειωθεί οι δαπάνες των καταναλωτών, γεγονός που αποδεικνύεται και από την υποχώρηση του όγκου των πωλήσεων στο λιανικό εμπόριο, επηρεάζοντας τους τζίρους του «πλαστικού» χρήματος και τις πωλήσεις νέων δανείων.

Οι διοικήσεις των πιστωτικών ιδρυμάτων εκτιμούν ότι ήλθε η ώρα για ένα γενναίο «άνοιγμα» στον αποκαλούμενο «μεσαίο χώρο». Το επόμενο διάστημα ο ανταγωνισμός θα προσπαθήσει να «ψαρέψει» τους νοικοκυραίους, οι οποίοι και καταναλώνουν και αποπληρώνουν εμπρόθεσμα τις δόσεις τους. Για τον λόγο αυτόν θα δούμε να προωθούνται στην αγορά προνομιακά εορτοδάνεια, προσφορές για αγορές με άτοκες δόσεις με τη χρήση πιστωτικών καρτών, καθώς και προγράμματα επιβράβευσης, μέσω των οποίων ο κάτοχος μιας κάρτας θα εξασφαλίζει ευνοϊκότερη τιμολόγηση ή χρηματικά ποσά που θα μπορεί να εξαργυρώσει σε επιλεγμένες επιχειρήσεις. Στο πλαίσιο αυτό άλλωστε ανακοινώθηκε από ιδιωτική τράπεζα με μεγάλο μερίδιο στην ελληνική αγορά η μείωση του επιτοκίου όλων των πιστωτικών της καρτών σε μονοψήφιο νούμερο για αγορές που θα πραγματοποιηθούν ως και τις αρχές του 2010.

Το βέβαιο είναι ότι η άνοδος του ανταγωνισμού θα δώσει τη δυνατότητα στους καταναλωτές να προχωρήσουν στην αναδιάρθρωση του χρέους τους, κάνοντας χρήση των νέων, προνομιακότερων προγραμμάτων. Με τα προϊόντα αναχρηματοδότησης καταναλωτικών δανείων και καρτών μπορεί να μεταφερθεί το συνολικό υπόλοιπο ενός δανειολήπτη σε έναν λογαριασμό με χαμηλότερο επιτόκιο και μεγαλύτερη διάρκεια αποπληρωμής, εξασφαλίζοντάς του με αυτόν τον τρόπο χαμηλότερες μηνιαίες δόσεις. Ειδικά την περίοδο των Χριστουγέννων, κάποιες τράπεζες εκτιμάται ότι θα προσφέρουν ιδιαίτερα προνομιακά επιτόκια, τα οποία μπορεί να είναι σταθερά ακόμη και για όλη τη διάρκεια εξόφλησης. Συνήθως τα προγράμματα αυτά έχουν τη μορφή τοκοχρεολυτικού δανείου.

Από την άλλη, η υπηρεσία μεταφοράς υπολοίπου στις κάρτες λειτουργεί απλά. Κάποιος που εξοφλεί μία ή περισσότερες κάρτες για αγορές που έχει πραγματοποιήσει στο παρελθόν, μπορεί να μεταφέρει μέρος ή το σύνολο του χρέους του σε μια δεύτερη κάρτα. Το υπόλοιπο των πρώτων καρτών μηδενίζεται ή μειώνεται κατά το ύψος του μεταφερόμενου ποσού. Οι προσφορές των τραπεζών ποικίλλουν. Ορισμένες προσφέρουν άτοκη περίοδο που μπορεί να φθάσει και τους 6 μήνες, άλλες πολύ χαμηλό επιτόκιο για εξόφληση του μεταφερόμενου ποσού σε διάστημα ως και δύο ετών, και κάποιες επιτόκιο με έκπτωση ως και 50% σε σχέση με τα ισχύοντα για αποπληρωμή χωρίς χρονικούς περιορισμούς.

ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑ

Το κέρδος για κάποιον που χρωστά 5.000 ευρώ σε λογαριασμούς πιστωτικών καρτών και προχωρήσει σε αναδιάρθρωση του χρέους του μπορεί να φθάσει ως και τα 870 ευρώ σε διάστημα μόλις δύο ετών. Αναλυτικότερα, το νοικοκυριό του συγκεκριμένου παραδείγματος έχει τρεις βασικές επιλογές για την πλήρη εξόφληση του χρέους του:

* Να συνεχίσει να καταβάλλει την ελάχιστη μηναία δόση, έστω 5% επί του εκάστοτε υπολοίπου, με επιτόκιο 13%. Για να εξοφληθεί το ποσό θα χρειαστεί να περάσουν περισσότερα από επτά χρόνια, κατά τη διάρκεια των οποίων θα έχει καταβάλει για τόκους το ποσό των 1.340 ευρώ, εκ των οποίων 870 ευρώ θα έχουν καταβληθεί τα δύο πρώτα χρόνια.

* Να καταθέτει κάθε μήνα όχι την ελάχιστη δόση, αλλά το ποσό των 200 ευρώ. Η κάρτα θα έχει εξοφληθεί έπειτα από τριάμισι χρόνια, ενώ στα δύο πρώτα χρόνια θα έχει καταβάλει 840 ευρώ για τόκους και σε όλη τη διάρκεια αποπληρωμής οι τόκοι θα φθάσουν τα 860 ευρώ περίπου.

* Να μεταφέρει το υπόλοιπό του από τράπεζα σε τράπεζα ανά εξάμηνο, απολαμβάνοντας μηδενικό επιτόκιο.

Καταβάλλοντας το ποσό των 200 ευρώ τον μήνα θα έχει εξοφλήσει τις 5.000 ευρώ περίπου σε δύο χρόνια (25 μήνες), χωρίς να έχει πληρώσει ούτε 1 ευρώ σε τόκους. Αυτό βέβαια ισχύει με την προϋπόθεση ότι θα απαλλαγεί σε όλες τις περιπτώσεις από την ετήσια συνδρομή.

Ακολουθώντας την τρίτη πρακτική, το νοικοκυριό που χρωστούσε 5.000 ευρώ όχι μόνο αποπλήρωσε το χρέος σε 25 μήνες, αλλά το έκανε χωρίς να πληρώσει καθόλου τόκους, οι οποίοι σε διαφορετική περίπτωση θα ανέρχονταν σε αυτή τη διετία τουλάχιστον σε 860 ευρώ.