Η αλήθεια είναι ότι μετά τις τελευταίες μειώσεις στα επιτόκια, υπήρξε κούρεμα από όλες σχεδόν τις τράπεζες και στην ανταμοιβή σε είδος στους λογαριασμούς προθεσμίας που είναι συνδεδεμένοι με προγράμματα επιβράβευσης καρτών.

Ωστόσο, ο γενικός κανόνας χαμηλότερο επιτόκιο - μεγαλύτερη επιβράβευση ή αντίστροφα εξακολουθεί να ισχύει.

• Συγκρίνετε όλες τις προθεσμιακές καταθέσεις

Πώς να διαλέξετε προϊόν

Για να επιλέξετε το προϊόν που σας συμφέρει, θα πρέπει πρώτα να κατανοήσετε τη λειτουργία κάθε προγράμματος. Συγκεκριμένα:

- Προθεσμιακές χωρίς επιβράβευση: Ο καταθέτης λαμβάνει μόνο τόκους, οι οποίοι φορολογούνται με 15% συντελεστή.

- Προθεσμιακές με επιβράβευση: Ο καταθέτης πέραν από τους τόκους, που επίσης φορολογούνται με 15%, λαμβάνει αφορολόγητα πόντους η ευρώ.

Οι τελευταίοι μπορούν να εξαργυρωθούν σε οποιοδήποτε συνεργάτη του προγράμματος επιβράβευσης κάθε τράπεζας.

Αυτό σημαίνει ότι αντί να δαπανήσει κάποιος τα χρήματά του για ψώνια, εξαργυρώνει τους πόντους ή τα ευρώ που κέρδισε.

Χαμηλότερα επιτόκια - μεγαλύτερο κέρδος

Σε κάθε περίπτωση για την τελική επιλογή προϊόντος, θα πρέπει να υπολογίσετε το συνολικό καθαρό σας κέρδος, προσθέτοντας τους τόκους μετά φόρων με την αξία των αγορών που μπορείτε να κάνετε μέσω της επιβράβευσης.

Ένας γενικός κανόνας είναι ο εξής:

Εάν ταιριάζουν οι καταναλωτικές σας συνήθειες με τα χαρακτηριστικά του προγράμματος επιβράβευσης, δηλαδή ούτως ή αλλιώς θα κάνατε αγορές στους συνεργάτες της τράπεζας, τότε το πιο πιθανό είναι να σας συμφέρει μία προθεσμιακή με επιβράβευση σε είδος.

Κι αυτό διότι δεν πειράζετε άλλες καταθέσεις, είτε υφιστάμενες ή νέες που προέρχονται από το εισόδημά σας, για να κάνετε προγραμματισμένες αγορές.

Εάν όμως το πρόγραμμα επιβράβευσης δεν συνάδει με τις καταναλωτικές σας συνήθειες ή εάν δε θέλετε να έχετε δέσμευση για τον τρόπο και το χρόνο εξαργύρωσης, τότε η επιλογή μίας προθεσμιακής που αποδίδει μόνο τόκους, είναι μάλλον μονόδρομος.

Παράδειγμα

Για να αντιληφθείτε τις διαφορές, σας παρουσιάζουμε το κέρδος σας από προθεσμιακή κατάθεση 100.000 ευρώ, για διάρκεια 3 μηνών, σε διάφορες τράπεζες.

Όπως φαίνεται στον ακόλουθο πίνακα, στις πρώτες θέσεις των καθαρών αποδόσεων βρίσκονται τα προϊόντα με επιβράβευση.

Σε γενικές γραμμές, η τελική απόδοση αυξάνεται κατά περίπου 50% από την ανταμοιβή σε είδος.

Από την άλλη, εάν γίνει η σύγκριση με βάση τους καθαρούς τόκους, τότε τα προγράμματα χωρίς επιβράβευση είναι τα πιο αποδοτικά.

Για παράδειγμα, ας συγκρίνουμε τα προϊόντα της Eurobank.

Το πρόγραμμα «Προθεσμιακή με Ευρώ Επιστροφή» δίνει 42,50 ευρώ τόκους και 25 Ευρώ Επιστροφή. Δηλαδή το συνολικό κέρδος είναι 67,50 ευρώ.

Η κατάθεση «Προθεσμιακή για όλους» δίνει τόκους 63,75 ευρώ.

Όποιος μπορεί να αξιοποιήσει τα Ευρώ Επιστροφή, κάνοντας αγορές που ούτως ή αλλιώς θα πραγματοποιούσε, τότε συμφέρει να επιλέξει το πρώτο προϊόν.

Εάν όμως δεν ταιριάζουν οι καταναλωτικές του συνήθειες με το πρόγραμμα Επιστροφή, τον συμφέρει το δεύτερο προϊόν, που δίνει μόνο τόκους.