A- A+
Εγγύηση καταθέσεων: Τα νέα δεδομένα μετά τις αλλαγές στα capital controls
Αυξημένη προστασία των καταθέσεών τους μπορούν να απολαύσουν οι Έλληνες καταθέτες μετά την απελευθέρωση του ανοίγματος νέων λογαριασμών.

Με δεδομένο ότι πλέον δεν υπάρχει κανένας περιορισμός τόσο για τα φυσικά, όσο και για τα νομικά πρόσωπα στο άνοιγμα νέων τραπεζικών λογαριασμών, οι επιλογές των καταθετών είναι ...απεριόριστες.

Από τη νομοθεσία, προβλέπεται προστασία ύψους 100.000 ευρώ ανά κωδικό πελάτη ανά τράπεζα, σε περίπτωση που η τελευταία πτωχεύσει.

Η εφαρμογή του bail in

Αν μία τράπεζα δεν μπορεί να αναπληρώσει τους δείκτες κεφαλαιακής της επάρκειας με ιδιωτικά κεφάλαια, τότε εφαρμόζεται ο κανονισμός του bail in.

Από την εκ των ...έσω διάσωσή της, προστατεύονται οι πρώτες 100.000 ευρώ κάθε καταθέτη.

Αν λοιπόν κάποιος έχει περισσότερα από 100.000 ευρώ στο εγχώριο τραπεζικό σύστημα και δεν διαθέτει λογαριασμό σε περισσότερες από μία τράπεζες, πλέον μπορεί να αυξήσει την προστασία των χρημάτων του.

Αυτό επιτυγχάνεται με το άνοιγμα λογαριασμού σε δεύτερη ή περισσότερες τράπεζες, σε κάθε μία από τις οποίες ισχύει η προστασία για τις πρώτες 100.000 ευρώ.

Επιπλέον, είναι δυνατή η προσθήκη απεριόριστου αριθμού συνδικαιούχων σε κάθε λογαριασμό, ο καθένας από τους οποίους απολαμβάνει την ίδια προστασία.

Ποιοι λογαριασμοί καλύπτονται

Σε αυτήν την περίπτωση, το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ) αναλαμβάνει να αποζημιώσει τους καταθέτες.

Από το ΤΕΚΕ καλύπτονται οι καταθέσεις φυσικών και νομικών προσώπων ανεξαρτήτως σε ποιο νόμισμα τηρούνται οι λογαριασμοί:

  • Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου
  • Οι καταθέσεις όψεως
  • Οι τρεχούμενοι λογαριασμοί
  • Οι προθεσμιακές καταθέσεις

Η αποζημίωση

Το ανώτατο όριο αποζημίωσης είναι 100.000 ευρώ ανά καταθέτη ανά τράπεζα για το σύνολο των καταθέσεών του (ανεξαρτήτως αριθμού λογαριασμών), εκτός αν συντρέχει περίπτωση πρόσθετης προστασίας.

Η καταβολή των αποζημιώσεων στους δικαιούχους ελληνικών τραπεζών στην Ελλάδα γίνεται σε ευρώ.

Στις άλλες χώρες στις οποίες ελληνικές τράπεζες λειτουργούν υποκατάστημα, στο νόμισμα της χώρας στην οποία τηρείται η κατάθεση.

Τι γίνεται με συνδικαιούχους

Στους κοινούς λογαριασμούς, το τμήμα του λογαριασμού που αναλογεί σε κάθε καταθέτη θεωρείται ξεχωριστή κατάθεση.

Για το λόγο αυτό, ο κάθε συνδικαιούχος που συμμετέχει σε καταθετικό λογαριασμό καλύπτεται από το ΤΕΚΕ μέχρι 100.000 ευρώ για το σύνολο των καταθέσεων που διαθέτει στην τράπεζα, εκτός αν συντρέχει περίπτωση πρόσθετης προστασίας.

Για σκοπούς αποζημίωσης, θεωρείται ότι η κατάθεση σε κοινό λογαριασμό ανήκει στους δικαιούχους κατά ίσα μέρη, εκτός αν ορίζεται διαφορετικά σε σχετική σύμβαση.

Παράδειγμα

O καταθέτης Α έχει με τον καταθέτη Β σε κοινό λογαριασμό 150.000 ευρώ. Ο ίδιος καταθέτης Α έχει με τον Γ, σε άλλο κοινό λογαριασμό που τηρείται στην ίδια τράπεζα, 100.000 ευρώ.

Ποιες είναι οι αποζημιώσεις σε περίπτωση ενεργοποίησης του ΤΕΚΕ για τους Α, Β, Γ;

  • Ο καταθέτης Α δικαιούται αποζημίωση 100.000 ευρώ, η οποία προκύπτει ως εξής:

Από το κοινό λογαριασμό με τον καταθέτη Β: 150.000/2 = 75.000 ευρώ

Από το κοινό λογαριασμό με τον καταθέτη Γ: 100.000/2 = 50.000 ευρώ

Σύνολο: 75.000 + 50.000 = 125.000 ευρώ, άρα λαμβάνει το ανώτατο όριο των 100.000 ευρώ.

  • Ο καταθέτης Β δικαιούται αποζημίωση 75.000 ευρώ, η οποία προκύπτει ως εξής:

Από το κοινό λογαριασμό με τον καταθέτη Α: 150.000/2 = 75.000 ευρώ

  • Ο καταθέτης Γ δικαιούται αποζημίωση 50.000 ευρώ, η οποία προκύπτει ως εξής:

Από το κοινό λογαριασμό με τον καταθέτη Α: 100.000/2 = 50.000 ευρώ

Σημειώνεται ότι οι ανήλικοι έχουν τα ίδια δικαιώματα για την προστασία των καταθέσεών τους με τους ενήλικους καταθέτες. Τα δικαιώματα όμως αυτά τα ασκούν οι έχοντες τη γονική μέριμνα

Τι γίνεται με τις ΕΠΕΥ

Σε καταθέσεις που τηρούνται για λογαριασμό άλλων προσώπων, από την εγγύηση καλύπτεται το άλλο αυτό πρόσωπο εφόσον ορίζεται ή δύναται να οριστεί πριν από την ημερομηνία κατά την οποία μια κατάθεση καθίσταται μη διαθέσιμη.

Ενδεικτικά, σε περιπτώσεις λογαριασμών που τηρούν οι ΕΠΕΥ στο όνομά τους, υπέρ των πελατών τους, εφόσον οι τελευταίοι μπορούν να οριστούν από την ΕΠΕΥ πριν την ημερομηνία που οι καταθέσεις καθίστανται μη διαθέσιμες, τότε καλύπτονται για το μερίδιο που τους αναλογεί.

Το ποσό που προκύπτει για κάθε πελάτη συμψηφίζεται με τυχόν λοιπές καταθέσεις που τηρεί στη τράπεζα στην οποία οι καταθέσεις κατέστησαν μη διαθέσιμες, έως του ορίου των 100.000 ευρώ.

Αποζημίωση σε μία εβδομάδα

Το ΤΕΚΕ, αμέσως μόλις του κοινοποιηθεί η απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος ή δικαστικής αρχής για την περιέλευση πιστωτικού ιδρύματος σε αδυναμία (ημερομηνία αδυναμίας) καταρτίζει κατάλογο καταθετών με βάση τα στοιχεία που του υποβάλλονται από το πιστωτικό ίδρυμα.

Μετά τους συμψηφισμούς, καθιστά διαθέσιμο το ποσό της αποζημίωσης μέσα σε 7 εργάσιμες ημέρες από την απόφαση αυτή.

Οι ελληνικές τράπεζες που συμμετέχουν στο σύστημα αυτό είναι οι εξής:

  • Εθνική Τράπεζα της Ελλάδος
  • Alpha Bank
  • Eurobank– Ergasias
  • Τράπεζα Πειραιώς
  • Attica Bank
  • Επενδυτική Τράπεζα Ελλάδος
  • Aegean Baltic Bank
  • Credicom Consumer Finance Τράπεζα
  • Παγκρήτια Συνεταιριστική Τράπεζα
  • Συνεταιριστική Τράπεζα Ηπείρου
  • Συνεταιριστική Τράπεζα Χανίων
  • Συνεταιριστική Τράπεζα Ν. Έβρου
  • Συνεταιριστική Τράπεζα Θεσσαλίας
  • Συνεταιριστική Τράπεζα Καρδίτσας
  • Συνεταιριστική Τράπεζα Πιερίας
  • Συνεταιριστική Τράπεζα Δράμας
  • Συνεταιριστική Τράπεζα Σερρών

Επίσης συμμετέχουν τα ακόλουθα υποκαταστήματα τραπεζών με έδρα εκτός ΕΕ:

  • B&N BANK (Public Joint-Stock Company) Greek Branch
  • T. C. Ziraat Bankasi A.S.
  • Bank of America Ν.Α.
  • Bank Saderat Iran

Το Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων δεν συμμετέχει στο ΤΕΚΕ λόγω της υπαγωγής του σε ειδικό καθεστώς.

Επίσης, στο ΤΕΚΕ δεν συμμετέχουν υποκαταστήματα τραπεζών με έδρα άλλο κράτος μέλος της ΕΕ (πχ Κύπρος, Ηνωμένο Βασίλειο), καθώς τα υποκαταστήματα αυτά καλύπτονται από το αντίστοιχο Σύστημα Εγγύησης Καταθέσεων της χώρας στην οποία βρίσκεται η καταστατική τους έδρα.

Σε αυτήν την κατηγορία ανήκει για παράδειγμα η HSBC Ελλάδος.