Νέες αλλαγές στην επιτοκιακή πολιτική των ελληνικών τραπεζών βρίσκονται εκ νέου προ των πυλών, μετά τη μείωση των παρεμβατικών δεικτών της ΕΚΤ.
Την Πέμπτη η Ευρωτράπεζα έλαβε την τρίτη από τον περασμένο Ιούνιο απόφαση χαλάρωσης της νομισματικής της πολιτικής, κουρεύματος τα επιτόκιά της κατά 25 μονάδες βάσης.
Έτσι, το επιτόκιο διευκόλυνσης αποδοχής καταθέσεων της ΕΚΤ, που είναι αυτό με τη μεγαλύτερη επίδραση στην αγορά χρήματος, μειώθηκε στο 3,25% έναντι υψηλού 4% πριν από μερικούς μήνες.
Πιθανή δε, είναι, και μία ακόμη μείωσή του κατά 25 μονάδες βάσης στη συνεδρίαση του διοικητικού της συμβουλίου τον ερχόμενο Δεκέμβριο.
Με τον τρόπο αυτό η σωρευτική μείωσή του εντός του 2024 θα φτάσει τις 100 μονάδες βάσης (1%).
Τι αλλάζει στην Ελλάδα
Αυτές οι εξελίξεις θα επηρεάσουν αναπόφευκτα τους όρους διάθεσης των τραπεζικών προϊόντων στην Ελλάδα.
Οι αλλαγές που αναμένονται θα κινούνται προς τις ακόλουθες κατευθύνσεις:
- Καταθέσεις
Μέχρι το τέλος αυτού του μήνα οι τράπεζες εκτιμάται ότι θα προχωρήσουν σε μειώσεις των αποδόσεων που προσφέρουν μέσω των προθεσμιακών καταθέσεων.
Οι μεγαλύτερες περικοπές θα εφαρμοστούν στα προγράμματα πιο μακρινής λήξης, δηλαδή στα ετήσια, ενώ δεν αποκλείεται να δούμε μειώσεις και στα 6μηνα προϊόντα.
Αυτό μας δείχνει η εμπειρία από τις αναπροσαρμογές που αποφάσισαν οι τράπεζες τους προηγούμενους μήνες, λίγο πριν ή αμέσως μετά την περικοπή των επιτοκίων της ΕΚΤ.
Ο κανόνας από εδώ και στο εξής θα είναι ότι όσο πιο μεγάλη η διάρκεια μίας προθεσμιακής κατάθεσης, τόσο πιο χαμηλή θα είναι η ετησιοποιημένη απόδοσή της.
Ακόμη πάντως υπάρχουν ευκαιρίες, οπότε αν έχετε χρήματα ανοιχτά και κινηθείτε γρήγορα, μπορείτε να πετύχετε ένα καλό επιτόκιο, προλαβαίνοντας τις κινήσεις των τραπεζών.
- Δάνεια
Κερδισμένοι θα βγουν τόσο όσο αποπληρώνουν σήμερα δάνειο, όσο και εκείνοι που θα υποβάλουν αίτηση από εδώ και στο εξής, καθώς η μείωση των επιτοκίων της ΕΚΤ θα οδηγήσει σε χαμηλότερα επίπεδα τους διατραπεζικούς δείκτες euribor.
Στις υφιστάμενες χορηγήσεις όσοι έχουν επιλέξει πρόγραμμα με κυμαινόμενο επιτόκιο, συνδεδεμένο με τους δείκτες euribor, θα δουν το ετήσιο κόστος εξυπηρέρησης του χρέους τους, άρα και τη δόση τους να μειώνεται.
Από τα υψηλά τους οι σχετικοί δείκτες υποχωρούν ήδη κατά 70 μονάδες βάσης και θα ακολουθήσουν νέες μειώσεις το αμέσως επόμενο διάστημα.
Εξαιρούνται όσοι έχουν στεγαστικό δάνειο, καθώς σε αυτήν την περίπτωση οι τράπεζες τα τιμολογούν σε χαμηλότερα επίπεδα σε σχέση με το σημερινό ύψος των euribor, στο πλαίσιο της δράσης επιβράβευσης των συνεπών πελατών τους.
Για να δουν οι τελευταίο μειώσεις των δόσεων, θα πρέπει οι συνδεδεμένοι δείκτες αναφοράς να μειωθούν κατά 50 μονάδες βάσης σε σχέση με τα σημερινά επίπεδα.
Αυτό αναμένεται να συμβεί το πρώτο δίμηνο του 2025, εφόσον επαληθευτεί το σενάριο η ΕΚΤ να κουρέψει άλλη μία φορά τους δείκτες της τον ερχόμενο Δεκέμβριο.
Οι νέες χορηγήσεις
Καλά είναι τα νέα και για όσους υποβάλλουν αίτηση για νέο δάνειο το επόμενο διάστημα.
Κι αυτό για δύο λόγους:
- Πρώτον, τα προγράμματα κυμαινόμενου επιτοκίου, συνδεδεμένου με οποιονδήποτε από τους διατραπεζικούς δείκτες euribor, αυτόματα θα καταστούν φθηνότερα.
Χωρίς να κουρέψουν οι τράπεζες τα περιθώρια κέρδους τους (spreads), κάτι που επίσης είναι πιθανό, το συνολικό κόστος θα υποχωρήσει, λόγω των χαμηλότερων euribor.
- Δεύτερον, οι τράπεζες θα λανσάρουν νέα προϊόντα με σταθερά επιτόκια πιο χαμηλά.
Πρόκειται για μία τάση που είναι ήδη εμφανής, με τα πιστωτικά ιδρύματα το ένα μετά το άλλο να έχουν προχωρήσει τους τελευταίους μήνες σε αξιοσημείωτες μειώσεις στα στεγαστικά δάνεια.
Έτσι, σε πολλές περιπτώσεις οι ενδιαφερόμεοι μπορούν να βρουν σταθερά επιτόκια διάρκειας έως και 3 ετών κάτω από το 3%, ενώ κάτω από το 4% υπάρχουν προσφορές που εξασφαλίζουν σταθερές δόσεις ακόμη και για 10 χρόνια.
Εκτιμάται ότι τα στεγαστικά δάνεια θα καταστούν ακόμη πιο φθηνά το αμέσως επόμενο διάστημα, δίνοντας την ευκαιρία στα νοικοκυριά να εξασφαλίσουν χρηματοδότηση με ενοϊκούς όρους για την αγορά, ανέγερση ή ανακαίνιση ακινήτων.
