A- A+
Τι αλλάζει στα «κόκκινα» δάνεια από εδώ και στο εξής - Οι 15 αλλαγές του νέου νόμου
Διευρύνονται οι δυνατότητες των τραπεζών στο κυνήγι των «κόκκινων» δανειοληπτών μετά τις αλλαγές στη νομοθεσία, που ψηφίστηκαν από τη Βουλή.

Οι τροποποιήσεις αφορούν τόσο στην πώληση δανείων, εξυπηρετούμενων και μη, σε funds, όσο και στη διαχείρισή τους από τις ίδιες τις τράπεζες ή από τις εξειδικευμένες εταιρείες που θα δραστηριοποιηθούν στην Ελλάδα.

Οι δανειολήπτες, είτε αποπληρώνουν κανονικά την οφειλή τους ή όχι, κινδυνεύουν να δουν το δάνειό τους να πωλείται σε fund.

Τι σημαίνει για οφειλέτες

Προστασία με το νέο νόμο υπάρχει μόνο ως προς το επιτόκιο, το οποίο δεν μπορεί να αλλάξει από το fund, δυσχεραίνοντας τη θέση του δανειολήπτη.

Για την πώληση ενός δανείου απαιτείται έγγραφη πρόσκληση προς το δανειολήπτη 12 μήνες πριν.

Ακόμη και αν μεταβιβαστεί το δάνειο σε εταιρεία διαχείρισης απαιτήσεων ή fund, η διαδικασία που προβλέπει ο κώδικας δεοντολογίας επαναλαμβάνεται.

Από την πώληση σε funds εξαιρούνται έως το τέλος του 2017, ακίνητα αντικειμενικής αξίας έως 140.000 ευρώ, που αφορούν πρώτη κατοικία.

Τι άλλαξε στο νόμο - 15 σημεία

Σύμφωνα με το δικηγόρο Δημήτρη Λυρίτση, οι 15 αλλαγές που εφαρμόζονται είναι οι εξής:

1) Πλήρης απελευθέρωση της αγοράς δανείων. Παρέχεται η δυνατότητα πώλησης όλων των δανείων (εξυπηρετούμενων και μη) χωρίς κανένα περιορισμό.

Μοναδική εξαίρεση: δάνεια με υποθήκη ή με προσημείωση υποθήκης επί πρώτης κατοικίας αντικειμενικής αξίας έως 140.000€ μέχρι και την 31-12-2017, καθώς και πάσης φύσεως δάνεια που έχουν χορηγηθεί με εγγύηση του Ελληνικού Δημοσίου (άρθρο 3.8).

2) Δάνεια ΤΠΔ. Εξαιρούνται από τη διαχείριση και πώληση τα δάνεια του Ταμείου Παρακαταθηκών και Δανείων (άρθρο 2.1, 3.1).

3) Επιτόκιο ρύθμισης. Ανεπίτρεπτη η μεταβολή της ουσιαστικής και δικονομικής θέσης του οφειλέτη επί τα χειρω, από την πώληση και μεταβίβαση του χρέους του..

Στο πλαίσιο αυτό, δεν επιτρέπεται η δυσμενής για τον οφειλέτη μεταβολή του επιτοκίου (άρθρο 3.7).

4) Προϋπόθεση πώλησης απαιτήσεων από μη εξυπηρετούμενα δάνεια:

Προηγούμενη (προ 12 μηνών) της προσφοράς των απαιτήσεων εξώδικη πρόσκληση του δανειολήπτη και του εγγυητή, πριν ή μετά τη θέση σε ισχύ του σχετικού νόμου, προκειμένου να διακανονίσει τις οφειλές του βάσει γραπτής πρότασης - κατάλληλης ρύθμισης με συγκεκριμένους όρους αποπληρωμής σύμφωνα και με τις διατάξεις του Κώδικα Δεοντολογίας.

Εξαίρεση: επίδικες ή επιδικασθείσες απαιτήσεις και απαιτήσεις κατά οφειλετών που έχουν χαρακτηριστεί «μη συνεργάσιμοι» κατά το πλαίσιο του Κώδικα Δεοντολογίας (άρθρο 3.2).

5) Κώδικας Δεοντολογίας. Η εταιρεία – εκδοχέας των μη εξυπηρετούμενων δανείων ή πιστώσεων ΟΦΕΙΛΕΙ να εκκινεί εκ νέου τη διαδικασία επίλυσης καθυστερήσεων του Κώδικα Δεοντολογίας (άρθρο 3.2).

6) Ανάθεση διαχείρισης. Απαιτείται συστατικός έγγραφος τύπος για τη σύναψη της σύμβασης ανάθεσης διαχείρισης, όπου θα πρέπει να περιγράφονται αναλυτικά οι προς διαχείριση απαιτήσεις και το τυχόν στάδιο μη εξυπηρέτησης κάθε απαίτησης, οι πράξεις διαχείρισης (προβλέπεται ρύθμιση βάσει του Κώδικα Δεοντολογίας) και η αμοιβή της διαχείρισης η οποία ΣΕ ΚΑΜΙΑ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΔΕΝ ΜΕΤΑΚΥΛΙΕΤΑΙ ΣΤΟΝ ΟΦΕΙΛΕΤΗ (άρθρο 2.2).

7) Πώληση δανείου. Έγγραφος τύπος απαιτείται και για τη μεταβίβαση των απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις. Η μεταβίβαση πραγματοποιείται αποκλειστικά και μόνο λόγω πώλησης (άρθρο 1.1β).

8) Εισπρακτικές εταιρείες. Δυνατότητα πρόσληψης από τις εταιρείες διαχείρισης και λειτουργίας «εισπρακτικών εταιρειών» (άρθρο 2.5).

9) Μετοχικό κεφάλαιο. 100.000€ ελάχιστο ολοσχερώς καταβληθέν μετοχικό κεφάλαιο που οφείλει να διατηρεί ανά πάσα στιγμή κάθε εταιρεία που αδειοδοτείται με σκοπό τη διαχείριση απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις (άρθρο 1.15.α).

10) Χορήγηση νέων δανείων. Δυνατότητα για τις εταιρείες που διαχειρίζονται απαιτήσεις να λαμβάνουν άδεια από την ΤτΕ προκειμένου να χορηγούν με τη σειρά τους νέα δάνεια ή πιστώσεις (τραπεζικά δάνεια) στους δανειολήπτες των οποίων δάνεια ή πιστώσεις διαχειρίζονται (άρθρο 1.20).

Αποκλειστικός σκοπός: η αναχρηματοδότηση των δανείων ή η αναδιάρθρωση της δανειολήπτριας επιχείρησης με συγκεκριμένο πλάνο.

Προϋπόθεση: προηγούμενη συναίνεση του δικαιούχου της απαίτησης, η εταιρεία να έχει ήδη καταβάλλει σε μετρητά και σε τραπεζικό λογαριασμό ελληνικού πιστωτικού ιδρύματος ελάχιστο μετοχικό κεφάλαιο 4.500.000€.

11) Ρευστοποίηση περιουσίας. Πώληση απαιτήσεων σε ανώνυμες εταιρείες εδρεύουσες στην Ελλάδα καταχωρημένες στο ΓΕΜΗ ή σε εταιρείες υπό άλλο νομικό τύπο εδρεύουσες σε κράτη - μέλη του ΕΟΧ οι οποίες έχουν τη διακριτική ευχέρεια να τηρούν νόμιμο υποκατάστημα στην Ελλάδα ή και σε τρίτες χώρες, εφόσον αυτές δεν διαθέτουν προνομιακό φορολογικό καθεστώς και δεν αποτελούν μη συνεργαζόμενα κράτη (άρθρο 1.1.β.).

12) Άκυρες συμφωνίες. Ως μη γενόμενες θα θεωρούνται τυχόν συμφωνίες μεταξύ μεταβιβάζοντος πιστωτικού ή χρηματοδοτικού ιδρύματος και δανειοληπτών περί ανεκχώρητου των μεταξύ τους απαιτήσεων (άρθρο 3.3).

Λοιπές ρυθμίσεις:

13) Ο εκχωρητής θεωρείται αντίκλητος του εκδοχέα για οιαδήποτε κοινοποίηση σχετικά με τη μεταβιβασθείσα απαίτηση (άρθρο 3.3).

14) Η σύμβαση πώλησης και μεταβίβασης απαιτήσεων καταχωρίζεται στο δημόσιο βιβλίο.

Η καταχώριση αυτή αναγγέλλεται προς τους οφειλέτες και τους εγγυητές με κάθε πρόσφορο μέσο (άρθρο3.3,3.4).

15) Φορολογικές ελαφρύνσεις και απαλλαγές, τόσο για τη διαδικασία πώλησης όσο και για τις αυτές εταιρείες πώλησης και διαχείρισης δανείων.