Συνεχίζεται ο πόλεμος επιτοκίων μεταξύ των ελληνικών τραπεζών στις προθεσμιακές καταθέσεις, δίνοντας τη δυνατότητα στους καταθέτες να εξασφαλίσουν μία υψηλή απόδοση ακόμη και για διάστημα λίγων μηνών.

ΣΥΓΚΡΙΣΗ ΕΠΙΤΟΚΙΩΝ

Ολες οι προθεσμιακές καταθέσεις ΕΔΩ

Όπως προκύπτει από τα επίσημα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος, το μέσο επιτόκιο των νέων προθεσμιακών καταθέσεων διάρκειας έως και 12 μηνών διαμορφώθηκε τον Ιανουάριο του 2011 στο 3,74%, επίπεδα στα οποία είχε τελευταία φορά βρεθεί πριν από ακριβώς δύο χρόνια.

Οι προσφορές των τραπεζών συνεχίζονται, προσφέροντας επιτόκια που για διάστημα έως και 1 χρόνο μπορεί να ξεπερνούν ακόμη και το 5,5%. Παράλληλα, τα χαρακτηριστικά τους ποικίλουν, ώστε ο κάθε αποταμιευτής να μπορεί να επιλέξει το κατάλληλο αποταμιευτικό πρόγραμμα.

Οπως προκύπτει από τη βάση δεδομένων του Moneyonline.gr, για κατάθεση 50.000 ευρώ η απόδοση φτάνει έως και το:

3,5% για 1 μήνα	4,60% για 3 μήνες
4,70% για 6 μήνες	4,75% για 9 μήνες
5,63% για 12 μήνες	4,83% για 15 μήνες
5% για 18 μήνες	4,50% για 24 μήνες

Τα είδη των προθεσμιακών καταθέσεων

Ο ανταγωνισμός που έχει αναπτυχθεί μεταξύ των τραπεζών τις έχει οδηγήσει στο να ακολουθούν διάφορες τεχνικές μάρκετινγκ με στόχο να προσελκύσουν πελάτες.

Στο πλαίσιο αυτό έχουν λανσαριστεί προγράμματα με διαφορετικά χαρακτηριστικά, δίνοντας την ευχέρεια στους καταθέτες να επιλέξουν το προϊόν που πραγματικά ανταποκρίνεται στις ανάγκες τους.

Συγκεκριμένα, οι προθεσμιακές καταθέσεις διακρίνονται στις εξής γενικές κατηγορίες:

Α) Είσπραξη κεφαλαίου και τόκων στη λήξη.

Στα προϊοντα της συγκεκριμένης κατηγορίας ο εκτοκισμός γίνεται στη λήξη της κατάθεσης, οπότε και καταβάλλονται οι τόκοι στον καταθέτη. Οι καταθέσεις αυτές ταιριάζουν σε εκείνους που είναι βέβαιοι ότι δε θα χρειαστούν τα χρήματα που δεσμεύουν για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα και θέλουν να επιτύχουν τη μέγιστη δυνατή απόδοση.

Αυτό συμβαίνει διότι ο αποταμιευτής περιμένει έως και τη λήξη της προσυμφωνημένης διάρκειας για να λάβει τα κεφάλαιά του συν τους τόκους. Αν επιλεγεί η πρόωρη ανάληψη, επιβάλλεται ποινή και ο καταθέτης εισπράττει λιγότερους από τους προσυμφωνημένους τόκους.

Β) Καταβολή των τόκων ως εισόδημα.

Στα προϊόντα αυτά ο εκτοκισμός και η καταβολή των τόκων γίνεται ανά τακτά χρονικά διαστήματα, πχ. ανά μήνα, δίμηνο ή τρίμηνο.

Τα πλεονεκτήματα των καταθέσεων αυτής της μορφής είναι ότι πρώτον ο αποταμιευτής αποκτά ένα τακτικό εισόδημα και δεύτερον σε αρκετά προϊόντα της κατηγορίας έχει τη δυνατότητα στην επέτειο εκτοκισμού της κατάθεσης να κάνει ανάληψη των κεφαλαίων του χωρίς ποινή.

Έτσι, μπορεί οι τόκοι μίας κατάθεσης να καταβάλλονται ανά τρίμηνο και ο καταθέτης να έχει τότε το δικαίωμα να κάνει ανάληψη των χρημάτων, χωρίς κόστος, ακόμη και αν η συνολική διάρκεια της κατάθεσης είναι πχ. 12 μηνών.

Βέβαια, η παροχή αυτής της ευχέρειας από τις τράπεζες έχει τιμολογηθεί και ενδεχομένως το τελικό επιτόκιο της κατάθεσης να είναι χαμηλότερο σε σχέση με προϊόντα που δε δίνουν τη δυνατότητα ανάληψης χωρίς κόστος.

Γ) Οι τόκοι προκαταβολικά.

Στις προθεσμιακές καταθέσεις αυτής της μορφής οι τόκοι καταβάλλονται στον αποταμιευτή προκαταβολικά, στην αρχή της κατάθεσης. Δηλαδή γίνεται η κατάθεση και αμέσως αποδίδονται οι τόκοι. Στη λήξη της κατάθεσης επιστρέφεται το αρχικό της κεφάλαιο.

Οι καταθέσεις αυτές συμφέρουν διότι ο αποταμιευτής μπορεί να επανεπενδύσει τους τόκους που του προκαταβάλλονται, αυξάνοντας την τελική του απόδοση.

Δ) Καταθέσεις με αυξανόμενο επιτόκιο.

Στις συγκεκριμένες προθεσμιακές καταθέσεις οι τόκοι καταβάλλονται ανά τακτά χρονικά διαστήματα, πχ. μήνα, δίμηνο ή τρίμηνο, και το επιτόκιό τους βαίνει αυξανόμενο σε κάθε περίοδο εκτοκισμού.

Με τον τρόπο αυτό οι τράπεζες θέλουν να δώσουν ένα έξτρα κίνητρο στον πελάτη τους ώστε να διατηρήσει την κατάθεση και να μη μεταφέρει τα χρήματά του στον ανταγωνισμό. Όσο πιο πολλούς μήνες παραμένει ο καταθέτης στην ίδια τράπεζα, τόσο περισσότερο αυξάνεται το επιτόκιό του και οι τόκοι που εισπράττει σε κάθε περίοδο εκτοκισμού.

Ε) Λογαριασμοί με μπόνους τόκους.

Τα προϊόντα της κατηγορίας έχουν ανάλογη λογική με αυτά των οποίων το επιτόκιο είναι αυξανόμενο, καθώς επιβραβεύουν τον καταθέτη αν διατηρήσει την κατάθεσή του έως και κάποιο χρονικό διάστημα με δώρο τόκους ορισμένων μηνών.

Ένα πιθανό deal με τον καταθέτη μπορεί να είναι το εξής: Η τράπεζα δίνει κάθε μήνα το δικαίωμα στον πελάτη της να κάνει ανάληψη κεφαλαίου και καταβληθέντων τόκων χωρίς κόστος, αλλά αν τις διατηρήσει πχ. για 12 μήνες, τότε θα λάβει επιπλέον τόκους τριών μηνών, χωρίς να δεσμευτούν τα χρήματά του.