Στεγαστικά δάνεια σε όσους πληρούν τέσσερις προϋποθέσεις είναι διατεθειμένες να δώσουν σήμερα οι ελληνικές τράπεζες, για τη χρηματοδοτόση μίας αγοράς ακινήτου.
Οι τράπεζες διαθέτουν αυτήν στη στιγμή πολύ μεγάλα αποθέματα ρευστότητας, τα οποία επιθυμούν να διοχετεύσουν στην αγορά σε αξιόχρεους ενδιαφερόμενους.
Παρ΄ όλα αυτά, οι νέες εκταμιεύσεις κινούνται σε χαμηλά επίπεδα, καθώς η ζήτηση από τα νοικοκυριά για τραπεζική χρηματοδότηση παραμένει σε χαμηλά επίπεδα.
Πόσα δάνεια δίνουν
Η αλήθεια είναι ότι από το 2016 έως και το 2022 η αγορά της στεγαστικής πίστης κινούνταν με πολύ υψηλούς ρυθμούς.
Το ύψος των νέων δανείων αυξάνονταν αυτήν την περίοδο συνεχώς. Από τα χαμηλά των 577 εκατ. ευρώ, σταδιακά οι χορηγήσεις σε ετήσια βάση αυξήθηκαν στα 1,2 δισ. ευρώ.
Το 2023 ωστόσο μετά την έναρξη της ενεργειακής κρίσης και την αύξηση των επιτοκίων από την ΕΚΤ, υπήρξε σταθεροποίηση.
Τόνωση της ζήτησης προκάλεσε η ενεργοποίηση του προγράμματος «Σπίτι Μου» για νέους έως 39 ετών, η οποία διατήρησε τις εκταμιεύσεις στην περιοχή των 1,2 δισ. ευρώ κατά την περυσινή χρονιά.
Πρόκειται για επίπεδα σημαντικά πιο χαμηλά σε σύγκριση με τις εκταμιεύσεις της δεκαετίας του 2000 όταν οι χορηγήσεις σε ετήσια βάση είχαν ξεπεράσει ακόμη και τα 10 δισ. ευρώ.
Οι τράπεζες λοιπόν θέλουν να αναπτύξουν τις εργασίες τους και αναζητούν υποψήφιους δανειολήπτες που πληρούν συγκεκριμένες προϋποθέσεις.
Τα 4 κριτήρια
Συγκεκριμένα, τα κριτήρια που ξεκλειδώνουν τη χρηματοδότηση και πρέπει να ικανοποιούνται σωρευτικά, είναι τα εξής 4:
1. Ίδια συμμετοχή
Θα πρέπει ο ενδιαφερόμενος να διαθέτει τουλάχιστον το 20% της αξίας του ακινήτου που θέλει να αποκτήσει, καθώς η τράπεζα μπορεί να χρηματοδοτήσει έως και το 80% αυτής.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, πχ. σε νέους μέχρι κάποια ηλικία, οι τράπεζες έχουν αυξήσει το ποσοστό χρηματοδότησης έως και το 90%, απαιτώντας τα ίδια κεφάλαια να είναι της τάξης του 10%.
2. Δηλωθέν εισόδημα
Οι τράπεζες εξετάζουν τη χορήγηση ενός δανείου όχι μόνο με βάση το εισόδημα, αλλά και με κριτήριο τις δαπάνες ενός νοικοκυριού.
Συγκεκριμένα, λαμβάνουν υπόψιν το διαθέσιμο εισόδημα, το οποίο προκύπτει εάν αφαιρέσουμε από το μικτό εισόδημα όλους τους φόρους που πληρώνει κάθε χρόνο, συμπεριλαμβανομένου και του ΕΝΦΙΑ, αλλά και δόσεις για άλλα δάνεια που έχει ήδη λάβει.
Σε ό,τι μένει, η μηνιαία δόση του δανείου δεν μπορεί να ξεπερνά το 40% - 50%.
Σε αυτήν την περίπτωση, εξετάζονται και οι βασικές ανάγκες ενός νοικοκυριού και τα χρήματα που χρειάζονται σε μηνιαία βάση για να τις ικανοποιήσει.
3. Οι πηγές των εισοδημάτων
Ιδανικός θεωρείται ένας δανειολήπτης που έχει μία σταθερή εργασία ή εν πάσει περιπτώσει εμφανίζει τα ίδια εισοδήματα για σειρά ετών.
Όσο πιο σταθερά είναι τα εισοδήματά του σε βάθος χρόνου, τόσο πιο εύκολα η τράπεζα θα εγκρίνει την αίτηση για ένα στεγαστικό δάνειο.
4. Πιστοληπτικό προφίλ
Βασικό κριτήριο εξέτασης ενός αιτήματος είναι η συμπεριφορά του υποψήφιου δανειολήπτη με παλαιότερες υποχρεώσεις του.
Όσο πιο συνεπής υπήρξε στο παρελθόν με αυτές, τόσο το καλύτερο. Από την άλλη, κάποιος που κοκκίνησε ένα δάνειο στο παρελθόν είναι πολύ πιθανό να απορριφθεί.
Κρίσιμο σε αυτήν την περίπτωση είναι το σκορ του ενδιαφερόμενου για δάνειο, που λαμβάνει από τον Τειρεσία.
Όσο πιο μεγάλο είναι το σκορ, τόσο πιο εύκολα ανοίγουν οι πόρτες της χρηματοδότησης για αυτόν.
Βρείτε online να βρείτε τη βαθμολογία σας στον Τειρεσία
Οι τρέχουσες προσφορές
Από εκεί και πέρα, η τρέχουσα συγκυρία θεωρείται ιδανική για τη λήψη στεγαστικού δανείου, καθώς οι τράπεζες προσφέρουν πολύ χαμηλά επιτόκια, τα οποία μπορεί να είναι σταθερά ακόμη και για το σύνολο της διάρκειας εξόφλησης.
Μάλιστα, καθώς τα επιτόκια της ΕΚΤ θα υποχωρούν, θα λανσάρονται νέες προσφορές, που θα εξασφαλίζουν ακόμη πιο χαμηλές δόσεις.
Σε γενικές γραμμές θα λέγαμε ότι η νέα εποχή στην οποία εισέρχεται η στεγαστική πίστη, ευνοεί τη λήψη δανείου για την απόκτηση ή ανέγερση κατοικίας.
Οι τράπεζες όχι μόνο είναι περισσότερο διατεθειμένες να δανείσουν τους ενδιαφερόμενους, αλλά έχουν δημιουργήσει και νέα ελκυστικά προγράμματα, με χαμηλότερα επιτόκια.
Αν λοιπόν κάποιος έχει ένα ποσό στην άκρη, μπορεί να διερευνήσει τη δυνατότητα αγοράς ενός ακινήτου με τραπεζικό δανεισμό.
Έτσι, αντί να πλήρώνει ένα ενοίκιο της τάξης των 1.200 ευρώ, μπορεί να πάρει ένα δάνειο έως και 300.000 ευρώ και να πληρώνει αυτά τα χρήματα στην τράπεζα.
Υπάρχουν επιλογές ακόμη και για σταθερές μηνιαίες δόσεις για το σύνολο της διάρκειας αποπληρωμής.
Με τον τρόπο αυτό ο ενδιαφερόμενος γνωρίζει εξ αρχής ποιο θα είναι το συνολικό κόστος για την απόκτηση ενός σπιτιού, ενώ βάζει τέλος στις συνεχείς μετακομίσεις, αλλά και στις αυξήσεις των ενοικίων ανά τακτά διαστήματα.
