Οι ρυθμίσεις αυτές προσφέρονται σε δανειολήπτες που έχουν πραγματικό οικονομικό πρόβλημα και δεν αφορούν όσους έχουν περιουσία ή και εισοδήματα και επιλέγουν να μην πληρώσουν.

Σημειώνεται πάντως πως πλέον οι μεταφορές οφειλών από τράπεζα σε τράπεζα έχουν παγώσει, εκτός εξαιρετικών περιπτώσεων.

Άρα την αναδιάρθρωση του χρέους σας θα πρέπει να την αναζητήστε σε κάθε τράπεζα ξεχωριστά.

Οι λύσεις ρύθμισης

Αναλυτικότερα, οι λύσεις που προσφέρουν είναι οι εξής:

• Στεγαστική πίση

1η ΛΥΣΗ: Μείωση μηνιαίας δόσεως έως και 70%

Μπορείτε να μειώσετε τη μηνιαία δόση του στεγαστικού σας δανείου έως και 70% για χρονικό διάστημα έως και 36 μήνες. Στην προκειμένη περίπτωση θα πληρώνετε μέρος της τοκοχρεολυτικής δόσης.

Αυτό επιτυγχάνεται με τη μέθοδο του split balance, η οποία προβλέπει το διαχωρισμό του δανείου σε δύο μέρη:

• Το πρώτο μέρος αποπληρώνεται κανονικά βάση μίας τοκοχρεολυτικής δόσης
• Το δεύτερο τοποθετείται σε ένα άτοκο λογαριασμό και παραμένει «παγωμένο» για ένα διάστημα από 4 έως και 10 έτη.

Με τον τρόπο αυτό μειώνεται η μηνιαία δόση του δανείου σε επίπεδα εξυπηρετήσιμα, βάση των εισοδημάτων του δανειολήπτη, ο οποίος για τέσσερα χρόνια απολαμβάνει μία άτοκη περίοδο χάριτος για μέρος του δανείου του.

Μετά την πάροδό της επανεξετάζεται η κατάστασή του. Ανάλογα με την εξέλιξη των εισοδημάτων του, μπορεί να γίνει εκ νέου διακανονισμός, να ξεκινήσει η αποπληρωμή του ή ακόμη και να διαγραφεί μέρος του δανείου εάν η οικονομική του κατάσταση έχει χειροτερεύσει.

Παράδειγμα

Έστω ένας δανειολήπτης με ανεξόφλητο υπόλοιπο 130.000 ευρώ, δανείου με εναπομένουσα διάρκεια εξόφλησης τα 30 έτη και επιτόκιο euribor 3 μηνών πλέον περιθωρίου 2% (τελικό επιτόκιο 2,1%).

Η μηνιαία δόση στο δάνειο αυτό ανέρχεται σε 487 ευρώ. Ο δανειολήπτης δεν μπορεί να ανταποκριθεί στο ποσό αυτό. Μπορεί να πληρώνει μόνο τα 300 ευρώ.

Στο πλαίσιο αυτό συμφωνεί με την τράπεζα τα εξής:

- Το δάνειό του σπάει σε δύο μέρη: Στο πρώτο ύψους 80.000 ευρώ που θα συνεχίσει να αποπληρώνει και στο δεύτερο, ύψους 50.000 ευρώ, το οποίο θα παρκαριστεί άτοκα σε ένα λογαριασμό.

- Για τα επόμενα τέσσερα χρόνια η δόση για τις 80.000 ευρώ ανέρχεται σε 300 ευρώ.

- Μετά την πάροδο της τετραετίας ο δανειολήπτης θα έχει αποπληρώσει κεφάλαιο 8.000 ευρώ και θα χρωστά συνολικά 122.000 ευρώ (72.000 ευρώ + 50.000).

Τότε θα γίνει νέος διακανονισμός ανάλογα με την εξέλιξη των εισοδημάτων του.

Εάν έχουν αυξηθεί και αποφασιστεί να συνεχιστεί κανονικά η αποπληρωμή του δανείου μέσα σε 26 χρόνια, η νέα δόση θα ανέλθει σε 508 ευρώ.

Εάν γίνει επαναρύθμιση του δανείου στα 30 χρόνια η δόση θα ανέλθει στα 457 ευρώ

2η ΛΥΣΗ: Πληρωμή μόνο των μηνιαίων τόκων

Μπορείτε να μειώσετε τη μηνιαία δόση του στεγαστικού σας δανείου, καταβάλλοντας κάθε μήνα μόνο τους αναλογούντες τόκους του δανείου σας για χρονικό διάστημα έως και 36 μήνες.

3η ΛΥΣΗ: Επιμήκυνση της διάρκειας του δανείου

Ως μακροπρόθεσμη επιλογή, μπορείτε να αυξήσετε τη διάρκεια του δανείου σας με ανώτατη διάρκεια από την πρώτη εκταμίευση τα 40 έτη.

Εάν η ηλικία σας δεν το επιτρέπει, υπάρχει η δυνατότητα να συμβληθεί στο δάνειο νεότερος εγγυητής, ώστε να είναι εφικτή η μεγαλύτερη επιμήκυνση του δανείου.

Η επιμήκυνση μπορεί να συνδυαστεί και με τις ανωτέρω επιλογές, ώστε να επιτύχετε τη μείωση που επιθυμείτε.

• Κάρτες - Καταναλωτικά δάνεια

1η ΛΥΣΗ: Διευθέτηση της ληξιπρόθεσμης οφειλής

Μπορείτε να διευθετήσετε εύκολα το ληξιπρόθεσμο ποσό της οφειλής σας σε ισόποσες δόσεις, με τη μεταφορά για παράδειγμα της οφειλής από κάρτες σε δάνειο συγκεκριμένης διάρκειας.

2η ΛΥΣΗ: Διευθέτηση της συνολικής οφειλής σας

Η μείωση αυτή επιτυγχάνεται με την εκ νέου σχεδίαση της διάρκειας και με πολλά ακόμα εργαλεία που σας παρέχουν μακροπρόθεσμα οφέλη.

3η ΛΥΣΗ: Παροχή εξασφαλίσεων

Μπορείτε να επωφεληθείτε σημαντικά ευνοϊκότερων όρους για το δάνειο ή την κάρτα σας, σε περίπτωση που διατεθεί ακίνητο για την εμπράγματη εξασφάλιση της οφειλής σας.

Έτσι, επωφελείστε από σημαντικά χαμηλότερο επιτόκιο, μεγαλύτερη διάρκεια αποπληρωμής της οφειλής σας και δυνατότητα να μειωθεί η δόση σας έως και 80%.

Το κούρεμα της οφειλής

Το τελευταίο διάστημα οι τράπεζες έχουν αυξήσει σημαντικά τις προτάσεις «κουρέματος» της οφειλής σε δανειολήπτες με σοβαρά οικονομικά προβλήματα.

Προτεραιότητα στη διαγραφή χρέους δίνεται σε νοικοκυριά χωρίς περιουσιακά στοιχεία, με ελάχιστα ή μηδενικά εισοδήματα, που έχουν να εξυπηρετήσουν πολλά χρόνια το δάνειό τους.

Εάν δεν υπάρξει ωστόσο ανταπόκριση από το δανειολήπτη στο κούρεμα, που μπορεί να φτάσει ακόμη και το 95%, τότε το πιο πιθανό είναι το δάνειό του να πουληθεί σε fund.

Δείτε τι πρότεινε η Eurobank στους πελάτες της

Παραδείγματα

Ακολουθούν δύο χαρακτηριστικά παραδείγματα διευθέτησης χρεών, για να γίνει περισσότερο κατανοητό πώς ρυθμίζουν τις οφειλές οι τράπεζες.

Παράδειγμα 1ο

Πελάτης με οφειλή 100.000€ σε κάποιο δάνειο, πληρώνει μηνιαία τοκοχρεωλυτική δόση περίπου 800€ για 15 έτη.

Με μια ρύθμιση δανείου, η διάρκεια μπορεί να παραταθεί στα 25 έτη από σήμερα και η μηνιαία τοκοχρεωλυτική δόση που θα πληρώνει θα είναι περίπου 595€.

Αν για το πρώτο έτος της 25ετίας ο πελάτης πληρώσει δόση τόκων, αυτή θα είναι 430€ περίπου και, μετά τη λήξη του δωδεκαμήνου της τοκοπληρωμής, η δόση για τα υπόλοιπα 24 έτη θα διαμορφωθεί στα 605€.

Παράδειγμα 2ο

Πελάτης με καταναλωτικά δάνειο 8.000€, που λήγει σε 4 χρόνια, και πιστωτική κάρτα 5.000€ πληρώνει συνολικά και για τα δύο 390€ μηνιαίως.

Με μία ρύθμιση δανείου μέσω αναχρηματοδότησης τους με νέο τοκοχρεολυτικό δάνειο 6ετίας η δόση θα διαμορφωθεί σε 250€.

Η μείωση αυτή επιτυγχάνεται τόσο μέσω μείωσης του επιτοκίου για το ποσό της οφειλής στην πιστωτική κάρτα (η οποία έχει γίνει πλέον δάνειο), όσο και μέσω της αυξημένης διάρκειας του δανείου (δηλαδή της μεταγενέστερης λήξης του).

Παράδειγμα 3ο

σχετική ρύθμιση, η οποία θα τεθεί σε πλήρη εφαρμογή κατά πάσα πιθανότητα μέσα στο Μάιο, απευθύνεται σε δανειολήπτες που δεν μπορούν να ανταποκριθούν στις μηνιαίες δόσεις των ήδη ρυθμισμένων δανείων τους.

Οι όροι του προγράμματος

Σε αυτήν την κατηγορία πελατών προτείνεται η ρύθμιση τύπου split balance, η οποία προβλέπει το διαχωρισμό του δανείου σε δύο μέρη:

• Το πρώτο μέρος αποπληρώνεται κανονικά βάση μίας τοκοχρεολυτικής δόσης
• Το δεύτερο τοποθετείται σε ένα άτοκο λογαριασμό και παραμένει «παγωμένο» για ένα διάστημα έως και 4 έτη.

Με τον τρόπο αυτό μειώνεται η μηνιαία δόση του δανείου σε επίπεδα εξυπηρετήσιμα, βάση των εισοδημάτων του δανειολήπτη, ο οποίος για τέσσερα χρόνια απολαμβάνει μία άτοκη περίοδο χάριτος για μέρος του δανείου του.

Μετά την πάροδό της επανεξετάζεται η κατάστασή του. Ανάλογα με την εξέλιξη των εισοδημάτων του, μπορεί να γίνει εκ νέου διακανονισμός, να ξεκινήσει η αποπληρωμή του ή ακόμη και να διαγραφεί μέρος του δανείου εάν η οικονομική του κατάσταση έχει χειροτερεύσει.

Παράδειγμα

Έστω ένας δανειολήπτης με ανεξόφλητο υπόλοιπο 130.000 ευρώ, δανείου με εναπομένουσα διάρκεια εξόφλησης τα 30 έτη και επιτόκιο euribor 3 μηνών πλέον περιθωρίου 2% (τελικό επιτόκιο 2,1%).

Η μηνιαία δόση στο δάνειο αυτό ανέρχεται σε 487 ευρώ. Ο δανειολήπτης δεν μπορεί να ανταποκριθεί στο ποσό αυτό. Μπορεί να πληρώνει μόνο τα 300 ευρώ.

Στο πλαίσιο αυτό συμφωνεί με την τράπεζα τα εξής:

- Το δάνειό του σπάει σε δύο μέρη: Στο πρώτο ύψους 80.000 ευρώ που θα συνεχίσει να αποπληρώνει και στο δεύτερο, ύψους 50.000 ευρώ, το οποίο θα παρκαριστεί άτοκα σε ένα λογαριασμό.

- Για τα επόμενα τέσσερα χρόνια η δόση για τις 80.000 ευρώ ανέρχεται σε 300 ευρώ.

- Μετά την πάροδο της τετραετίας ο δανειολήπτης θα έχει αποπληρώσει κεφάλαιο 8.000 ευρώ και θα χρωστά συνολικά 122.000 ευρώ (72.000 ευρώ + 50.000).

Τότε θα γίνει νέος διακανονισμός ανάλογα με την εξέλιξη των εισοδημάτων του.

Εάν έχουν αυξηθεί και αποφασιστεί να συνεχιστεί κανονικά η αποπληρωμή του δανείου μέσα σε 26 χρόνια, η νέα δόση θα ανέλθει σε 508 ευρώ.

Εάν γίνει επαναρύθμιση του δανείου στα 30 χρόνια η δόση θα ανέλθει στα 457 ευρώ