A- A+
Ξεπέρασε το «φράγμα» του 4% το μέσο επιτόκιο των προθεσμιακών καταθέσεων
Πάνω από το ψυχολογικό όριο του 4% για πρώτη φορά από τον Ιανουάριο του 2009 βρέθηκε τον Ιούνιο το μέσο επιτόκιο των νέων προθεσμιακών καταθέσεων, λόγω του μπαράζ προσφορών από τις τράπεζες.

ΣΥΓΚΡΙΣΗ ΕΠΙΤΟΚΙΩΝ
Ολες οι προθεσμιακές καταθέσεις ΕΔΩ
Τα προβλήματα ρευστότητας που αντιμετωπίζουν οι ελληνικές τράπεζες δίνουν στους έχοντες κεφάλαια την ευκαιρία να τις δανείσουν με πολύ ευνοϊκούς όρους.

Στις αρχές του καλοκαιριού η αγωνία στα τραπεζικά επιτελεία χτύπησε «κόκκινο». Η ανάγκη για άντληση κεφαλαίων από την καταθετική βάση οδήγησε τα επιτόκια των λογαριασμών προθεσμίας σε υψηλό 30 μηνών.

Είναι χαρακτηριστικό ότι μέσα σε λίγες ημέρες ακόμη και μεγάλες τράπεζες προχώρησαν σε αναπροσαρμογή των επιτοκίων τους έως και 130 μονάδες βάσης μονομιάς.

Παράλληλα, εμπλούτισαν τα προγράμματα των προθεσμιακών καταθέσεων με έξτρα παροχές, όπως για παράδειγμα η δωρεάν παροχή ιατρικών υπηρεσιών.

Πώς επηρεάζει τις αποδόσεις η υποβάθμιση των ΗΠΑ

Η πορεία των επιτοκίων τους επόμενους μήνες θα εξαρτηθεί από την κατάσταση που θα επικρατήσει στις αγορές.

Πλέον το πρόβλημα δεν αφορά μόνο την Ελλάδα, αλλά ολόκληρο τον πλανήτη, μετά την υποβάθμιση της πιστοληπτικής ικανότητας των ΗΠΑ για πρώτη φορά στα χρονικά και τον πανικό στα χρηματιστήρια σε όλο τον κόσμο.

Το βέβαιο είναι ότι έως ότου υπάρξει αποκατάσταση συνθηκών ομαλότητας στην ευρωπαϊκή και παγκόσμια διατραπεζική αγορά, δεν μπορεί να υπάρξει αποκλιμάκωση των αποδόσεων στις προθεσμιακές καταθέσεις.

Τα είδη των προθεσμιακών

Οι προθεσμιακές καταθέσεις μπορούν να διακριθούν στις εξής κατηγορίες, ανάλογα με τον τρόπο υπολογισμού και καταβολής των τόκων.

Α) Είσπραξη κεφαλαίου και τόκων στη λήξη

Στα προϊοντα της συγκεκριμένης κατηγορίας ο εκτοκισμός γίνεται στη λήξη της κατάθεσης, οπότε και καταβάλλονται οι τόκοι στον καταθέτη. Οι καταθέσεις αυτές ταιριάζουν σε εκείνους που είναι βέβαιοι ότι δε θα χρειαστούν τα χρήματα που δεσμεύουν για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα και θέλουν να επιτύχουν τη μέγιστη δυνατή απόδοση.

Αυτό συμβαίνει διότι ο αποταμιευτής περιμένει έως και τη λήξη της προσυμφωνημένης διάρκειας για να λάβει τα κεφάλαιά του συν τους τόκους. Αν επιλεγεί η πρόωρη ανάληψη, επιβάλλεται ποινή και ο καταθέτης εισπράττει λιγότερους από τους προσυμφωνημένους τόκους.

Β) Καταβολή των τόκων ως εισόδημα

Στα προϊόντα αυτά ο εκτοκισμός και η καταβολή των τόκων γίνεται ανά τακτά χρονικά διαστήματα, πχ. ανά μήνα, δίμηνο ή τρίμηνο.

Τα πλεονεκτήματα των καταθέσεων αυτής της μορφής είναι ότι πρώτον ο αποταμιευτής αποκτά ένα τακτικό εισόδημα και δεύτερον σε αρκετά προϊόντα της κατηγορίας έχει τη δυνατότητα στην επέτειο εκτοκισμού της κατάθεσης να κάνει ανάληψη των κεφαλαίων του χωρίς ποινή.

Έτσι, μπορεί οι τόκοι μίας κατάθεσης να καταβάλλονται ανά τρίμηνο και ο καταθέτης να έχει τότε το δικαίωμα να κάνει ανάληψη των χρημάτων, χωρίς κόστος, ακόμη και αν η συνολική διάρκεια της κατάθεσης είναι πχ. 12 μηνών.

Βέβαια, η παροχή αυτής της ευχέρειας από τις τράπεζες έχει τιμολογηθεί και ενδεχομένως το τελικό επιτόκιο της κατάθεσης να είναι χαμηλότερο σε σχέση με προϊόντα που δε δίνουν τη δυνατότητα ανάληψης χωρίς κόστος.

Γ) Οι τόκοι προκαταβολικά

Στις προθεσμιακές καταθέσεις αυτής της μορφής οι τόκοι καταβάλλονται στον αποταμιευτή προκαταβολικά, στην αρχή της κατάθεσης. Δηλαδή γίνεται η κατάθεση και αμέσως αποδίδονται οι τόκοι. Στη λήξη της κατάθεσης επιστρέφεται το αρχικό της κεφάλαιο.

Οι καταθέσεις αυτές συμφέρουν διότι ο αποταμιευτής μπορεί να επανεπενδύσει τους τόκους που του προκαταβάλλονται, αυξάνοντας την τελική του απόδοση.

Δ) Καταθέσεις με αυξανόμενο επιτόκιο

Στις συγκεκριμένες προθεσμιακές καταθέσεις οι τόκοι καταβάλλονται ανά τακτά χρονικά διαστήματα, πχ. μήνα, δίμηνο ή τρίμηνο, και το επιτόκιό τους βαίνει αυξανόμενο σε κάθε περίοδο εκτοκισμού.

Με τον τρόπο αυτό οι τράπεζες θέλουν να δώσουν ένα έξτρα κίνητρο στον πελάτη τους ώστε να διατηρήσει την κατάθεση και να μη μεταφέρει τα χρήματά του στον ανταγωνισμό. Όσο πιο πολλούς μήνες παραμένει ο καταθέτης στην ίδια τράπεζα, τόσο περισσότερο αυξάνεται το επιτόκιό του και οι τόκοι που εισπράττει σε κάθε περίοδο εκτοκισμού.

Ε) Λογαριασμοί με μπόνους τόκους

Τα προϊόντα της κατηγορίας έχουν ανάλογη λογική με αυτά των οποίων το επιτόκιο είναι αυξανόμενο, καθώς επιβραβεύουν τον καταθέτη αν διατηρήσει την κατάθεσή του έως και κάποιο χρονικό διάστημα με δώρο τόκους ορισμένων μηνών.

Ένα πιθανό deal με τον καταθέτη μπορεί να είναι το εξής: Η τράπεζα δίνει κάθε μήνα το δικαίωμα στον πελάτη της να κάνει ανάληψη κεφαλαίου και καταβληθέντων τόκων χωρίς κόστος, αλλά αν τις διατηρήσει.