Χωρίς εκπλήξεις συνεχίζουν οι τράπεζες την αναπροσαρμογή των επιτοκίων τους στις προθεσμιακές καταθέσεις, μετά την νέα υποχώρηση των βασικών δεικτών της ΕΚΤ.
Υπενθυμίζεται ότι στις 12 Δεκεμβρίου τα ευρωπαϊκά επιτόκια μειώθηκαν κατά 25 μονάδες βάσης, για τρίτη φορά από τον περασμένο Ιούνιο.
Με τον τρόπο αυτό η αθροιστική υποχώρησή τους μέσα στο 2024 έφτασε τις 100 μονάδες βάσης, εξέλιξη που δεν μπορεί να αφήσει ανεπηρέαστη την αγορά των προθεσμιακών καταθέσεων.
Η στρατηγική
Δεν χρειάστηκε να περάσουν παρά μερικά 24ωρα από την τελευταία απόφαση της ΕΚΤ για τη νομισματική της πολιτική και οι πρώτες κινήσεις των τραπεζών στην Ελλάδα είναι γεγονός.
Η απόφαση δε, του ΔΣ της ΕΚΤ συνέπεσε χρονικά με το δια νόμου κούρεμα των προμηθειών σε εμβάσματα και πληρωμές λογαριασμών από την κυβέρνηση.
Αν και είναι ακόμη νωρίς για να πούμε πως αυτή η παρέμβαση θα επηρεάσει την επιτοκιακή πολιτική των τραπεζών, ένα γενικό συμπέρασμα που εξάγεται από τις αλλαγές που ανακοίνωσαν τα προηγούμενα 24ωρα ορισμένοι όμιλοι, είναι ότι η πτώση των αποδόσεων στους λογαριασμούς προθεσμίας είναι συγκρατημένη.
Δηλαδή, δεν υπήρξαν οριζόντιες περικοπές της τάξης των 25 μονάδων βάσης, αλλά μικρότερες.
Είχαν βέβαια προηγηθεί μετά το καλοκαίρι σημαντικές μειώσεις των προθεσμιακών επιτοκίων.
Σύμφωνα με πληροφορίες, οι τράπεζες θα προχωρήσουν από εδώ και στο εξής με μετρημένες κινήσεις στο μέτωπο των αποδόσεων που προσφέρουν στους καταθέτες.
Δηλαδή, η ταχύτητα των μειώσεων θα είναι χαμηλότερη του ρυθμού υποχώρησης των ευρωπαϊκών δεικτών αναφοράς.
Ο λόγος
Ο λόγος είναι ότι κατά την ανοδική φάση των δεικτών της ΕΚΤ, οι τράπεζες σταμάτησαν πολύ νωρίς να αυξάνουν αντίστοιχα τα επιτόκια που προσφέρουν.
Συγκεκριμένα, οι αυξήσεις τους ουσιαστικά σταμάτησαν την άνοιξη του 2023, παρ΄ ότι η Ευρωτράπεζα συνέχισε έως και το Σεπτέμβριο του 2023 τις αναπροσαρμογές και διατήρησε τους δείκτες της στα υψηλά τους έως και τον περασμένο Ιούνιο.
Άρα, κατά την καθοδική φάση, στο βασικό σενάριο, οι τράπεζες θα είναι πιο συγκρατημένες στις μειώσεις που θα εφαρμόζουν.
Η λογική των αναπροσαρμογών θα είναι συγκεκριμένη: Όσο πιο μικρό το διάστημα της αποταμίευσης, τόσο πιο υψηλό θα είναι το επιτόκιο.
Ήδη σε αρκετά πιστωτικά ιδρύματα οι καλύτερες αποδόσεις προσφέρονται στην 3μηνη διάρκεια, ακολουθεί το 6μηνο και έπεται το 12μηνο.
Σε κάθε περίπτωση πάντως οι περαιτέρω μειώσεις είναι αναπόφευκτες, όσο η ΕΚΤ θα χαλαρώνει τη νομισματική της πολιτική.
Κι αυτό διότι οι τράπεζες όχι μόνο θα αρχίσουν να μετρούν τη χασούρα από τα έσοδα των δανείων, αλλά θα δουν και τις εισπράξεις από προμήθειες να μειώνονται από τον ερχόμενο μήνα, λόγω της επιβολής πλαφόν από την κυβέρνηση για συγκεκριμένες συναλλαγές.
Οι πρώτες περικοπές
Τις προηγούμενες ημέρες δύο συστημικοί όμιλοι προχώρησαν σε αναπροσαρμογές στο δελτίο των επιτοκίων στις προθεσμιακές καταθέσεις.
Αυτές περιελάμβαναν μειώσεις στα επιτόκια των προϊόντων με 6μηνη και 12μηνη διάρκεια και αυξήσεις σε τρίμηνα προγράμματα.
Συγκεκριμένα:
* Η Alpha Bank μείωσε τα επιτόκια σε δύο ...ξεχασμένες από το 2023 προθεσμιακές καταθέσεις, που μέχρι πρότινος προσέφεραν ιδιαίτερα υψηλές, για τα δεδομένα των μεγάλων τραπεζών, αποδόσεις.
Εκτός όμως από περικοπές, η τράπεζα αποφάσισε και αυξήσεις σε συγκεκριμένες διάρκειες, στο πλαίσιο της καθοδικής τροχιάς, στην οποία έχει εισέλθει το κόστος του χρήματος.
Αναλυτικότερα, στο προϊόν «Alpha Προθεσμιακή με Bonus», διάρκειας 3, 6 και 12 μηνών, οι αλλαγές ήταν οι ακόλουθες:
- Στην 3μηνη έκδοση αυξήθηκαν τα επιτόκια ανάλογα με το ποσό της κατάθεσης κατά 25 - 45 μονάδες βάσης και κυμαίνονται μεταξύ 0,8% και 1,15%.
- Στην 6μηνη έκδοση καταγράφηκαν μειώσεις από 25 έως 40 μονάδες βάσης και τα επιτόκια πλέον κυμαίνονται, ανάλογα με το ύψος της αποταμίευσης μεταξύ 0,60% και 0,80%.
- Στη 12μηνη έκδοση καταγράφηκαν επίσης μειώσεις της τάξης των 20 - 35 μονάδων βάσης, ενώ οι αποδόσεις πλέον κυμαίνονται μεταξύ 0,45% και 0,70%.
Από την άλλη πλευρά, οι Bonus πόντοι που κερδίζουν οι καταθέτες δεν άλλαξαν.
Στο προϊόν «Alpha Πρόοδος Plus», οι περικοπές ήταν μεγαλύτερες. Μέχρι και την Δευτέρα 16 Δεκεμβρίου πρόσφερε τις υψηλότερες αποδόσεις μεταξύ όλων των συστημικών ομίλων, που έφταναν έως και το 1,75%.
Ωστόσο από τις 17 Δεκεμβρίου διατίθεται με νέα μειωμένα επιτόκια κατά 25 έως 65 μονάδες βάσης, ανάλογα με το ποσό της κατάθεσης.
Αν το προϊόν διατηρηθεί έως και τη λήξη του 12μήνου, οι αποδόσεις διαμορφώνονται σε:
- 1% για ποσά από 20.000 έως 300.000 ευρώ
- 1,15% για ποσά από 300.000 ευρώ και άνω
* Η Eurobank ανακοίνωσε την περασμένη Παρασκευή τα νέα επιτόκια στους λογαριασμούς προθεσμίας που θα ισχύουν από τη Δευτέρα 23 Δεκεμβρίου.
Οι βασικές αλλαγές που εφαρμόζονται είναι οι εξής:
- Σε τρίμηνα προϊόντα υπήρξαν αυξήσεις για συγκεκριμένα ποσά αποταμίευσης
- Σε 6μηνα προγράμματα οι περικοπές στις αποδόσεις έφτασαν έως και τις 20 μονάδες βάσης, με τις μεγαλύτερες μειώσεις να εφαρμόζονται για ποσά από 100.000 ευρώ και άνω
- Στις 12μηνες προθεσμιακές καταθέσεις οι μειώσεις στα επιτόκια έφτασαν έως και τις 25 μονάδες βάσης, με τη μεγαλύτερη χασούρα να έχουν όσοι θέλουν να αποταμιεύσουν 200.000 ευρώ και άνω.
* Εθνική Τράπεζα και Πειραιώς δεν έχουν ακόμη προχωρήσει σε καμία αλλαγή στα επιτόκια των προθεσμιακών καταθέσεων που προσφέρουν, μετά τη μείωση των δεικτών της ΕΚΤ νωρίτερα μέσα στο μήνα.
Μένει να φανεί εάν θα προχωρήσουν σε κάποια κίνηση μέχρι το τέλος της χρονιάς ή θα αναβάλλουν τις όποιες αναπροσαρμογές για τις αρχές του 2025.
Το ίδιο ισχύει και για τους μικρότερους του κλάδου, οι οποίοι φαίνεται προς στιγμή να επιλέγουν τη διατήρηση των επιτοκίων τους, με στόχο να προσελκύσουν νέους πελάτες.
Σύγκριση προθεσμιακών καταθέσεων
Η βάση δεδομένων του Moneyonline ενημερώνεται διαρκώς με τα νέα επιτόκια που ανακοινώνουν οι τράπεζες.
Στο πλαίσιο αυτό, ανά πάσα στιγμή μπορείτε να βρείτε το πιο αποδοτικό προϊόν, ανάλογα με τον ορίζοντα της αποταμίευσής σας και το ύψος της κατάθεσης.
