Ήδη το 2024 καταγράφηκε αθροιστική μείωση των ευρωπαϊκών παρεμβατικών δεικτών κατά 100 μονάδες βάσης και αναμένεται περαιτέρω υποχώρησή τους στο πρώτο εξάμηνο της νέας χρονιάς.

Από το υψηλό του 4%, το επιτόκιο διευκόλυνσης αποδοχής καταθέσεων, του πλέον κρίσιμου δείκτη για την πορεία των επιτοκίων στην Ελλάδα, έχει πλέον υποχωρήσει στο 3% και θα βρεθεί στο 2% κατά πάσα πιθανότητα μέχρι το επόμενο καλοκαίρι.

Τι θα γίνει στην Ελλάδα

Εφόσον επιβεβαιωθεί αυτό το σενάριο αναμένεται κύμα αλλαγών στην επιτοκιακή πολιτική που ακολουθούν οι ελληνικές τράπεζες στις προθεσμιακές καταθέσεις.

Μπορεί η ταχύτητα της προσαρμογής στα νέα δεδομένα να είναι πιο αργή από το ρυθμό υποχώρησης των δεικτών της ΕΚΤ, ωστόσο αυτό δεν πρέπει να εφησυχάζει τους καταθέτες.

Μετά το πρώτο τρίμηνο της ερχόμενης χρονιάς οι ευκαιρίες διασφάλισης ενός ικανοποιητικού εισοδήματος από τα χρήματα που τηρείτε στην τράπεζα, όποια κι αν είναι αυτή, θα περιοριστούν σημαντικά.

Δεν αποκλείεται το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο σε λίγους μήνες από σήμερα να υποχωρήσει ακόμη και στην περιοχή του 1%.

Άρα, είναι κρίσιμο όσοι έχουν ανοιχτά χρήματα ή λήγει κάποιο προϊόν προσυμφωνημένης διάρκειας το αμέσως επόμενο διάστημα, να κινηθούν γρήγορα.

Μόνον έτσι θα προλάβουν τις αναπόφευκτες μειώσεις στα επιτόκια των λογαριασμών προθεσμίας και θα κλειδώσουν την απόδοσή τους για ένα διάστημα που με τα σημερινά δεδομένα μπορεί να φτάνει έως και τα 2 έτη.

Η στρατηγική

Από τη στιγμή που τα επιτόκια οδεύουν σε χαμηλότερα επίπεδα, είναι κρίσιμο το χρονικό διάστημα του προϊόντος που θα επιλέξετε.

Όσο πιο μεγάλο, τόσο το καλύτερο, μιας και η απόδοσή σας θα παραμείνει σταθερή ό,τι κι αν κάνουν η ΕΚΤ και οι τράπεζες με τα επιτόκιά τους κατά τη διάρκειά του.

Σημειώνεται πάντως πως λόγω των προοπτικών περαιτέρω αποκλιμάκωσης των ευρωπαϊκών επιτοκίων, τα περισσότερα πιστωτικά ιδρύματα έχουν ήδη προχωρήσει σε κινήσεις πρόληψης για την προστασία των κερδών τους.

Συγκεκριμένα, έχουν καταργηθεί τα περισσότερα προϊόντα με διάρκεια μεγαλύτερη του έτους, ενώ η καμπύλη των επιτοκίων έχει μετατραπεί σε αρνητική.

Δηλαδή, όσο μεγαλύτερο το χρονικό διάστημα της αποταμίευσης, τόσο χαμηλότερο σε ετησιοποιημένη βάση είναι το επιτόκιο.

Μόνο τυχαίο δεν είναι το γεγονός ότι τις υψηλότερες αποδόσεις σε αρκετές τράπεζες τις εντοπίζουμε πλέον στα τρίμηνα προγράμματα, ακολουθούν τα 6μηνα και έπονται τα 12μηνα.

Οι καλύτερες προτάσεις

Έχοντας πει όλα αυτά, θα σας παρουσιάσουμε τις προθεσμιακές καταθέσεις που συνιστούν σήμερα ευκαιρία.

Πρόκειται για προϊόντα που θα μπορούσαν να χαρακτηριστούν και κρυφά, καθώς αποτελούν την εξαίρεση στο γενικό κανόνα που θέλει τις περισσότερες τράπεζες σήμερα να προσφέρουν επιτόκια γύρω από το 1%.

Μέσω αυτών θα κλειδώσετε ένα υψηλό επιτόκιο τουλάχιστον για όλο το 2025, ενώ υπάρχουν και λύσεις κλειδώματος του επιτοκίου σας ακόμη και για μία διετία.

Αρκεί να προλάβετε τις μειώσεις των αποδόσεων ή ακόμη και την κατάργησή τους, που είναι σίγουρο ότι θα έλθουν από τη νέα χρονιά.

Αναλυτικότερα, πρόκειται για τους ακόλουθους προνομιακούς λογαριασμούς προθεσμίας:

Για σύγκριση όλων των προθεσμιακών καταθέσεων κάντε κλικ εδώ

- Ετήσιας διάρκειας

Για διάστημα δώδεκα μηνών ξεχωρίζουμε τα εξής προϊόντα:

1. ProCredit Bank

Για ποσά από 5.000 ευρώ και άνω προσφέρει επιτόκιο 2%.

Οι τόκοι καταβάλλονται στη λήξη της κατάθεσης, ενώ σε περίπτωση πρόωρης ανάληψης των χρημάτων σας θα χάσετε το σύνολό τους.

2. Attica Bank - Παγκρήτια Τράπεζα

Προσφέρει το προϊόν «New Start Μηνιαία Απόδοση» για ποσά από 10.000 ευρώ και άνω, που στη 12μηνη έκδοσή του έχει επιτόκιο από 1,70% έως 1,90%.

Οι τόκοι καταβάλλονται κάθε μήνα και την ίδια ημέρα υπάρχει η δυνατότητα πρόωρης ανάληψης των χρημάτων σας χωρίς καμία ποινή.

3. Παγκρήτια Τράπεζα

Αποκλειστικά για συνδρομητές του e-banking της, είναι διαθέσιμο το προϊόν «Προθεσμιακή @click», το οποίο είναι διαθέσιμο για ποσά από 5.000 έως 50.000 ευρώ.

Το επιτόκιο είναι το ίδιο ανεξάρτητα από το ύψος της αποταμίευσης και διαμορφώνεται σε 1,75%.

Οι τόκοι καταβάλλονται στη λήξη, ενώ σε περίπτωση πρόωρης ανάληψης των χρημάτων σας θα χάσετε το σύνολό τους.

4. Optima Bank

Αν έχετε τουλάχιστον 100.000 ευρώ, το προϊόν «e-προθεσμιακή» προσφέρει επιτόκιο 1,70%. Για μικρότερα ποσά η απόδοση πέφτει στο 1,20% - 1,40%

Οι τόκοι καταβάλλονται στη λήξη, ενώ σε περίπτωση πρόωρης ανάληψης των χρημάτων σας θα χάσετε το σύνολό τους.

Update: Τα επιτόκια μειώθηκαν στις 2 Ιανουαρίου 2025. Δείτε τις νέες αποδόσεις εδώ

5. Alpha Bank

Έως και τις 7 Ιανουαρίου θα προσφέρει το πρόγραμμα «Alpha Online Προθεσμιακή με Bonus» για ποσά από 10.000 ευρώ και άνω, με διπλάσιους πόντους σε σχέση με το κανονικό.

Οι πόντοι αυξάνουν τη συνολική σας απόδοση, καθώς με αυτούς πραγματοποιείτε δωρεάν αγορές σε συνεργάτες της Alpha Bank. Αποτελούν δηλαδή πραγματικό χρήμα.

Μέσω της εορταστικής προσφοράς η απόδοσή σας στη 12μηνη έκδοση του προϊόντος μπορεί να κυμαίνεται από 1,24% έως 1,51%, αν συνυπολογιστεί και η επιβράβευση σε είδος.

15 μηνών

Η μόνη τράπεζα που προσφέρει προθεσμιακή κατάθεση αυτής της διάρκειας είναι η Εθνική, για ποσά από 10.000 ευρώ και άνω.

Η απόδοσή σας, ανεξάρτητα από το ύψος της αποταμίευσης, αν κρατήσετε το προϊόν έως τη λήξη του, ανέρχεται σήμερα σε 1,20%.

Οι τόκοι καταβάλλονται κάθε τρίμηνο, ενώ την ημέρα πίστωσής τους στο λογαριασμό σας έχετε τη δυνατότητα να προχωρήσετε σε πρόωρη ανάληψη των χρημάτων σας χωρίς ποινή.

Στην προκειμένη περίπτωση όμως η απόδοσή σας θα μειωθεί, καθώς το επιτόκιο αυξάνεται κάθε τρίμηνο.

18 μηνών

Και σε αυτήν τη διάρκεια η Εθνική Τράπεζα προσφέρει το μοναδικό λογαριασμό προθεσμίας.

Για ποσά από 20.000 έως 200.000 ευρώ το επιτόκιο διαμορφώνεται σε 1,10%, ενώ για μεγαλύτερα ποσά σε 1,2%

Οι τόκοι καταβάλλονται στη λήξη, ενώ αν προχωρήσετε σε πρόωρη ανάληψη των χρημάτων σας, θα πάρετε πίσω μόνο το αρχικό σας κεφάλαιο.

24 μηνών

Πρόκειται ίσως για το πιο προνομιακό προϊόν αυτήν την στιγμή στην ελληνική αγορά. Διατίθεται από την ProCredit Bank για ποσά από 5.000 ευρώ.

Η ετήσια απόδοση ανέρχεται σε 2,25%, ανεξάρτητα από το ύψος της αποταμίευσης, ενώ οι τόκοι καταβάλλονται στη λήξη της διετίας.

Αν προχωρήσετε σε πρόωρη ανάληψη των χρημάτων σας, θα πάρετε πίσω μόνο το αρχικό σας κεφάλαιο.