Με βάση τη νέα νομοθεσία, όσοι δανειολήπτες ανήκουν στην κατηγορία των «φτωχών» νοικοκυριών, πληρούν δηλαδή τα εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια, τότε θα μπορούν να λαμβάνουν από το κράτος βοήθεια για την πληρωμή της δόσης τους τα πρώτα τρία χρόνια της ρύθμισης.

Επιστροφή της βοήθειας

Τελικά, με βάση τις αλλαγές που πέρασαν, το Δημόσιο θα βοηθάει μέχρι και το τέλος του 2016, καταβάλλοντας μέρος της δόσης, όσους αιτηθούν τη στήριξη.

Το ποσό που θα δίνεται για πληρωμή της δόσης το 2017 και το 2018 θα κεφαλαιοποιείται και ο δανειολήπτης θα πρέπει να το επιστρέψει στο Δημόσιο.

Όπως αναφέρεται στη σχετική διάταξη, το σχέδιο διευθέτησης οφειλών θεωρείται ότι εξυπηρετείται και οποιοδήποτε μη καταβληθέν ποσό κεφαλαιοποιείται στο υπολειπόμενο ποσό του σχεδίου διευθέτησης οφειλών.

Παράλληλα, άλλαξε ο φορέας που θα κάνει την εκτίμηση της εμπορικής αξίας του ακινήτου, την οποία θα καλείται να αποπληρώσει ο δανειολήπτης.

Αυτός θα είναι η Τράπεζα της Ελλάδος και όχι οι ανεξάρτητοι εκτιμητές, όπως προβλεπόταν στο αρχικό νομοσχέδιο.

Τέλος, θα πρέπει και οι φτωχότεροι δανειολήπτες να εξασφαλίσουν από την τράπεζα πιστοποιητικό συνεργάσιμο δανειολήπτη προκειμένου να ενταχθούν στο νόμο.

Ποιοι προστατεύονται

Με την τροποποιημένη νομοθεσία, οι οφειλέτες κατηγοριοποιούνται ανάλογα με το εισόδημά τους και την αντικειμενική αξία της α΄ κατοικίας τους, που πρέπει να είναι και το μοναδικό περιουσιακό τους στοιχείο, σε δύο κατηγορίες:

- Στους πιο αδύναμους που ζουν κάτω από τα όρια της φτώχειας, οι οποίοι εξασφαλίζουν επιδότηση των δόσεων για τρία χρόνια, εάν το εισόδημά τους δεν επαρκεί

- Στους πιο εύπορους, οι οποίοι πρέπει να πληρώνουν όλη τη δόση που θα οριστεί για να σώσουν την κύρια κατοικία τους

Αναλυτικότερα:

1) Αυτόματη προστασία

Σε αυτήν την κατηγορία ανήκουν τα στεγαστικά που έχουν χρηματοδοτήσει κύριες κατοικίες αντικειμενικής αξίας έως 120.000 ευρώ για άγαμους, έως 160.000 ευρώ για έγγαμους, ενώ για κάθε τέκνο έως και τα τρία προστίθενται 20.000 ευρώ.

Δηλαδή για μία τετραμελή οικογένεια το ανώτερο όριο αντικειμενικής αξίας διαμορφώνεται στις 200.000 ευρώ.

Από την άλλη πλευρά, το ακαθάριστο εισόδημα, προ φόρων δηλαδή, δεν πρέπει να ξεπερνά τις 8.180 ευρώ για άγαμο και τις 13.917 ευρώ για ζευγάρι, ενώ για κάθε τέκνο θα προστίθενται 3.361 ευρώ, όριο τα 20.639 ευρώ για μια τετραμελή οικογένεια. Για πενταμελή οικογένεια το όριο ανέρχεται στις 24.000 ευρώ.

Οι συγκεκριμένοι δανειολήπτες, εφόσον πληρούν και τις δύο προϋποθέσεις και εξασφαλίσουν πιστοποιητικό συνεργάσιμου δανειολήπτη από την τράπεζα, θα προστατεύονται απόλυτα από τους πλειστηριασμούς.

Αν δεν μπορούν να πληρώσουν, το δημόσιο θα καλύπτει μέρος της δόσης τους, με κονδύλια που σε ετήσια βάση μπορεί να φτάνουν τα 100 εκατ. ευρώ.

Τελικά αυτό θα γίνεται μέχρι και το τέλος του 2016 και όχι για το σύνολο της τριετίας. Για το 2017 και το 2018 το ποσό που θα δίνεται από το κράτος θα θεωρείται δάνειο και θα πρέπει να επιστραφεί.

2) Ρύθμιση υπό προϋποθέσεις

Στη δεύτερη κατηγορία θα εντάσσονται όσοι πληρούν τα ακόλουθα κριτήρια και παράλληλα λάβουν πιστοποιητικό «συνεργάσιμου δανειολήπτη» από την τράπεζα που τους έχει δώσει το δάνειο.

Θα πρέπει σε κάθε περίπτωση η αντικειμενική αξία της α΄ κατοικίας τους να μην ξεπερνά τις 180.000 ευρώ για άγαμο, τις 220.000 ευρώ για έγγαμο, τις 240.000 ευρώ για οικογένειες με ένα παιδί, τις 260.000 ευρώ για τετραμελείς οικογένειες και τις 280.000 ευρώ για πενταμελείς.

Επιπρόσθετα τίθεται εισοδηματικό όριο στις 35.086 ευρώ για μια τετραμελή οικογένεια, στις 23.659 ευρώ για ζευγάρι και στις 13.906 ευρώ για άγαμους.

• Η διαδικασία

Εφόσον κάποιος πληροί τις παραπάνω προϋποθέσεις, θα πρέπει να ακολουθήσει την εξής διαδικασία:

- Πρώτον, θα πρέπει να επιδιώξει έναν προδικαστικό συμβιβασμό.

- Δεύτερον, εάν δεν τα βρει με την τράπεζα, θα πρέπει να κάνει αίτηση για υπαγωγή στο ανανεωμένο νόμο Κατσέλη.

Βασική προϋπόθεση η τράπεζα να του χορηγήσει πιστοποιητικό συνεργάσιμου δανειολήπτη.

Η νέα δόση

Ανεξάρτητα από την κατηγορία στην οποία ανήκει κάποιος, η ένταξη στο Νόμο Κατσέλη του προσφέρει την ακόλουθη ρύθμιση του χρέους:

Τα τρία πρώτα χρόνια θα καταβάλλεται μία δόση από το εναπομείναν εισόδημα, αφού αφαιρεθούν οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης.

Σε αυτό το διάστημα, δεν επιβάλλεται τόκοι. Μετά τα τρία πρώτα χρόνια, ο δανειολήπτης θα καταβάλει δόση για το 85% της εμπορικής αξίας του ακινήτου, η οποία θα εκτιμάται από την Τράπεζα της Ελλάδος.

Το επιτόκιο θα διαμορφώνεται πέριξ του 2% και ανάλογα με την κρίση του δικαστή θα είναι κυμαινόμενο ή σταθερό.

Το υπόλοιπο ποσό πέραν της εμπορικής αξίας του ακινήτου διαγράφεται. Φυσικά για να διασωθεί η α΄ κατοικία θα πρέπει οι δόσεις να καταβάλλονται μέχρι τη λήξη.

Υπάρχει η δυνατότητα καθυστέρησης έως και τριών δόσεων κατά τη διάρκεια του δανείου.