Αυξητικές τάσεις κόντρα στην πανδημία εξακολουθεί να εμφανίζει η αγορά της στεγαστικής πίστης, καθώς τα επιτόκια κινούνται σε χαμηλά επίπεδα και υπάρχουν προσδοκίες ανόδου των τιμών των ακινήτων.
Σύμφωνα με την έρευνα τραπεζικών χορηγήσεων της Τράπεζας της Ελλάδος, το δ΄ τρίμηνο του 2020 η ζήτηση τόσο για τα στεγαστικά όσο και για τα καταναλωτικά αυξήθηκε ως ένα βαθμό σε τριμηνιαία βάση.
Η κεντρική τράπεζα εκτιμά ότι η άνοδος της ζήτησης για δανεικά από ιδιώτες είναι αποτέλεσμα της βελτίωσης των προοπτικών στην αγορά κατοικίας, της εμπιστοσύνης των καταναλωτών και του γενικότερου επιπέδου των επιτοκίων.
Προβλέπει δε πως η ζήτηση στεγαστικών και καταναλωτικών δανείων για το α΄ τρίμηνο του 2021 αναμένεται να παραμείνει κατά βάση αμετάβλητη.
Αυστηρά τα κριτήρια
Από την άλλη, μπορεί τα επιτόκια χορηγήσεων στη στεγαστική πίστη να κινούνται χαμηλότερα του 3% κατά μέσο όρο, ωστόσο τόσο τα κριτήρια όσο και οι συνολικοί όροι χορήγησης παρέμειναν αμετάβλητοι.
Μόνο τυχαίο δεν είναι το γεγονός ότι η αναλογία των αιτήσεων για δάνεια προς νοικοκυριά που απορρίφθηκαν παρέμεινε κατά βάση αμετάβλητη σε σχέση με το προηγούμενο τρίμηνο.
Πρόκειται για μία εξέλιξη σύμφωνη με τις προσδοκίες που είχαν διατυπωθεί στην έρευνα της Τράπεζας της Ελλάδος ου προηγούμενου τριμήνου.
Επίσης, εκτιμάται ότι τα κριτήρια χορήγησης δανείων προς νοικοκυριά θα παραμείνουν αμετάβλητα κατά τη διάρκεια του α΄ τριμήνου του 2021.
Που παίζουν τα επιτόκια
Σύμφωνα με τα επίσημα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος το 65% των δανείων που δόθηκαν το Νοέμβριο ήταν κυμαινόμενου επιτοκίου και το 35% σταθερού.
Τα προγράμματα κυμαινόμενου επιτοκίου παραμένουν πρώτα στις προτιμήσεις των δανειοληπτών, λόγω του χαμηλότερου ύψους τους σε σχέση με τα αντίστοιχα σταθερού επιτοκίου.
Ειδικότερα, το Νοέμβριο το μέσο κυμαινόμενο επιτόκιο διαμορφώθηκε στα επίπεδα του 2,33%.
Αντίστοιχα, στα προγράμματα με σταθερό επιτόκιο για 3 ή 5 έτη το επιτόκιο διαμορφώθηκε στο 3,95% και για 10 έτη στο 3,43%.
Το μέσο επιτόκιο στο σύνολο των στεγαστικών δανείων που δόθηκαν υποχώρησε σε ένα μήνα κατά 11 μονάδες βάσης στο 2,97%.
Μεγάλη η διαφορά
Η διαφορά μεταξύ των δύο ειδών επιτοκίων είναι μεγάλη. Ωστόσο, δεδομένης της μεγάλης διάρκειας αυτών των δανείων η επιλογή του επιτοκίου θα πρέπει να γίνεται πολύ προσεκτικά.
Για παράδειγμα αν ένα δάνειο που δόθηκε το Νοέμβριο διαμορφωνόταν βάση του euribor 3 μηνών πλέον περιθωρίου 2,50%, θα παραμένει πιο συμφέρον σε σχέση με ένα σταθερό επιτόκιο της τάξης του 3,20%, για όσο το euribor παραμένει κάτω από το 0,70%.
Αν περάσει αυτά τα επίπεδα, κάτι που είναι άγνωστο αν και πότε θα συμβεί κατά τη διάρκεια της περιόδου αποπληρωμής του δανείου, οι κυμαινόμενες δόσεις θα αυξηθούν πάνω από τις σταθερές.