Στον καθοριστικότερο παράγοντα για τη διαμόρφωση των αποδόσεων που μπορεί κάποιος να κερδίσει σήμερα μέσω αποταμίευσης, έχει εξελιχθεί η διάρκειά της.
Ο λόγος είναι ότι τα επιτόκια στην Ευρωζώνη μετά από 9 μήνες σταθεροποίησης στα υψηλά τους, έχουν εισέλθει πλέον σε πτωτική τροχιά και θα συνεχίσουν να μειώνονται κατά πάσα πιθανότητα έως και το τέλος του 2025.
Η εξέλιξη αυτή έχει επιδράσει καταλυτικά στην καμπύλη των επιτοκίων, η οποία από θετική έχει μετατραπεί σε αρνητική.
Η σχέση διάρκειας - απόδοσης
Τι σημαίνει αυτό; Ότι όσο πιο μεγάλο το χρονικό διάστημα της αποταμίευσης, τόσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο που μπορεί κάποιος να κερδίσει.
Είναι κάτι που συμβαίνει πάντοτε όταν το κόστος του χρήματος κινείται πτωτικά και εξελίσσεται μέχρι να βρεθεί το νέο σημείο ισορροπίας του, που για την Ευρωζώνη εκτιμάται στην περιοχή του 2% - 2,25%.
Αυτό σημαίνει ότι σε σχέση με τα τρέχοντα επίπεδα, τα επιτόκια της ΕΚΤ έχουν να διανύσουν μία διαδρομή της τάξης τουλάχιστον των 100 μονάδων βάσης τους επόμενους μήνες.
Σε αυτό το διάστημα αναμένονται σημαντικές μεταβολές στις αποδόσεις που μπορεί κάποιος να εξασφαλίσει μέσω προϊόντων σταθερού εισοδήματος.
Δηλαδή μέσω προγραμμάτων που υπόσχονται την επιστροφή του αρχικού κεφαλαίου μετά το χρονικό διάστημα της δέσμευσής του και τόκους, βάση ενός προκαθορισμένου και γνωστού εκ των προτέρων επιτοκίου.
Το θέμα λοιπόν για τους αποταμιευτές αυτήν τη στιγμή είναι να προλάβουν τις επόμενες μειώσεις των επιτοκίων.
Οι καλύτερες λύσεις
Η τρέχουσα περίοδος, στο πλαίσιο αυτό, ενδείκνυται για να λάβετε τις αποφάσεις σας.
Στον τρέχοντα οδηγό θα σας παρουσιάσουμε τις καλύτερες λύσεις αποταμίευσης, ανάλογα με τη διάρκεια που θέλετε να δεσμεύσετε τα χρήματά σας.
Πρόκειται για εναλλακτικές που παρέχονται τόσο από τις τράπεζες, όσο και από το κράτος. Συγκεκριμένα, ανά διάρκεια αποταμίευσης τα αποδοτικότερα προϊόντα είναι τα εξής:
1 μήνας
- Προθεσμιακή κατάθεση: Την καλύτερη λύση για ποσά από 10.000 ευρώ προσφέρει η Attica Bank μέσω της προθεσμιακής κατάθεσης New Start, αρχικής διάρκειας 3 μηνών, που μπορεί ωστόσο να διακοπεί στο μήνα χωρίς ποινή πρόωρης εξόφλησης.
Το επιτόκιό της διαμορφώνεται στο 2,5%.
- Έντοκο γραμμάτιο: Διαθέσιμο μέσω τραπεζών και χρηματιστηριακών εταιρειών στη δευτερογεή αγορά είναι το έντοκο γραμμάτιο του ελληνικού δημοσίου, που λήγει στις 27 Δεκεμβρίου 2024, σε περίπου ένα μήνα από σήμερα.
Η απόδοση που μπορείτε να εξασφαλίσετε μέσω αυτού φτάνει σήμερα στην περιοχή του 2,7% - 2,8%. Το τελικό της ύψος εξαρτάται από την τιμή αγοράς που θα πετύχετε.
Πρόκειται για καθαρή απόδοση, μιας και οι τόκοι των κρατικών τίτλων δεν φορολογούνται με συντελεστή 15% μέχρι νεωτέρας.
Το ύψος της αποταμίευσης μπορεί να είναι χαμηλό και να ξεκινά ακόμη και από τις 5.000 ευρώ.
3 μήνες
- Προθεσμιακή κατάθεση: Στην πρώτη θέση των αποδόσεων βρίσκεται το προϊόν New Start της Attica Bank, που αναφέρθηκε προηγουμένως.
Το ελάχιστο ποσό της κατάθεσης είναι οι 10.000 ευρώ, ενώ οι τόκοι καταβάλλονται στη λήξη του 3μήνου.
- Έντοκο γραμμάτιο: Διαθέσιμος είναι αυτήν την στιγμή ο τίτλος που λήγει στις 21 Φεβρουαρίου 2025, με απόδοση που μπορεί να φτάσει το 2,5% - 2,6%.
Μπορείτε να τον αποκτήσετε στη δευτερογενή αγορά, μέσω τραπεζών ή χρηματιστηριακών εταιρειών.
6 μήνες
- Προθεσμιακή κατάθεση: Αν έχετε τουλάχιστον 50.000 ευρώ, την καλύτερη απόδοση προσφέρει σήμερα το προϊόν Optima Welcome της Optima Bank.
Προσφέρει επιτόκιο 2,25% για ποσά αποταμίευσης έως 200.000 ευρώ και 2,5% για μεγαλύτερα ποσά.
Οι τόκοι καταβάλλονται κάθε μήνα, ενώ την ίδια ημέρα έχετε τη δυνατότητα πρόωρης ανάληψης των χρημάτων σας χωρίς ποινή.
Αν έχετε λιγότερα χρήματα προς αποταμίευση, ενδείκνυται το προϊόν «Προθεσμιακή @ a click» της Παγκρήτιας Τράπεζας, το οποίο προσφέρει απόδοση 1,9% για ποσά από 5.000 ευρώ.
Οι τόκοι στην προκειμένη περίπτωση καταβάλλονται στη λήξη.
- Έντοκο γραμμάτιο: Την ερχόμενη εβδομάδα το δημόσιο θα δημοπρατήσει ένα νέο έντοκο γραμμάτιο διάρκειας 26 εβδομάδων, η απόδοση του οποίου στη δημοπρασία εκτιμάται ότι θα κινηθεί γύρω από τα επίπεδα του 2,5%.
Δείτε πώς μπορείτε να αποταμιεύσετε μέσω του νέου εξάμηνου εντόκου γραμματίου
Από την άλλη, στη δευτερογενή αγορά διαθέσιμο είναι το έντοκο γραμμάτιο που λήγει στις 6 Ιουνίου, σε περίπου 6,5 μήνες από σήμερα.
Το επιτόκιο που μπορεί να εξασφαλίσει κάποιος εκτιμάται στην περιοχή του 2,5% - 2,6% και είναι καθαρό, λόγω της αναστολής της φορολόγησης επί των τόκων στους κρατικούς τίτλους.
12 μήνες
- Προθεσμιακή κατάθεση: Την καλύτερη απόδοση με διαφορά για ποσά από 5.000 ευρώ προσφέρει η ProCredit Bank μέσω της ετήσιας προθεσμιακής της κατάθεσης.
Η απόδοσή της διαμορφώνεται στο 2% και οι τόκοι καταβάλλονται στη λήξη της περιόδου.
- Έντοκο γραμμάτιο: Τον ερχόμενο μήνα το ελληνικό δημόσιο θα δημοπρατήσει ένα νέο έντοκο γραμμάτιο ετήσιας διάρκειας.
Η απόδοσή του αναμένεται να κινηθεί στη ζώνη του 2,3% - 2,4%. Μεταξύ 3 και 5 Δεκεμβρίου όλοι οι αποταμιευτές μπορούν να τοποθετηθούν σε αυτό, αποκτώντας τίτλους ονομαστικής αξίας έως 15.000 ευρώ.
Για μεγαλύτερα ποσά αποταμίευσης, θα πρέπει να αναμένουν μέχρι και την Παρασκευή 6 Δεκεμβρίου, οπότε ο νέος τίτλος θα εισαχθεί προς διαπραγμάτευση στη δευτερογενή αγορά.
Σε κάθε περίπτωση, η αγορά γίνεται μέσω τραπεζών ή χρηματιστηριακών εταιρειών.
15 μήνες
Το μόνο προϊόν αυτής της διάρκειας χωρίς ρίσκο για το αρχικό κεφάλαιο προσφέρει η Εθνική Τράπεζα.
Ο λόγος γίνεται για μία προθεσμιακή κατάθεση με επιτόκιο 1,2%, η οποία είναι διαθέσιμη για ποσά από 10.000 ευρώ και άνω.
Οι τόκοι καταβάλλονται σε τριμηνιαία βάση, ενώ την ίδια ημέρα είναι δυνατή η ανάληψη των χρημάτων χωρίς ποινή.
Ωστόσο, σε αυτήν την περίπτωση η τελική ετησιοποιημένη απόδοση θα είναι χαμηλότερη από το 1,2%, καθώς το επιτόκιο ξεκινά από χαμηλά επίπεδα και αυξάνεται ανά τρίμηνο.
18 μήνες
Και σε αυτήν τη διάρκεια το μοναδικό προϊόν είναι διαθέσιμο από την Εθνική Τράπεζα. Ο λόγος γίνεται για μία κλασική προθεσμιακή κατάθεση με επιτόκιο 1,1% για ποσά από 20.000 έως 200.000 ευρώ και 1,2% για μεγαλύτερα ποσά.
Οι τόκοι καταβάλλονται στη λήξη, ενώ σε περίπτωση πρόωρης ανάληψης των χρημάτων σας, θα λάβετε πίσω μόνο την αρχική σας κατάθεση.
24 μήνες
- Προθεσμιακή κατάθεση: Την καλύτερη λύση προσφέρει σήμερα η ProCredit Bank, με το επιτόκιο της διετούς προθεσμιακής κατάθεσής της να φτάνει στο 2,25%.
Οι τόκοι καταβάλλονται στη λήξη αυτής της περιόδου.
- Αμοιβαίο κεφάλαιο: Η Εθνική Τράπεζα προσφέρει το ομολογιακό αμοιβαίο κεφάλαιο «ΔΗΛΟΣ EXTRA INCOME VII 24months - Ομολογιακό», διάρκειας 2 ετών.
Θα διατίθεται από το δίκτυο των καταστημάτων της έως την 13η Δεκεμβρίου 2024.
Η απόδοσή του στη διετία εκτιμάται στα επίπεδα του 2,9% - 3,4%. Δηλαδή η μέση απόδοση κατ΄ έτος θα κινηθεί μεταξύ 1,45% και 1,70%.
60 μήνες
Γι αυτή τη διάρκεια, η μόνη επιλογή που έχουν οι αποταμιευτές που δεν θέλουν να αναλάβουν ρίσκο, είναι τα 5ετή ομολογιακά αμοιβαία κεφάλαια.
Γράφουμε χωρίς ρίσκο διότι για να υπάρξουν απώλειες στο αρχικό κεφάλαιο θα πρέπει να συμβούν πολλαπλές πτωχεύσεις επιχειρήσεων.
Αυτήν τη στιγμή είναι διαθέσιμα 3 προϊόντα της κατηγορίας:
- Alpha Target Maturity IX 2029 Ομολογιακό Classic D
Θα διατίθεται από το δίκτυο καταστημάτων της Alpha Bank έως και τις 13 Δεκεμβρίου 2024.
Η απόδοση κατ΄ έτος στα 5 χρόνια εκτιμάται γύρω από τη ζώνη του 2%. Επίσης προβλέπεται η ετήσια διανομή μερίσματος, ανάλογα με τις επιδόσεις του αμοιβαίο κεφαλαίου.
- Πειραιώς Α/Κ Στρατηγικής Τακτικού Εισοδήματος 2029 (III) Ευρωπαϊκό Ομολογιακό
Θα διατίθεται από το δίκτυο καταστημάτων της Πειραιώς έως τις 18 Δεκεμβρίου 2024.
Η απόδοση κατ΄ έτος στα 5 χρόνια της διάρκειάς του εκτιμάται στην περιοχή του 1,80% - 2,20%, ενώ προβλέπεται η διανομή μερίσματος κάθε χρόνο, κατά την κρίση των διαχειριστών του.
- (LF) Target Maturity IV Bond Fund
Θα διατίθεται από το δίκτυο καταστημάτων της Eurobank έως τις 17 Ιανουαρίου 2025.
Η απόδοση κατ΄ έτος στα 5 χρόνια της διάρκειάς του εκτιμάται ότι θα φτάσει έως και το 2,5%, ενώ προβλέπεται η διανομή μερίσματος κάθε χρόνο, κατά την κρίση των διαχειριστών του.
