Οι τράπεζες στο πλαίσιο των πολιτικών μάρκετινγκ που ακολουθούν διαφοροποιούν τους λογαριασμούς προθεσμίας με στόχο τα χαρακτηριστικά τους να προσελκύσουν τους αποταμιευτές.

Έτσι, προσφέρονται προϊόντα με «δώρο τόκους», με «αυξανόμενο επιτόκιο», με «προκαταβολή των τόκων» ή με ένα «σταθερό εισόδημα».

Όλα αυτά λίγη σημασία έχουν για τους αποταμιευτές, οι οποίοι θα πρέπει να ενδιαφέρονται για τη συνολική ετήσια απόδοση των κεφαλαίων τους, όπως αυτή διαμορφώνεται από τον τρόπο λειτουργίας της κατάθεσης.

Αυτή είναι η πληροφορία που παρέχεται μέσω της μηχανής αναζήτησης του moneyonline.gr. Η συνολική ετήσια απόδοση. Με βάση αυτήν πρέπει να γίνεται η επιλογή του προϊόντος.

Οι τρόποι καταβολής των τόκων

Α) Στη λήξη. Στην προκειμένη περίπτωση, ο εκτοκισμός γίνεται στη λήξη της κατάθεσης, οπότε και καταβάλλονται οι τόκοι στον καταθέτη. Δηλαδή ο αποταμιευτής περιμένει έως και τη λήξη της προσυμφωνημένης διάρκειας για να λάβει τα κεφάλαιά του συν τους τόκους. Αν επιλεγεί η πρόωρη ανάληψη, επιβάλλεται ποινή και ο καταθέτης εισπράττει λιγότερους από τους προσυμφωνημένους τόκους.

Β) Ανά τακτά χρονικά διαστήματα. Ο εκτοκισμός γίνεται περισσότερες της μίας φοράς κατά τη διάρκεια της κατάθεσης και οι τόκοι καταβάλλονται ανά τακτά χρονικά διαστήματα, πχ. ανά μήνα, δίμηνο ή τρίμηνο. Τα πλεονεκτήματα των καταθέσεων αυτής της μορφής είναι ότι πρώτον ο αποταμιευτής αποκτά ένα τακτικό εισόδημα και δεύτερον έχει τη δυνατότητα στην επέτειο εκτοκισμού της κατάθεσης να κάνει ανάληψη των κεφαλαίων του χωρίς ποινή.

Έτσι, μπορεί οι τόκοι μίας κατάθεσης να καταβάλλονται ανά τρίμηνο και ο καταθέτης να έχει τότε το δικαίωμα να κάνει ανάληψη των χρημάτων, χωρίς κόστος, ακόμη και αν η συνολική διάρκεια της κατάθεσης είναι πχ. 12 μηνών.

Βέβαια, η παροχή αυτής της ευχέρειας από τις τράπεζες έχει τιμολογηθεί και ενδεχομένως το τελικό επιτόκιο της κατάθεσης να είναι χαμηλότερο σε σχέση με προϊόντα που δε δίνουν τη δυνατότητα ανάληψης χωρίς κόστος.

Γ) Αυξανόμενο επιτόκιο. Τα προϊόντα αυτής της μορφής καταβάλλουν τους τόκους ανά τακτά χρονικά διαστήματα, πχ. μήνα, δίμηνο ή τρίμηνο, και το επιτόκιό τους βαίνει αυξανόμενο σε κάθε περίοδο εκτοκισμού.

Με τον τρόπο αυτό οι τράπεζες θέλουν να δώσουν ένα έξτρα κίνητρο στον πελάτη τους ώστε να διατηρήσει την κατάθεση και να μη μεταφέρει τα χρήματά του στον ανταγωνισμό. Όσο πιο μεγάλο το χρονικό διάστημα της κατάθεσης, τόσο αυξάνει και το επιτόκιο από περίοδο εκτοκισμού σε περίοδο εκτοκισμού.

Δ) Με δώρο τόκους. Τα προϊόντα της κατηγορίας επιβραβεύουν τον καταθέτη αν διατηρήσει την κατάθεσή του έως και κάποιο χρονικό διάστημα με δώρο τόκους ορισμένων μηνών.
Ένα πιθανό deal με τον καταθέτη μπορεί να είναι το εξής: Η τράπεζα δίνει κάθε μήνα το δικαίωμα στον πελάτη της να κάνει ανάληψη κεφαλαίου και καταβληθέντων τόκων χωρίς κόστος, αλλά αν τις διατηρήσει πχ. για 12 μήνες, τότε θα λάβει επιπλέον τόκους τριών μηνών, χωρίς να δεσμευτούν τα χρήματά του.

ΣΥΜΠΕΡΑΣΜΑ

Βήμα 1ο: Οι καταθέτες πρέπει κατ΄ αρχάς να καταλήξουν στο διάστημα για το οποίο θέλουν να «κλείσουν» τα χρήματά τους.

Βήμα 2ο: Αφού γίνει αυτό, θα πρέπει να συγκρίνουν τα επιτόκια των καταθέσεων που προσφέρονται σε αυτή τη διάρκεια.

Βήμα 3ο: Μεταξύ δύο ή περισσότερων προϊόντων με την ίδια απόδοση, είναι προτιμότερο να επιλέξουν εκείνα που προσφέρουν τακτικό εισόδημα και δίνουν τη δυνατότητα ανάληψης των αποταμιεύσεων, αν χρειαστεί, χωρίς κόστος.

ΒΡΕΙΤΕ ΤΗΝ ΑΠΟΔΟΤΙΚΟΤΕΡΗ ΠΡΟΘΕΣΜΙΑΚΗ ΚΑΤΑΘΕΣΗ ΜΕ ΤΟ ΕΡΓΑΛΕΙΟ ΤΟΥ MONEYONLINE