Η αύξηση του ορίου από τις 20.000 ευρώ στις 100.000 ευρώ που θεσμοθετήθηκε με νόμο το 2009 έληγε στο τέλος της περυσινής χρονιάς, ωστόσο με τροπολογία που ψηφίστηκε από το ελληνικό κοινοβούλιο, άρθηκε κάθε χρονικός περιορισμός.
Παράλληλα, διευρύνθηκε η λειτουργία του ΤΕΚΕ, το οποίο μπορεί να παρεμβαίνει για τη σωτηρία προβληματικών τραπεζών, όπως συνέβη πρόσφατα με τις Proton Bank και T Bank (πρώην Aspis Bank).
Με τον τρόπο αυτό, παρά τη χρεοκοπία των δύο τραπεζών, σώθηκε το σύνολο των καταθέσεών τους, και όχι μέχρι το ποσό των 100.000 ευρώ, αφού θεωρήθηκε ότι το τελικό κόστος της διάσωσης με βάση το σχετικό όριο θα ήταν σημαντικό υψηλότερο για το ΤΕΚΕ, λόγω του πανικού που θα δημιουργούνταν στο αποταμιευτικό κοινό, πλήττοντας και άλλες τράπεζες.
Η πλήρης εξασφάλιση
Οι αποταμιευτές πάντως οφείλουν να γνωρίζουν ότι η προστασία των 100.000 ευρώ ισχύει ανά τράπεζα, αφού πρώτα αφαιρεθούν οι ληξιπρόθεσμες υποχρεώσεις του αποταμιευτή προς αυτήν, όπως δάνεια.
Αυτό σημαίνει ότι για να προστατέψει κάποιος τις καταθέσεις του και να εξασφαλίσει ότι θα αποζημιωθεί σε περίπτωση «ατυχήματος» για το σύνολό τους, θα πρέπει οι αποταμιεύσεις του σε κάθε τράπεζα να μην ξεπερνούν τις 100.000 ευρώ.
Εναλλακτικά, μπορεί να βάλει συνδικαιούχους στο λογαριασμό του, ο καθείς εκ των οποίων θα έχει την εγγύηση των 100.000 ευρώ. Με τον τρόπο αυτό αυξάνεται το ελάχιστο εγγυημένο ύψος καταθέσεων στην ίδια τράπεζα.
Οι δύο εναλλακτικές
Συμπερασματικά, οι τρόποι για να είναι εγγυημένες στο 100% καταθέσεις άνω των 100.000 ευρώ είναι οι εξής:
Α) Σε πολλές Τράπεζες. Επιμερισμός τους σε περισσότερες από μία τράπεζες με ανώτατο όριο τις 100.000 ευρώ ανά πιστωτικό ίδρυμα.
Για παράδειγμα αν κάποιος διατηρεί καταθέσεις 250.000 ευρώ θα πρέπει να τις επιμερίσει σε τρεις ή περισσότερες τράπεζες.
Β) Σε μία τράπεζα. Τον ορισμό συνδικαιούχων στους λογαριασμούς που διατηρούνται, ώστε η διαίρεση του ύψους της κάθε κατάθεσης με τον αριθμό των δικαιούχων να μην ξεπερνά τις 100.000 ευρώ.
Ετσι, μπορεί πχ. μία κατάθεση της τάξης των 300.000 ευρώ σε ένα λογαριασμό να είναι εγγυημένη στο σύνολό της, αν υπάρχουν τρεις συνδικαιούχοι.
Πώς σώθηκαν οι καταθέσεις σε Proton και T Bank
Η διάσωση των Proton Bank και T Bank, οι οποίες λειτουργούν σήμερα χωρίς κανένα απολύτως πρόβλημα, παρά το γεγονός ότι ουσιαστικά χρεοκόπησαν, πραγματοποιήθηκε με τη χρήση των διατάξεων του νέου νόμου για τη λειτουργία του ΤΕΚΕ, που παρενέβη και στις δύο περιπτώσεις.
Αναλυτικότερα., η Proton Bank εντάχθηκε σε καθεστώς εξυγίανσης με την ίδρυση «καλής τράπεζας», με την επωνυμία «Νέα PROTON BANK», στην οποία μεταφέρθηκαν το σύνολο των καταθέσεων (ιδιωτών, τραπεζών και δημοσίου) και το υγιές ενεργητικό (χαρτοφυλάκιο δανείων και τίτλων) της παλιάς τράπεζας.
Η νέα «καλή τράπεζα» έλαβε άδεια λειτουργίας από την Τράπεζα της Ελλάδος και ενισχύθηκε από το σκέλος εξυγίανσης του Ταμείου Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων, ενώ το Ταμείο Χρηματοπιστωτικής Στήριξης παρέσχε τα αναγκαία κεφάλαια και είναι ο μοναδικός μέτοχος της νέας τράπεζας.
Με την εφαρμογή των νέων διατάξεων περί εξυγίανσης πιστωτικών ιδρυμάτων διασφαλίστηκαν όλες οι καταθέσεις του συνόλου των πελατών της τράπεζας και η αδιάκοπη συνέχεια των εργασιών, οι οποίες υποστηρίζονται από το υπάρχον προσωπικό.
Η νέα τράπεζα Proton απαλλαγμένη πλέον από τις αδυναμίες του παρελθόντος, είναι υγιής και συνεχίζει κανονικά τη λειτουργία της.
Η διάσωση μέσω ΤΤ
Από την άλλη πλευρά, η Τ Bank σώθηκε με τη βοήθεια του Ταχυδρομικού Ταμιευτηρίου, ενώ τα «κακά» στοιχεία του ενεργητικού της καλύφθηκαν από το ΤΕΚΕ.
Συγκεκριμένα, όλα τα καλά στοιχεία του ενεργητικού, αλλά και το σύνολο του παθητικού της Τ Bank, μεταφέρθηκαν στο Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο, διασφαλίζοντας όλους τους καταθέτες της τράπεζας, αλλά και το σύνολο του προσωπικού της.
Η απόφαση ελήφθη από την Τράπεζα της Ελλάδος το απόγευμα του Σαββάτου 17 Δεκεμβρίου, χωρίς να προκληθεί κανένας πανικός.
Όπως ανακοινώθηκε, η κεντρική τράπεζα της χώρας έκρινε αναγκαία την υπαγωγή της ΤBank στα μέτρα εξυγίανσης που προβλέπει ο ν. 3601/2007, όπως τροποποιήθηκε από τον πρόσφατο νόμο 4021/2011, αφού παρά τις επανειλημμένες προσπάθειές της για την αντιμετώπιση των αδυναμιών της ΤBank, δεν κατέστη δυνατή η αποκατάσταση της κεφαλαιακής επάρκειας της τελευταίας.
Έτσι, διενεργήθηκε η προβλεπόμενη σε αυτό διαγωνιστική διαδικασία για την εύρεση αναδόχου των καταθέσεων και των εργασιών της ΤBank.
Κάλυψη από το ΤΕΚΕ
Ως αποτέλεσμα της διαδικασίας αυτής, το σύνολο των καταθέσεων, οι συμβάσεις εργασίας και τα στοιχεία ενεργητικού (χαρτοφυλάκια δανείων και τίτλων) της TBank μεταφέρονται στο Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο.
Το τελευταίο ανέλαβε τη συνέχιση των εργασιών της TBank, ενώ η διαφορά της αξίας μεταξύ των μεταφερόμενων στοιχείων ενεργητικού και παθητικού καλύφθηκε από το ΤΕΚΕ όπως ορίζει ο νόμος.
Με την εφαρμογή στην TBank των νέων διατάξεων περί εξυγίανσης πιστωτικών ιδρυμάτων διασφαλίζονται όλες οι καταθέσεις του συνόλου των πελατών της τράπεζας και η απρόσκοπτη συνέχεια των εργασιών, οι οποίες υποστηρίζονται από το υπάρχον προσωπικό και δίκτυο καταστημάτων.