XΑυτός ο ιστότοπος χρησιμοποιεί cookies από το Google για την παροχή των υπηρεσιών του, για την εξατομίκευση διαφημίσεων και για την ανάλυση της επισκεψιμότητας.
Η Google κοινοποιεί πληροφορίες σχετικά με την από μέρους σας χρήση αυτού του ιστότοπου. Με τη χρήση αυτού του ιστότοπου, αποδέχεστε τη χρήση των cookies. Μάθε περισσότερα OK
 
 
 
Νέα προϊόντα
Media Markt: Κινητά από 79 ευρώ με δωρεάν μεταφορικά
Με ενισχυμένο επιτόκιο η 12μηνη online προθεσμιακή της Alpha Bank
Visa: Κάντε ανέπαφες πληρωμές και κερδίστε ως 3.000€
Affinity Mastercard®: Με 5% όφελος οι αγορές έως 20/5 στην Inditex
Νέος e-προορισμός γυναικείας ένδυσης - Τιμές χονδρικής!
Βρείτε online συνεργείο για το αυτοκίνητό σας - Σύγκριση τιμών
ΚΩΤΣΟΒΟΛΟΣ: Δώρο ως 460.000 Bonus πόντοι με Alpha Bank
 
Δείτε όλα τα νέα προϊόντα
Εργαλεία Υπολογισμού
Newsletter
Εγγραφείτε στο site για να μαθαίνετε πρώτοι τα νέα προϊόντα των τραπεζών και να μένετε ενημερωμένοι για ευκαιρίες που υπάρχουν στον τραπεζικό κλάδο πατώντας εδώ

Image Map

Συμβουλές - Ειδήσεις
Κάνει πίσω η κυβέρνηση με το νόμο Κατσέλη - Τα νέα όρια - Ανακούφιση στις τράπεζες
Τελευταία ενημέρωση: 12/02/2019 08:00

Πειστικοί φαίνεται πως ήταν οι τραπεζίτες στη σύσκεψη της Δευτέρας με τον Πρωθυπουργό, ο οποίος φαίνεται να κάνει πίσω σε σχέση με το αρχικό σχέδιο για το διάδοχο σχήμα του νόμου Κατσέλη.

Το αρχικό σχέδιο για την προστασία της πρώτης κατοικίας προέβλεπε όριο τις 250.000 ευρώ, ως προς την αντικειμενική αξία των σπιτιών και αφορούσε νοικοκυριά και επαγγελματίες με εισοδήματα έως 35.000 ευρώ.

Τα προβλήματα και οι κίνδυνοι

Εάν περνούσε αυτό το σχέδιο θα δημιουργούσε τεράστιο πρόβλημα στις τράπεζες, διότι:

- Δυσχεραίνει την προσπάθεια των τραπεζών να τιτλοποιήσουν ή να πουλήσουν δάνεια, στο πλαίσιο του σχεδίου τους για μείωση των μη εξυπηρετούμενων δανείων.

Τα funds λόγω του ελαστικότερου πλαισίου θα πληρώσουν λιγότερα για να αποκτήσουν τα προς πώληση δάνεια.

- Καλλιεργεί συνθήκες στάσης πληρωμών από τους δανειολήπτες, σημαντικό ποσοστό των οποίων θα μπορεί να προσφύγει στο νέο νόμο και θα σταματήσει να πληρώνει τις δόσεις του.

- Αυξάνει υπέρμετρα τον κίνδυνο στις νέες χορηγήσεις, καθιστώντας ασύμφορη τη χρηματοδότηση πρώτων κατοικιών αξίας έως 250.000 ευρώ.

Ποια τράπεζα θα δώσει δάνεια γνωρίζοντας ότι ο δανειολήπτης μπορεί ανά πάσα στιγμή να προσφύγει στο νόμο Κατσέλη;

Ο συμβιβασμός

Ωστόσο, μετά τη σύσκεψη της Δευτέρας φαίνεται πως η κυβέρνηση βάζει νερό στο κρασί της και οι διαπραγματεύσεις θα καταλήξουν κατά πάσα πιθανότητα σε ένα σχέδιο που θα προβλέπει:

- Προστατεύονται όλες οι πρώτες κατοικίες αντικειμενικής αξίας από 120.000 - 200.000 ευρώ, ανάλογα με την οικογενειακή κατάσταση του οφειλέτη

- Ωστόσο το συνολικό χρέος προς τις τράπεζες δεν πρέπει να ξεπερνά τις 100.000 ευρώ

- Επιπλέον, το οικογενειακό εισόδημα του δανειολήπτη δεν πρέπει να ξεπερνά τις 20.000 ευρώ

- Όσοι πληρούν αυτά τα κριτήρια υποβάλλουν ηλεκτρονικά την αίτησή τους

- Στη συνέχεια η τράπεζα υποβάλει σχέδιο ρύθμισης με μηνιαία δόση μειωμένη κατά τουλάχιστον 30% σε σχέση με την αρχική του δανείου

- Η ρύθμιση περιλαμβάνει:

  • Επιμήκυνση της διάρκειας του δανείου
  • Κούρεμα μέρους της οφειλής, ανάλογα με την αναλογία υπολοίπου δανείου - προς αξία υποθηκευμένης κατοικίας
  • Μείωση επιτοκίου

Επιδότηση δόσης από το κράτος

Επιπλέον, προβλέπεται υπό προϋποθέσεις επιδότηση μέρους της δόσης.

Αυτή φτάνει στο 1/3 της μηνιαίας δόσης της ρύθμισης και καταβάλλεται από το κράτος.

Ο δανειολήπτης είναι υποχρεωμένος να πληρώνει στην τράπεζα τα υπόλοιπα 2/3 της μηνιαίας δόσης.

Εάν δεν το κάνει χάνει την επιδότηση, αλλά και το κούρεμα επί της οφειλής του, το οποίο εφαρμόζεται σταδιακά, στο βαθμό που αποπληρώνει τις δόσεις του.

Ο δανειολήπτης έχει δικαίωμα να αρνηθεί την προτεινόμενη ρύθμιση και η υπόθεση να εκδικαστεί στο Ειρηνοδικείο, με καθυστέρηση αρκετών ετών.

Ο κίνδυνος για τράπεζες

Εάν περνούσε το αρχικό σχέδιο της κυβέρνησης, κυριολεκτικά τινάσσεται στον αέρα η ενυπόθηκη πίστη.

Κι αυτό διότι η πλειονότητα των δανείων, στεγαστικών και επιχειρηματικών που έχουν ληφθεί με εγγύηση την κύρια κατοικία του οφειλέτη, μπορούν να ενταχθούν στη ρύθμιση.

Αυτό μπορεί να προκαλέσει βραχυκύκλωμα στην εγχώρια αγορά διότι:

- Δυσχεραίνει την προσπάθεια των τραπεζών να τιτλοποιήσουν ή να πουλήσουν δάνεια, στο πλαίσιο του σχεδίου τους για μείωση των μη εξυπηρετούμενων δανείων.

Τα funds λόγω του ελαστικότερου πλαισίου θα πληρώσουν λιγότερα για να αποκτήσουν τα προς πώληση δάνεια.

- Καλλιεργεί συνθήκες στάσης πληρωμών από τους δανειολήπτες, σημαντικό ποσοστό των οποίων θα μπορεί να προσφύγει στο νέο νόμο και θα σταματήσει να πληρώνει τις δόσεις του.

- Αυξάνει υπέρμετρα τον κίνδυνο στις νέες χορηγήσεις, καθιστώντας ασύμφορη τη χρηματοδότηση πρώτων κατοικιών αξίας έως 250.000 ευρώ.

Ποια τράπεζα θα δώσει δάνεια γνωρίζοντας ότι ο δανειολήπτης μπορεί ανά πάσα στιγμή να προσφύγει στο νόμο Κατσέλη;

Τι γίνεται με καταθέσεις

Είναι προφανές ότι εάν το σχέδιο της κυβέρνησης είχε ψηφιστεί με βάση την αρχική μορφή, θα άλλαζαν τα δεδομένα για το τραπεζικό σύστημα σε σχέση με την προσπάθεια που γίνεται για μείωση των κόκκινων δανείων.

Αυτό σημαίνει ότι οι παραδοχές που ελήφθησαν υπόψιν στα τελευταία stress tests, που πέρασαν οι ελληνικοί όμιλοι με επιτυχία τον περασμένο Μάιο, αλλάζουν δραματικά.

Εάν η ΕΚΤ διαπιστώσει αλλαγή των συνθηκών στην Ελλάδα, τότε σε επόμενο έλεγχο των τραπεζών, τον τακτικό το 2020 ή σε κάποιον έκτακτο, εφόσον θεωρήσει ότι υπάρχει κίνδυνος για το σύστημα, δεν αποκλείεται να ζητήσει νέες αυξήσεις κεφαλαίου.

Ποιος θα βάλει τα λεφτά

Σε αυτήν την περίπτωση κάποιος πρέπει να εισφέρει φρέσκα κεφάλαια για να καλύψει την εκτιμώμενη τρύπα.

Εάν δεν το κάνουν οι ιδιώτες μέτοχοι, τότε θα πρέπει αυτό να γίνει από το κράτος.

Για να ληφθεί όμως κρατική βοήθεια ενεργοποιείται ο κανονισμός του bail in, που προβλέπει συμμετοχή των πιστωτών των τραπεζών και των απροστάτευτων καταθετών στο σχέδιο διάσωσης.

Με εξαίρεση την Κύπρο μέχρι στιγμής δεν έχει γίνει σε καμία άλλη χώρα κούρεμα καταθέσεων.

Ποιος μπορεί όμως να εγγυηθεί ότι δε θα συμβεί κάτι τέτοιο στην Ελλάδα για καταθέσεις άνω των 100.000 ευρώ;

Η απόφαση είναι ξεκάθαρα πολιτική και κανείς δεν μπορεί να την προδικάσει.

Επιστροφή
blog comments powered by Disqus
Διαβάστε επίσης
Στεγαστικά σε ελβετικό: Σοκ από τον Αρειο Πάγο - Πληρώστε με βάση την ισχύουσα ισοτιμία 18/04/2019 15:26
Επιδότηση δόσης 20% - 50% στα στεγαστικά του νέου Ν. Κατσέλη - Όλη η απόφαση σε πίνακα 08/04/2019 20:14
Κούρεμα στο όριο οφειλής για ένταξη επιχειρηματικών δανείων στο νέο Ν. Κατσέλη 29/03/2019 10:45
Στη Βουλή ο νόμος για την προστασία της κύριας κατοικίας - Οι δικαιούχοι και τα κριτήρια 27/03/2019 10:28
Όλη η συμφωνία για τα κόκκινα δάνεια - Ποια και πως ρυθμίζονται - Το κούρεμα 01/03/2019 08:08
Χιλιάδες σταμάτησαν να πληρώνουν το στεγαστικό τους λόγω του νέου νόμου Κατσέλη 26/02/2019 08:54
Στοπ στα κόλπα των στρατηγικών κακοπληρωτών με 4 αλλαγές στο νόμο 22/02/2019 10:29
Ειδική μέριμνα με διευρυμένα όρια προστασίας για στεγαστικά σε ελβετικό φράγκο 17/02/2019 09:31
Πρώτη κατοικία: Οι δικλείδες ασφαλείας για να πετάξουν έξω τους στρατηγικούς κακοπληρωτές 17/02/2019 09:19
Όλη η συμφωνία για το νέο Ν. Κατσέλη - Ποιοι έχουν προστασία 17/02/2019 08:52
Μπορεί να σας ενδιαφέρει
Εξοφλήστε τα χρέη των καρτών σας άτοκα! 06/12/2009 17:39
GENIKI Bank: Προνομιακό καταναλωτικό δάνειο για φοιτητές 06/12/2009 13:51
Στο 8,75% το επιτόκιο των πιστωτικών καρτών της Τράπεζας Πειραιώς 06/12/2009 17:40
Πώς να λάβετε προκαταβολικά μελλοντικούς μισθούς 06/12/2009 12:29
FBBank: Στο 2% το επιτόκιο του λογαριασμού υπό προειδοποίηση 06/12/2009 12:56