XΑυτός ο ιστότοπος χρησιμοποιεί cookies από το Google για την παροχή των υπηρεσιών του, για την εξατομίκευση διαφημίσεων και για την ανάλυση της επισκεψιμότητας.
Η Google κοινοποιεί πληροφορίες σχετικά με την από μέρους σας χρήση αυτού του ιστότοπου. Με τη χρήση αυτού του ιστότοπου, αποδέχεστε τη χρήση των cookies. Μάθε περισσότερα OK
 
 
 
Νέα προϊόντα
yellow: Δωρεάν αγορές με εξαργύρωση σε κουπόνια
Aegean Airlines: Όλες οι πτήσεις εξωτερικού με έκπτωση ως 40%
go4more: Αγορές με 20% όφελος σε Cosmote - Γερμανό
Eurobank: Κινητά και tablets με 20% όφελος στη Media Markt
Στο νοσοκομείο ΜΗΤΕΡΑ οι ασφαλισμένοι της ΑΧΑ
IKEA: 10% €πιστροφή με κάρτες Eurobank από 18/2
notos exclusive: 5% όφελος με κάρτες της Εθνικής
 
Δείτε όλα τα νέα προϊόντα
Εργαλεία Υπολογισμού
Newsletter
Εγγραφείτε στο site για να μαθαίνετε πρώτοι τα νέα προϊόντα των τραπεζών και να μένετε ενημερωμένοι για ευκαιρίες που υπάρχουν στον τραπεζικό κλάδο πατώντας εδώ

Image Map

Συμβουλές - Ειδήσεις
Κάνει πίσω η κυβέρνηση με το νόμο Κατσέλη - Τα νέα όρια - Ανακούφιση στις τράπεζες
Τελευταία ενημέρωση: 12/02/2019 08:00

Πειστικοί φαίνεται πως ήταν οι τραπεζίτες στη σύσκεψη της Δευτέρας με τον Πρωθυπουργό, ο οποίος φαίνεται να κάνει πίσω σε σχέση με το αρχικό σχέδιο για το διάδοχο σχήμα του νόμου Κατσέλη.

Το αρχικό σχέδιο για την προστασία της πρώτης κατοικίας προέβλεπε όριο τις 250.000 ευρώ, ως προς την αντικειμενική αξία των σπιτιών και αφορούσε νοικοκυριά και επαγγελματίες με εισοδήματα έως 35.000 ευρώ.

Τα προβλήματα και οι κίνδυνοι

Εάν περνούσε αυτό το σχέδιο θα δημιουργούσε τεράστιο πρόβλημα στις τράπεζες, διότι:

- Δυσχεραίνει την προσπάθεια των τραπεζών να τιτλοποιήσουν ή να πουλήσουν δάνεια, στο πλαίσιο του σχεδίου τους για μείωση των μη εξυπηρετούμενων δανείων.

Τα funds λόγω του ελαστικότερου πλαισίου θα πληρώσουν λιγότερα για να αποκτήσουν τα προς πώληση δάνεια.

- Καλλιεργεί συνθήκες στάσης πληρωμών από τους δανειολήπτες, σημαντικό ποσοστό των οποίων θα μπορεί να προσφύγει στο νέο νόμο και θα σταματήσει να πληρώνει τις δόσεις του.

- Αυξάνει υπέρμετρα τον κίνδυνο στις νέες χορηγήσεις, καθιστώντας ασύμφορη τη χρηματοδότηση πρώτων κατοικιών αξίας έως 250.000 ευρώ.

Ποια τράπεζα θα δώσει δάνεια γνωρίζοντας ότι ο δανειολήπτης μπορεί ανά πάσα στιγμή να προσφύγει στο νόμο Κατσέλη;

Ο συμβιβασμός

Ωστόσο, μετά τη σύσκεψη της Δευτέρας φαίνεται πως η κυβέρνηση βάζει νερό στο κρασί της και οι διαπραγματεύσεις θα καταλήξουν κατά πάσα πιθανότητα σε ένα σχέδιο που θα προβλέπει:

- Προστατεύονται όλες οι πρώτες κατοικίες αντικειμενικής αξίας από 120.000 - 200.000 ευρώ, ανάλογα με την οικογενειακή κατάσταση του οφειλέτη

- Ωστόσο το συνολικό χρέος προς τις τράπεζες δεν πρέπει να ξεπερνά τις 100.000 ευρώ

- Επιπλέον, το οικογενειακό εισόδημα του δανειολήπτη δεν πρέπει να ξεπερνά τις 20.000 ευρώ

- Όσοι πληρούν αυτά τα κριτήρια υποβάλλουν ηλεκτρονικά την αίτησή τους

- Στη συνέχεια η τράπεζα υποβάλει σχέδιο ρύθμισης με μηνιαία δόση μειωμένη κατά τουλάχιστον 30% σε σχέση με την αρχική του δανείου

- Η ρύθμιση περιλαμβάνει:

  • Επιμήκυνση της διάρκειας του δανείου
  • Κούρεμα μέρους της οφειλής, ανάλογα με την αναλογία υπολοίπου δανείου - προς αξία υποθηκευμένης κατοικίας
  • Μείωση επιτοκίου

Επιδότηση δόσης από το κράτος

Επιπλέον, προβλέπεται υπό προϋποθέσεις επιδότηση μέρους της δόσης.

Αυτή φτάνει στο 1/3 της μηνιαίας δόσης της ρύθμισης και καταβάλλεται από το κράτος.

Ο δανειολήπτης είναι υποχρεωμένος να πληρώνει στην τράπεζα τα υπόλοιπα 2/3 της μηνιαίας δόσης.

Εάν δεν το κάνει χάνει την επιδότηση, αλλά και το κούρεμα επί της οφειλής του, το οποίο εφαρμόζεται σταδιακά, στο βαθμό που αποπληρώνει τις δόσεις του.

Ο δανειολήπτης έχει δικαίωμα να αρνηθεί την προτεινόμενη ρύθμιση και η υπόθεση να εκδικαστεί στο Ειρηνοδικείο, με καθυστέρηση αρκετών ετών.

Ο κίνδυνος για τράπεζες

Εάν περνούσε το αρχικό σχέδιο της κυβέρνησης, κυριολεκτικά τινάσσεται στον αέρα η ενυπόθηκη πίστη.

Κι αυτό διότι η πλειονότητα των δανείων, στεγαστικών και επιχειρηματικών που έχουν ληφθεί με εγγύηση την κύρια κατοικία του οφειλέτη, μπορούν να ενταχθούν στη ρύθμιση.

Αυτό μπορεί να προκαλέσει βραχυκύκλωμα στην εγχώρια αγορά διότι:

- Δυσχεραίνει την προσπάθεια των τραπεζών να τιτλοποιήσουν ή να πουλήσουν δάνεια, στο πλαίσιο του σχεδίου τους για μείωση των μη εξυπηρετούμενων δανείων.

Τα funds λόγω του ελαστικότερου πλαισίου θα πληρώσουν λιγότερα για να αποκτήσουν τα προς πώληση δάνεια.

- Καλλιεργεί συνθήκες στάσης πληρωμών από τους δανειολήπτες, σημαντικό ποσοστό των οποίων θα μπορεί να προσφύγει στο νέο νόμο και θα σταματήσει να πληρώνει τις δόσεις του.

- Αυξάνει υπέρμετρα τον κίνδυνο στις νέες χορηγήσεις, καθιστώντας ασύμφορη τη χρηματοδότηση πρώτων κατοικιών αξίας έως 250.000 ευρώ.

Ποια τράπεζα θα δώσει δάνεια γνωρίζοντας ότι ο δανειολήπτης μπορεί ανά πάσα στιγμή να προσφύγει στο νόμο Κατσέλη;

Τι γίνεται με καταθέσεις

Είναι προφανές ότι εάν το σχέδιο της κυβέρνησης είχε ψηφιστεί με βάση την αρχική μορφή, θα άλλαζαν τα δεδομένα για το τραπεζικό σύστημα σε σχέση με την προσπάθεια που γίνεται για μείωση των κόκκινων δανείων.

Αυτό σημαίνει ότι οι παραδοχές που ελήφθησαν υπόψιν στα τελευταία stress tests, που πέρασαν οι ελληνικοί όμιλοι με επιτυχία τον περασμένο Μάιο, αλλάζουν δραματικά.

Εάν η ΕΚΤ διαπιστώσει αλλαγή των συνθηκών στην Ελλάδα, τότε σε επόμενο έλεγχο των τραπεζών, τον τακτικό το 2020 ή σε κάποιον έκτακτο, εφόσον θεωρήσει ότι υπάρχει κίνδυνος για το σύστημα, δεν αποκλείεται να ζητήσει νέες αυξήσεις κεφαλαίου.

Ποιος θα βάλει τα λεφτά

Σε αυτήν την περίπτωση κάποιος πρέπει να εισφέρει φρέσκα κεφάλαια για να καλύψει την εκτιμώμενη τρύπα.

Εάν δεν το κάνουν οι ιδιώτες μέτοχοι, τότε θα πρέπει αυτό να γίνει από το κράτος.

Για να ληφθεί όμως κρατική βοήθεια ενεργοποιείται ο κανονισμός του bail in, που προβλέπει συμμετοχή των πιστωτών των τραπεζών και των απροστάτευτων καταθετών στο σχέδιο διάσωσης.

Με εξαίρεση την Κύπρο μέχρι στιγμής δεν έχει γίνει σε καμία άλλη χώρα κούρεμα καταθέσεων.

Ποιος μπορεί όμως να εγγυηθεί ότι δε θα συμβεί κάτι τέτοιο στην Ελλάδα για καταθέσεις άνω των 100.000 ευρώ;

Η απόφαση είναι ξεκάθαρα πολιτική και κανείς δεν μπορεί να την προδικάσει.

Επιστροφή
blog comments powered by Disqus
Διαβάστε επίσης
Ειδική μέριμνα με διευρυμένα όρια προστασίας για στεγαστικά σε ελβετικό φράγκο 17/02/2019 09:31
Πρώτη κατοικία: Οι δικλείδες ασφαλείας για να πετάξουν έξω τους στρατηγικούς κακοπληρωτές 17/02/2019 09:19
Όλη η συμφωνία για το νέο Ν. Κατσέλη - Ποιοι έχουν προστασία 17/02/2019 08:52
Κλείδωσε το deal για το νέο Ν. Κατσέλη - Ποιοι κερδίζουν προστασία για το σπίτι τους 15/02/2019 08:02
Κίνδυνος να τινάξουν στον αέρα τις τράπεζες με το νέο νόμο Κατσέλη - Οι καταθέσεις 11/02/2019 08:06
Επιστροφή τόκων στους συνεπείς δανειολήπτες από το ΤΠΔ - Μείωση κόστους 1% 11/12/2018 10:27
Σχέδιο επιδότησης του 1/3 της μηνιαίας δόσης στα στεγαστικά των «φτωχών» 17/11/2018 20:35
Πώς πέτυχε δανειολήπτης κούρεμα 54% στα χρέη του στις τράπεζες μέσω του Ν. Κατσέλη 17/11/2018 10:41
Eurobank: Πρόσφερε σε 90.000 πελάτες κούρεμα 80% και το 94% αρνήθηκε! 22/10/2018 15:11
Τράπεζες: Ρυθμίσεις στα δάνεια των πυρόπληκτων - Υπόσχονται και χάρισμα χρεών 24/07/2018 15:33
Μπορεί να σας ενδιαφέρει
LetsFerry: Νέα υπηρεσία Online κράτησης ακτοπλοϊκών εισιτηρίων - Όλοι οι προορισμοί 17/12/2015 22:28
Πώς να μειώσετε τις δόσεις σας στο μισό 06/12/2009 17:27
Εξοφλήστε τα χρέη των καρτών σας άτοκα! 06/12/2009 17:39
GENIKI Bank: Προνομιακό καταναλωτικό δάνειο για φοιτητές 06/12/2009 13:51
Στο 8,75% το επιτόκιο των πιστωτικών καρτών της Τράπεζας Πειραιώς 06/12/2009 17:40